Новости сайта:

07 Октября 2017 - Новая статья - "Микрозаймы онлайн на карту и без неё: срочно, без проверок и без отказов. Круглосуточно" (прочесть)!

Досрочное погашение кредита: возможно ли и выгодно ли это?


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Когда возможно досрочное погашение?
2 - Возможные ограничения.
3 - Алгоритм досрочного погашения.
4 - Что выгоднее: уменьшение суммы или срока кредитования?
5 - Досрочное погашение разных видов кредитов.


досрочное погашение кредита

Введение...

Те, у кого есть банковский заем, наверняка, не раз задумывались о том, как уменьшить долговую нагрузку и поскорее избавиться от кредитного бремени (как узнать долг по кредиту?) . Единственный шанс осуществить это – совершать досрочные погашения. Но как это осуществить и каким образом оптимально погашать долг, чтобы оказаться в выигрыше в долгосрочной перспективе?

Когда возможно досрочное погашение!


Досрочное погашение выгодно, в первую очередь, плательщику. Банк же, когда клиент использует это право, теряет свою часть прибыли. Дело в том, что «досрочка» уменьшает тело самого кредита. Долг сокращается, и на остаток начисляется меньше процентов, следовательно, банк не дополучает доход.

Когда была возможность, кредиторы массово запрещали досрочное погашение, однако с 2011 года в Гражданский кодекс внесены изменения, которые позволяют заемщикам осуществлять это без каких-либо запретов и штрафных санкций.

Поэтому практически в каждом кредитном договоре в настоящее время прописаны условия досрочного погашения. Если такой пункт в документе отсутствует – это повод для обращения в суд. Хотя, как показывает практика, такие споры редко разрешаются в пользу истца, поскольку он уже выразил свое согласие с условиями кредитования, поставив подпись в документе.

Другое дело, если изначально клиенту предложили договор без возможности досрочного погашения долга. В таком случае правомерно требовать включения этого пункта в соглашение.

Как правило, подобным «грешат» небольшие банки, которые пытаются воспользоваться юридической неграмотностью клиента. Любой крупный федеральный банк обязательно включит в договор условия «досрочки», но уточнить этот момент никогда не будет лишним.

Таким образом, досрочное погашение, согласно закону, возможно в тех случаях, когда это прописано в кредитном договоре. Условия, допускающие это, необходимо обговаривать заранее, перед подписанием документа: у клиента есть на это полное право.

Возможные ограничения.


Тем не менее, поскольку банкам досрочное погашение не особо выгодно, да и внесение большей суммы вносит изменение в стандартный график платежей, они вносят различные ограничения.

Так, самые распространенные условия досрочного погашения:

• необходимо заранее оповестить банк о намерении внести досрочный платеж, как правило, минимум за 2 недели до дня оплаты;

• досрочное погашение можно произвести не в произвольный день, а только в момент очередного ежемесячного платежа;

• имеется минимальная сумма платежа (обычно не менее 30-50% от суммы «стандартного» платежа);

• вводится непродолжительный мораторий на досрочный возврат средств сразу после взятие кредита (например, первый непредусмотренный графиком платеж можно внести только через 3 месяца);

• нельзя полностью погашать долг – только его часть.


Еще один хитрый момент – некоторые банки вводят штрафы, если клиент заявил о досрочном погашении, но в назначенный день платежа не произвел. Несмотря на то, что подобное в принципе противоречит законодательству и здравому смыслу, в реальности мало кто будет бороться за свои права. Поэтому лучше заранее узнать обо всех «подводных камнях» досрочного погашения и планировать свои платежи так, что не пришлось переплачивать или отказываться от своих намерений.

Но, как правило, к этим ограничениям прибегают небольшие банки. Например, в Сбербанке или ВТБ24 никаких дополнительных условий к досрочному возврату кредита не установлено. Можно вернуть деньги хоть на следующий день после оформления займа, и никаких дополнительных комиссий или штрафов платить не придется.

Алгоритм досрочного погашения...


В любом случае для того, чтобы совершить платеж до срока, придется обращаться в отделение банка. Уплата большей суммы является существенным изменением одного из условий договора, поэтому придется оформлять заявление.

В целом процедура такова:

• клиент заранее оповещает банк о намерении внести досрочный платеж (если подобное предусмотрено договором);

• подходит в отделение с паспортом и номером кредитного договора (или с самим документом);

• оформляет заявление на досрочное погашение;

• вносит необходимую сумму через кассу, помещая ее на расчетный счет, откуда обычно списывается платеж (либо можно заранее положить на счет нужную сумму, воспользовавшись банкоматом или услугами онлайн-банкинга).


В назначенный день сумма досрочного погашения спишется со счета, уменьшив общий долг. В этот момент заемщику выдадут новый график платежей, в котором будет либо уменьшенная сумма ежемесячного платежа, либо сократится общий срок кредитования.

Что выгоднее: уменьшение суммы или срока кредитования?


Когда встает вопрос о досрочном погашении, большинство клиентов даже не задумываются о том, что у них есть выбор. Они могут:

• уменьшить сумму ежемесячного платежа;

• сократить общий срок платежей.


Банки, как правило, предлагают исключительно первый вариант. Его достоинства очевидны:

• уменьшается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет;

• высвобождаются средства для еще большей суммы досрочного погашения;

• происходит уменьшение переплаты;

• психологически проще знать, что с каждым месяцем размер платежей уменьшается.


Последний аспект, пожалуй, самый убедительный. Если, внося дополнительные платежи, не чувствовать, что это приносит облегчение кошельку, то легко сдаться, так как «досрочка» не будет приносить видимых результатов, кроме будущего сокращения срока.

Поэтому клиенты обычно, даже если предоставляют выбор, предпочитают уменьшать ежемесячный платеж, а не продолжительность кредитования.

Однако если исходить из вопроса, какой способ выгоднее в плане меньшей переплаты, то уменьшение срока оказывается выгоднее. Поясним на примере.

Клиент в июле 2016 года оформил 250 000 рублей на 5 лет под 21% годовых. Его ежемесячный платеж равен 6763 рублей. Переплата – 155 944 рубля (62,38% от суммы займа). Через год у него появилось 50 000 рублей на руках, которые он решил внести досрочно.

Рассмотрим оба варианта:

при уменьшении суммы:
платеж составит 5214 рублей в месяц (на 1549 рублей меньше), переплата – 131 603 рубля (52,64% от суммы займа), а долг будет погашен в июле 2021 года, ровно через 4 года;

при уменьшении срока:
платеж останется тот же, переплата – 104 340 рублей (41,74% от суммы займа), а кредит будет выплачен полностью уже в апреле 2020 года, через 2 года 9 месяцев.


Как видно, сэкономив 1500 рублей в месяц, придется платить дольше и больше. Поэтому вариант с сокращением срока платежа предпочтительнее, конечно, если доход позволяет это. В случае сильной нагрузки на семейный бюджет стоит, прежде всего, уменьшать ежемесячный платеж, а при достижении комфортной суммы переходить к уменьшению срока кредитования.

Досрочное погашение разных видов кредитов!


Другой вопрос – стоит ли того досрочное погашение? В каких случаях его выгоднее применять, а когда лучше продолжать спокойно платить по графику?

Прежде стоит сказать о таком явлении, как инфляция. В обычном случае мы отзываемся о ней негативно, так как большая инфляция приводит к удорожанию всего и вся и уменьшает размер реальных доходов населения. Однако для заемщика инфляция – больше друг, чем враг. И вот почему.

В перспективе она приводит к уменьшению стоимости денег. Это означает, что сегодня деньги стоят дороже, чем завтра. При инфляции в 10% в год через 365 дней покупательская способность 1000 рублей будет эквивалентная покупательской способности 900 рублей сегодня. На эту же сумму через год можно будет купить на 10% меньше.

То же относится и к кредиту. Чем дольше клиент платит, тем дешевле ему обходится обслуживание долго ежемесячно. Если взять за условие, что ежегодная инфляция составляет 10%, то через 5 лет она составит уже 51,26% (используются сложные проценты). Это означает, что фактический размер платежа уменьшится на это значение! Чем дольше клиент платит кредит, тем больше «съедает» инфляция и тем меньше в фактическом выражении ему приходится платить.

Конечно, с одной стороны, инфляция «помогает» заемщику, но его жизнь состоит не только из платежей по кредиту. Ему приходится платить за коммунальные услуги, содержать семью. Поэтому при отсутствии реального роста доходов инфляция заемщику никак не поможет. Так, если заработная плата не будет индексироваться или будет индексироваться не на уровне с инфляцией, то кредит будет «душить» семейный бюджет, и чем сильнее обесцениваются деньги, тем больше.

Следовательно, необходимо исходить из многих факторов при определении, насколько выгодно досрочное погашение именно для вас. Можно привести несколько общих советов, в каких случаях что целесообразнее делать:

при обычном потребительском кредите – если ставка выше средней по рынку, а срок не более 3-5 лет, то досрочно погашать необходимо любым образом, чтобы не переплачивать слишком много; если ставка ниже средней или соответствует ей – по ситуации;

при автокредите – аналогично, однако если срок кредитования выше 5 лет, то при досрочном погашении лучше сократить продолжительность выплат;

при ипотеке – лучше сокращать размер платежей, и только в течение первых 5-7 лет, далее размер процентов не столь существенен, к тому же их компенсирует инфляция;

при использовании кредитной карты – выбора нет, возможно только сокращение ежемесячного платежа, лучше пополнять счет на сумму хоть немного больше минимального взноса, так как это приводит к уменьшению суммы, взимаемой в счет процентов.


Итак, при расчете досрочного погашения необходимо учитывать и такой фактор, как инфляция. Чем короче срок кредита, тем меньшее влияние она на него оказывает. При уплате ипотеки досрочное погашение на последних этапах может быть невыгодным в плане переплаты, так как размер самих платежей по отношению к доходу окажется не очень большим (при условии индексации заработной платы), а основные проценты уже будут выплачены.

Однако если срок кредитования не очень продолжительный (в пределах 5-7 лет), то такие платежи могут значительно сэкономить средства займодержателя. При выборе, что уменьшить – размер ежемесячной платы или общую продолжительность кредитования – лучше предпочесть второе, так как это приводит к меньшей переплате и довольно существенной экономии времени. Так, один взнос крупной суммы может приблизить миг выплаты долга на несколько месяцев, а то и лет. Также при погашении нужно учитывать дополнительные условия, которые ставит банк, чтобы не платить лишние деньги или не попасть в другую неприятную ситуацию.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: