Новости сайта:

07 Октября 2017 - Новая статья - "Микрозаймы онлайн на карту и без неё: срочно, без проверок и без отказов. Круглосуточно" (прочесть)!

На что обратить особое внимание
при оформлении кредита или займа?


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Оформление договора.
2 - Обязательно ли нужна страховка?
3 - Процентная ставка (её размер).
4 - График платежей: основные моменты.
5 - Варианты погашения задолженности.
6 - Условия досрочного погашения.
7 - Наличие комиссий (в том числе "скрытых").
8 - Возможность изменения условий договора.
9 - Возможность уступки прав третьим лицам.


на что обратить внимание при оформлении кредита займа

Введение...

Нередко банки злоупотребляют финансовой неграмотностью заемщика и подсовывают им заведомо невыгодные условия кредитования, либо производят выдачу займа с нарушениями закона. Поэтому важно знать, на что следует обратить особое внимание при оформлении кредита.

Оформление договора займа.


Главный документ, который заемщик получит в свое распоряжение – кредитный договор. Необходимо проследить, чтобы его оформление соответствовало нормам закона.

Если еще три-четыре года назад банки применяли различные ухищрения, чтобы ввести заемщиков в заблуждение относительно условий контракта: добавляли надписи мелким шрифтом, указывали номинальную ставку кредита вместо полной, «забывали» вписывать комиссии и т.д.

(!) В настоящее время форма договора строго регулируется законом. Перед тем, как читать и подписывать контракт, следует обратить внимание на следующее:

• Весь текст договора должен быть набран одним шрифтом, кегль не менее 14 пт, гарнитура – Times. Мелкие шрифты и сноски не допускаются. В идеале – текст должен предстать в табличном виде, чтобы всё было просто и понятно.

• Не допускаются исправления ручкой в напечатанном варианте. Также нельзя добавлять ручкой сумму кредита или процентную ставку. Если менеджер допустил ошибку, он должен перепечатать договор. Единственное, что допускается проставлять ручкой – подписи сторон и дату.

• Недопустимо оставлять пустые поля в таблицах, а также пустые страницы (если договор, к примеру, напечатан только на одной стороне бумаги). Пустые пространства нужно перечеркать буквой Z.

• Договор должен быть распечатан на чистой бумаге, печать на черновиках не допускается.

• В договоре на видном месте должна быть обозначена полная стоимость кредита – т.е. эффективная процентная ставка (она будет выше номинальной), а также размер ссуживаемых денег. При этом заемщик должен получить на руки ровно ту сумму, которая обозначена в договоре.


Обязательно посмотрите в условиях, сколько экземпляров договора распечатано. Именно столько документов вы и должны подписать. Обычно их два – один остается заемщику, другой – кредитору (банку). Иногда печатается и третий – для страховой компании.

Таким образом, первое, на что стоит обратить особое внимание – каким именно образом составлен договор, т.е. на его форму. И только потом можно переходить к анализу условий.

Проследите, чтобы в соглашении не фигурировало расплывчатых формулировок, были названы конкретные цифры и сроки. Условия не должны противоречить тому, о чем вы договорились с менеджером. Помните, что вы вправе обсуждать положения договора и добиваться включения (или исключения) каких-либо пунктов.

Необходимость страховки.


До сих пор не все заемщики знают, в каких случаях от них требуется обязательное оформление страховки, и платят «на сторону» огромные деньги. Конечно, страховая защита – это хорошо, и в некоторых ситуациях люди осознанно оформляют ее. Однако у заемщика есть полное право отказаться от добровольной страховки, и это никак не должно повлиять на вероятность выдачи кредита. Максимум, что может сделать банк для минимизации своих рисков – повысить процентную ставку по кредиту. Но принуждать клиентов к оформлению страховки он не вправе.

Но менеджеры пытаются всеми правдами и неправдами побудить заемщиков к приобретению заветного полиса. Это стремление понятно: согласно статистике, свыше 40% страховок «приходят» от банковских учреждений, и менеджеры получают солидные бонусы за их оформление.

Поэтому в ходу идут все средства убеждения, иногда заемщиков откровенно обманывают. Например, что отказ от добровольного страхования следует оформить письменно, и его будут рассматривать 7-10 рабочих дней, а решение по кредиту действует всего 3 дня, поэтому, если заемщик откажется от оформления полиса, то не успеет взять деньги. Или другой пример, более подкованного в финансовых вопросах заемщика уверили, что он сможет оформить налоговый вычет на всю сумму страховки и вернуть эти деньги из бюджета. На самом деле это не так: по договорам страхования, «привязанным» к выплате кредита, возврата налога оформить невозможно.

Таким образом, клиент имеет полное право без последствий отказаться от добровольно страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы и прочего. Лишь в некоторых предусмотренных законом случаях без полиса не обойтись:

• при оформлении ипотеки надо будет оформить страхование имущества, так как квартира перейдет под залог банку;

• также при ипотечном кредитовании придется оформить титульное страхование (т.е. защиту от права собственности), но его можно оплачивать только 1-2 года, после право владения жильем уже никто не оспорит (при этом, если клиент покупает квартиру в новостройке, титульное страхование не нужно вообще);

• при покупке авто в кредит – ОСАГО и КАСКО, так как машина становится залоговым имуществом, а без полиса ОСАГО ездить вообще нельзя.


Некоторые банки предлагают комплексные решения, например, застраховать сразу квартиру и жизнь заемщика. В этом случае обе страховки обходятся дешевле, но в целом стоимость полиса повышается. Клиент может отказаться от комплексного страхования и выбрать только одну функцию. Навязывание только «комплексного решения» незаконно.

Таким образом, обязательно обратите внимание на то, какую страховку вам предлагают. И смело отказывайтесь, если она вам не нужно.

Но если уж вы такой договор оформили, то имеете право в течение 3 рабочих дней расторгнуть его без объяснения причины – это право прописано в законе. Вам обязаны вернуть все деньги до копейки!

Процентная ставка по кредиту.


Как уже упоминалось выше, необходимо обратить внимание, как ставка указана в договоре. Ранее указывалась только номинальная ставка – та, что объявляется в официальной документации, но она не соответствует реально применяемой.

Центробанк обязал банки указывать в кредитном договоре размер эффективной процентной ставки, т.е. той, которая отражает полную стоимость кредита. Она рассчитывается по сложной формуле, и углубляться в математику сейчас мы не будем.

Скажем только, что влияют на ее размер:

• суммы страховых взносов;
• различные комиссии;
• «капитализация».


Поясним последний пункт. Допустим, ставка по кредиту равна 18% годовых. Однако она не начисляется разово на всю выданную сумму. Каждый месяц банк по специальному алгоритму начисляет проценты, а поскольку сумма долга уменьшается, процентов начисляется всё меньше. Но за счет ежемесячных начислений срабатывает эффект капитализации – как во вкладе, только наоборот.

Чтобы вы могли высчитать размер реальной переплаты, вам нужно будет умножить сумму долга на размер эффективной ставки на количество лет, которые вы будете платить кредит.

Обязательно обратите внимание, чтобы банк сам произвел необходимые вычисления и обозначил эффективную, а не номинальную ставку в договоре.

График платежей.


Еще один важный документ, который идет обычно в качестве приложения к договору. На что нужно обратить внимание, анализируя график?

Даты фактического платежа. Некоторые банки требуют уплаты день в день, другие переносят ее на первый рабочий день, если платеж выпал на выходной день или праздник. Просмотрите график, особое внимание обратив на майские и новогодние праздники. Иногда банки дату платежа переносят не на послепраздничные дни, а на предпраздничные.

Крайний срок внесения платежа. Обычно он зависит от способа погашения долга. Средства, внесенные через кассу, зачисляются в тот же день. Если же платить онлайн или через банкомат, то платеж может идти до 3 дней. Уточните, можно ли платить день в день, или нужно перечислять средства заранее.

Возможность поэтапной оплаты. Чаще всего это разрешено. Так вы можете для себя «разбить» платеж на 2 части – например, погасить часть долга с аванса, часть – с основной зарплаты.

Также при получении графика спросите, можно ли вносить платежи за кредит третьим лицам. Иногда бывает, что плательщик сам не может погасить долг, или делает перевод на счет с чужой карты. Обычно с этим проблем не возникает, но лучше согласовать этот момент.

Варианты погашения задолженности.


Самый простой способ внести платеж – обратиться в отделение банка и положить деньги на счет через кассу. Но это не всегда удобно и клиенту, и операционисту: операция занимает много времени, к тому же требуется наличие снятых средств. Но некоторые небольшие банки до сих пор принимают оплату только таким способом.

Чаще всего погашение долга происходит путем автоматического списания средств с заранее оговоренного счета. Плательщику выдается карта, на которую он должен к определенной дате перевести деньги, либо реквизиты счета. Крайне редко «кредитный счет» привязывается к действующей карточке или уже имеющемуся счету.

Крупные банки предлагают полный спектр возможных способов погашения задолженности:

Через кассу. Необходимо просто иметь на руках реквизиты счета и наличность. Если платеж вносит сам плательщик и не помнит данные, то он может просто предъявить паспорт, и операционист сделает пополнение нужного счета сам. Обычно пополнение производится бесплатно, но может потребоваться оплатить небольшую фиксированную комиссию.

Через банкомат. Способ отлично работает, если нужно пополнять карточку. Довольно удобно, если вы получаете зарплату в одном банке, а взяли кредит в другом. Обычно снятие и пополнение производится без комиссий, поэтому переводить средства таким образом с карты на карту выгодно, чем делать межбанковский перевод. К тому же намного быстрее.

Через онлайн-банкинг. Способ удобен, если вы получаете зарплату и оформили кредит в одном и том же банке. Или если за перевод с карты на карту не взимается комиссия. Платеж можно произвести не выходя из дома в любое удобное время.

Через электронные платежные системы. Многие ЭПС, такие как Яндекс.Деньги, Qiwi, Webmoney позволяют идентифицированным пользователям (т.е. тем, кто прошел верификацию, подтвердив номер телефона и паспортные данные) совершать межбанковские платежи. Располагая банковскими реквизитами, вы сможете легко пополнить любую карточку или расчетный счет. ЭПС обязательно взимают комиссию.

Через партнеров. Например, салоны связи, другие банки, пункты денежных переводов и т.д. Многие из них имеют контракты с банками, которые позволяют погашать действующие займы через них. Однако, как правило, придется заплатить комиссию.

Посредством автоплатежа. Клиент просто настраивает автоматическое списание средств с карты для зачисления на «кредитный» счет. Актуально только для зарплатных банков.

Необходимо заранее уточнить способы погашения кредита, сроки и комиссии в каждом случае. Если заем берется на длительный срок, неизвестно, когда какой вариант придется реализовать. И если вы обратите внимание заранее на способы погашения, то не будете ломать голову, каким образом произвести очередной платеж.

Условия досрочного погашения.


Для банков досрочное погашение – палка о двух концах. С одной стороны, клиент отдает значительную часть долга, и риск невыплаты снижается. С другой стороны, банк теряет комиссионные и проценты. Именно поэтому некоторые из финансовых учреждений препятствуют досрочному погашению кредитов.

Еще лет 5-6 назад можно было столкнуться с полным запретом досрочного погашения или серьезными ограничениями.

Однако закон признал такое положение дел нарушением прав потребителей. Если вы встречаете в договоре существенные препятствия к возможности досрочного погашения, можете смело требовать изменения этих условий.

Тем не менее, некоторые ограничения по досрочному погашению вполне правомерны, например:

• банк определяет минимальную сумму досрочного погашения, обычно это 40-50% стандартного платежа;

• необходимо заранее уведомить кредитора о «внештатном» платеже;

• средства списываются не при досрочном погашении, а при очередном платеже.


Другие ограничения, которые иногда определяет банк, незаконны, например:

• предел максимального платежа, что делает полное досрочное закрытие кредита невозможным;

• комиссия за перевод;

• штраф, если досрочный перевод не был выполнен в день заявки, и т.д.


В большинстве случаев, чтобы внести досрочное погашение, придется обращаться в отделение банка и передавать деньги операционисту, либо заранее перевести на нужный счет, а также подтверждать его договором. Однако многие банки пошли навстречу клиенту, и организовали возможность досрочного погашения кредита онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ24. В таком случае предварительного уведомления и оформления заявления не нужно – всё происходит исключительно через личный кабинет.

Наличие дополнительных комиссий.


В основном все «скрытые» комиссии ушли в прошлое, но некоторые банки по-прежнему ими злоупотребляют. Требуйте, чтобы все платежи были включены в кредитный договор – например, за выдачу наличных, открытие или ведение счета. Иначе можно оказаться в неприятной ситуации, когда на руки клиент получит гораздо меньше средств, чем он «заказывал». А при вполне закономерном возмущении операционисты будут ссылаться на некие «постановления» или «тарифы».

Если в договоре вместо конкретных комиссий указаны ссылки на эти самые тарифы – не поленитесь, ознакомьтесь с ними. А еще лучше – попросите менеджера их распечатать и добавить к договору в виде приложения. Так у вас будет законный документ, с помощью которого в случае необходимости вы сможете опротестовать комиссионный взнос.

Учтите, что банк не имеет права менять в одностороннем порядке назначенные комиссии, если это не оговорено особо в договоре. Это означает, к примеру, что если вы взяли ипотеку на 20 лет и банк назначил комиссию в 500 рублей в год за ведение счета, то она такой и останется на весь срок, даже если для остальных клиентов она поднимется.

Возможность банка в одностороннем порядке поменять условия договора.


Иногда банки, включают в договор пункт о возможности изменения в одностороннем порядке условий кредитного договора, а именно – процентной ставки по кредиту. На самом деле такая возможность предусмотрена – но только при согласовании нового значения с заемщиком. Иногда банки повышают ставки уже по выданным кредитам вслед за повышением ставки рефинансирования, но в одностороннем порядке они этого делать не могут. Обязательно требуется согласие заемщика и его подпись на дополнительном соглашении к договору.

Как показывает судебная практика, при подобных прецедентах новые условия легко опротестовываются путем подачи иска на основании закона о защите прав потребителей. Поэтому произвольно банки процентную ставку меняют чрезвычайно редко.

Если такой пункт всё же включили в договор – требуйте, чтобы условия менялись по согласованию сторон. Иначе будете переплачивать каждый раз при повышении Центробанком ставки рефинансирования.

Возможность уступки прав по кредиту третьим лицам.


Речь идет о коллекторах. Если вдруг клиент просрочит платеж, то при наличии такого условия в договоре его долг продадут коллекторам (как с ними разговаривать?). А с ними, понятное дело, связываться совсем не хочется, так как их методы «выбивания» долгов, даже при наличии действующего закона, весьма сомнительны. К тому же коллекторы нередко начисляют дополнительные проценты за свою работу.

Чтобы избежать подобных неприятностей, этот пункт из договора лучше исключить. В таком случае при просрочке клиентом будет «заниматься» исключительно служба безопасности банка, а при долгой неуплате кредитор обратится сразу в суд.

Если же менеджер настаивает на том, чтобы этот пункт оставить, то можно пойти на хитрость. Если вдруг у вас возникла просрочка, просто направьте в банк заявление об отзыве своего разрешения на обработку персональных данных. Тогда кредитор просто не сможет по закону передать сведения о вас третьим лицам.

Таким образом, при взятии кредита необходимо обращать внимание на многие детали, начиная от внешнего вида договора до его условий. Стоит обратить на размер процентной ставки, условия досрочного погашения, сроки платежа и другие моменты. Заемщик имеет право отстаивать свои интересы и изменять не устраивающие его формулировки.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: