Новости сайта:

07 Октября 2017 - Новая статья - "Микрозаймы онлайн на карту и без неё: срочно, без проверок и без отказов. Круглосуточно" (прочесть)!

Основные причины, почему отказывают в кредите / займе!


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Ключевые требования к заёмщикам!
2 - Как банки проверяют заемщиков?
3 - Роль кредитной истории (КИ).
4 - Как рассчитывается доход?
5 - Иные причины для отказа...
6 - Как повысить вероятность одобрения?


причины почему отказывают в кредите

Введение...

В настоящее время банки довольно жестко относятся к потенциальным заемщикам и предпочитают выдавать кредиты, если только на сто процентов уверены в том, что клиент будет платить вовремя. Причин, почему отказывают в займе, множество. Надо разобраться в них, чтобы повысить вероятность одобрения и выглядеть хорошим заемщиком в глазах банка.

Ключевые требования!


Естественной, первой и самой важной причиной для отказа будет несоответствие базовым требованиям к заемщикам. Большинство банков вводят определенные ограничения, чтобы сразу отмести ряд неблагонадежных (с их точки зрения) клиентов:

· Минимальный возраст.
В рекламе указывается, что займы выдаются с 18 лет, но на практике лицам моложе 21 года кредит получить практически нереально, тем более, что у молодых заемщиков обычно нет опыта работы.

· Максимальный возраст.
Обычно он ограничен временем выхода на пенсию – т.е. заемщик должен выплатить весь свой кредит до ухода на заслуженный отдых. В то же время многие банки предлагают займы для пенсионеров или лиц предпенсионного возраста по особым условиям.

· Опыт работы.
Чаще всего требуют не менее года общего стажа и не менее 6 месяцев непрерывного стажа (т.е. на одном месте работы). Для зарплатных клиентов сроки могут быть уменьшены вдвое.

· Прописка в месте нахождение отделения банка.
Это дает хотя бы минимальную гарантию, что заемщик не съедет и не пропадет в неизвестном направлении.

Несоответствие этим базовым требованиям сразу приведет к отказу, даже если финансовое положение клиента является устойчивым. Поэтому бесполезно являться за кредитом сразу после смены работы или выхода из декретного отпуска – даже хорошая зарплата послужит поводом для отказа.

Кроме того, формальным поводом к отказу кредита может послужить:

· непредоставление всех нужных документов;
· помарки и следы исправления на бумагах;
· предоставление подложных сведений;
· нарушения в регламенте подачи заявки (например, одновременно подана онлайн-заявка и через менеджера банка).


Чтобы этого не допустить, нужно внимательно отнестись к оформлению документации и предоставлять только правдивые и не противоречащие друг другу сведения.

Как проверяются заемщики?


Естественно, что базовые требования – это только первый «фильтр» на пути к получению кредита.

Далее заемщики отсеиваются по другим критериям, среди которых:

· платежеспособность;
· кредитная история (прочие кредиты);
· семейное положение;
· наличие ценного имущества в собственности;
· имеются ли поручители и созаемщики и т.д.


Оценка платежеспособности производится чаще всего в полуавтоматическом режиме по специальному скоринг-тесту.

Выглядит это так:

· клиент заполняет анкету, где указывает ключевые сведения о себе;
· менеджер вносит данные в специальную программу;
· она выдает оценку кредитоспособности клиента по заложенной в нее шкале;
· на основании оценки выносится решение: одобрить кредит, отказать или передать сведения для дополнительной проверки.


При выдаче экспресс-займов и небольших сумм решение может быть произведено сразу же. Если же нужна крупная сумма – свыше 100 тысяч рублей, придется немного подождать и, возможно, предоставить дополнительные документы.

Какова роль кредитной истории?


Большое влияние на оценку скоринг-теста оказывает прошлое клиента – точнее, его кредитная история (рекомендуем также прочесть, как узнать и исправить свою КИ).

Наверно, каждый заемщик знает, что все сведения о его платежах и просрочках аккумулируются в специальных базах данных, находящихся в распоряжении Бюро кредитных истории. При этом каждый банк взаимодействует с разными Бюро или с несколькими. Чтобы собрать единую историю потенциального заемщика, сначала служба безопасности делает запрос в Центральный банк, который выдает код кредитной истории субъекта. А уже по этому коду запрашиваются данные из всех БКИ. Поэтому ничего утаить от службы безопасности не удастся.

Для положительного решения по новому займу необходимо иметь хорошую кредитную историю. Специальных действий по «обелению» КИ совершать не нужно, достаточно придерживаться базовых правил:

· не допускать просрочек по любым платежам (даже долги по квартплате могут попасть к кредитную историю, если их слишком много);

· погашать вовремя платежи по кредитным картам;

· не отправлять много заявок на займы одновременно – банк может счесть, что клиент хочет набрать кредитов и «исчезнуть»;

· если долги всё возникли – их нужно стремиться погасить при первой же возможности.


Если допущены просрочки, то делать нечего – просто придется немного подождать. Не стоит верить разным антиколлекторским агентствам или финансовым советникам, которые предлагают за некоторую сумму удалить сведения из кредитной истории. Никакие данные оттуда изъять невозможно. Единственный способ «исправить» кредитную историю – оформить новый небольшой заем и вовремя его отдать. Подойдет даже кредитка. Банк увидит, что по последнему займы клиент рассчитался без проблем – и уже с большей охотой доверит ему большую сумму.

Как правильно рассчитывается доход?


Еще одна причина для отказа в выдаче кредита – недостаточный доход. Иногда заемщикам кажется, что им отказывают на пустом месте – дохода достаточно, сумма небольшая, а одобрение не пришло.

Следует знать, как банк рассчитывает ежемесячную сумму дохода клиента и сопоставляет его с будущим платежом.

Есть несколько закономерностей:

· в качестве дохода учитывается только «чистый» денежный поток, т.е. зарплата и прочие доходы после уплаты налогов;

· сумма дохода автоматически уменьшается банком как минимум на размер средней квартплаты в городе или регионе (от 3 до 10 тысяч рублей) – эти деньги точно войдут в расход семьи;

· также из потенциального дохода вычитаются расходы на детей – по размеру прожиточного минимума на каждого иждивенца (от 7 до 10 тысяч рублей в зависимости от региона), количество детей смотрят обычно по паспорту или требуют свидетельства о рождении;

· доход уменьшается на сумму обязательных платежей, если они присутствуют у заемщика – другие кредиты, судебные выплаты, компенсации, алименты и т.д.;

· размер платежа после всех этих сокращений не должен превышать 50-60% от общего дохода.


Таким образом, реальная сумма ежемесячного платежа будет намного ниже дохода. Поэтому, если у человека есть дети, кредиты, он вынужден платить алименты или возмещать ущерб, то он должен скорректировать свою заявку, исходя из реальных финансовых возможностей.

Например, гражданин получает зарплату в 25 тыс. рублей и претендует на кредит с ежемесячной выплатой в 10 тыс. рублей. Вроде бы по сравнению с доходом сумма не так велика, но у него на иждивении двое детей и уже действующий кредит на бытовую технику в размере 2 тыс. рублей. Для банка его доход равен: 25000 – 2*7000 – 2000 = 9000 рублей. Следовательно, максимум, сколько он может платить в месяц – 5-6 тысяч рублей. А это значит уменьшение суммы займа минимум в 2 раза.

Другие причины для отказа...


Таким образом, основные причины для отказа в выдаче кредита таковы:

· несоответствие базовым требованиям, предъявляемым к заемщикам;
· нарушения в предоставлении документации;
· предоставление подложных сведений;
· испорченная кредитная история;
· непогашенные действующие кредиты (если только не берется заем на рефинансирование);
· недостаточный доход.


Но помимо этого, отказ может последовать и по другим причинам. Рассмотрим некоторые из них более подробно.

1. Отсутствие первоначального взноса.
Некоторые виды кредита – в частности, автокредит и ипотека – требуют обязательного минимального первого платежа. Его размер устанавливается каждым банком на свое усмотрение, но обычно он равен 20-25% от суммы сделки. Отсутствие таких средств в распоряжении клиента – достаточный повод для отказа.

2. Нахождение клиента «в группе риска».
Официально наличие таких «групп» не подтверждено, однако по умолчанию значительно сложнее получить кредит следующим лицам:

- студентам, имеющим первый опыт работы;
- беременным женщинам и женщинам в декрете;
- лицам предпенсионного и пенсионного возраста;
- предпринимателям (если они оформляют на себя потребительский заем, а не кредит на бизнес);
- людям, часто меняющим работу;
- людям, уволенным по «статье» или с понижением в должности;
- лицам призывного возраста (юношам до 27 лет);
- родителям, воспитывающим детей в одиночку.


3. Наличие судимости или нахождение под следствие.
Даже если клиент ни в чем не виноват, банк откажется связываться с таким заемщиком.

4. Отсутствие у заемщика ценного имущества (если он претендует на получение крупной суммы).

5. Наличие у клиента на иждивении большого количества людей – детей, супруги в декретном отпуске, престарелых родителей и т.д.

Вопреки расхожему мнению, отказ от оформления страховки не является поводом для непредоставления кредита. Банк может лишь ухудшить условия займа, но полностью отказать в выдаче денег не имеет права.

К поручителям и созаемщикам предъявляются те же требования, что и к основному получателю, для определения максимального ежемесячного платежа примерно 40% их дохода (после вычета обязательных расходов) прибавляется к доходу заемщика. Это обязательно нужно учитывать.

Как повысить вероятность одобрения?


Для того, чтобы получить желаемый кредит, необходимо хорошо постараться. Если следовать приведенным ниже советам, вероятность одобрения займа резко возрастает:

· найдите любые дополнительные источники дохода – пособия, стипендия, алименты, авторские отчисления, прибыль от фриланса, если ее правильно задекларировать – всё это увеличивает размер ежемесячного дохода и позволяет взять более дорогой кредит;

· предоставьте как можно большее число документов – пусть служба безопасности проверяет на здоровье;

· дайте действующие телефоны друзей и родственников, заранее предупредите, что им будут звонить, договоритесь, что они должны ответить;

· оценивайте реально свои силы и не просите чрезмерно большую сумму – если последует отказ, это отразится на кредитной истории, и следующий заем получить будет сложнее;

· обязательно привлеките хотя бы одного поручителя – пусть это будет муж или жена;

· предложите в залог ценное имущество – машину, драгоценности или даже квартиру.


Причин для отказа в предоставлении займа у банка хватает. Но если вам точно нужны эти деньги, изучите опыт оформления кредитов другими людьми, почитайте форумы и отзывы. Тщательно готовьте документацию – от нее успех зависит на 50%. Не лишним будет проверить свою кредитную историю – может быть, наличие какой-то информации мешает вас получить нужный заем. Если в КИ попали сведения о другом лице (ошибки иногда случаются), их необходимо оттуда удалить. И самое главное – не скрывайте ничего. Если служба безопасности найдет какие-то противоречия, то в выдаче кредита точно откажут без дальнейшего разбирательства.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: