Новости сайта:

07 Октября 2017 - Новая статья - "Микрозаймы онлайн на карту и без неё: срочно, без проверок и без отказов. Круглосуточно" (прочесть)!

Можно ли взять новый кредит, если уже есть
непогашенные кредиты или ипотека?


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Условия взятия нового кредита.
2 - Можно ли взять новый кредит в том же банке?
3 - Рефинансирование – погашение других кредитов.
4 - Что делать, если имеются просрочки?
5 - Что делать, если банки отказывают?


взять новый кредит имея непогашенный кредит

Введение...

Наличием кредита сейчас никого не удивишь. Но иногда возникает необходимость во взятии новых денег, даже если уже есть действующие обязательства. Можно ли взять новый кредит, если еще не погашены прежние? Или банк заведомо откажет? Что делать при наличии просрочек? Все эти и многие другие вопросы не дают покоя заемщикам.

Условия взятия нового кредита.


Формально запрета на то, чтобы выдавать кредиты человеку, у которого уже имеются займы, нет. Однако большинство банков отнесутся к такому клиенту насторожено и будут придирчиво изучать его кредитную историю и оценивать его кредитоспособность.

Чтобы получить новый кредит при наличии непогашенных обязательств, необходимо одновременное выполнение нескольких условий:

действующие кредиты не должны быть просрочены – заемщик должен показать, что он своевременно платит по счетам, и это послужит гарантией того, что и в будущем он будет погашать долги с такой же стабильностью;

дохода заемщик должно хватать для обслуживания нового кредита.

С первым пунктом всё ясно – наличие долгов и просрочек будет видно из кредитной истории, которую обязательно затребует банк. Только наличие «белой» статистики даст положительную вероятность одобрения.

Второй пункт – кредитоспособность – следует разобрать подробнее. После того, как заемщик подтвердит размер своего дохода и обозначит желаемую сумму кредита, ему сделают расчет. Размер будущего платежа не должен превышать 40-60% от чистого дохода клиента. Чтобы это рассчитать, заемщику необходимо вычесть из размера своей зарплаты следующие расходы:

налоги (только если он не делает вычет);

на обслуживание действующих кредитов (в том числе по кредитным картам и товарным займам);

на оплату коммунальных услуг (среднее по региону);

прожиточный минимум в регионе на каждого иждивенца (ребенок, престарелый родитель, беременная супруга и т.д.).

Если оставшаяся сумма будет минимум в 2 раза (!) превышать будущий платеж по займу, то можно оставить заявку на кредит и надеяться на благополучный исход.

Можно ли взять новый кредит в том же банке?


Некоторые интересуются, могут ли они взять новый заем в банке, где уже есть кредит. Это возможно в следующих случаях:

При оформлении кредитной карты. Сама по себе кредитка себе является займом, только в таком необычном виде. Постоянным клиентам (в том числе платящим заемщикам) ее выдают без особых проблем. Более того, выдача пластика нередко осуществляется банками «довеском» к основному кредиту.

При проведении рефинансирования. В этом случае банк выдает новый заем на погашение действующего и списывает предыдущую задолженность.

При взятии кредита другого типа. Например, у заемщика был потребительский кредит, а он оформляет ипотеку или автокредит. В этом случае главное, чтобы хватило дохода, а по действующему займу не было ни одной просрочки.

Второй кредит того же типа в одном и том же банке получить вряд ли удастся. Лучше обратиться в другую организацию, а не портить свою кредитную историю отказами.

В редких случаях банк сам предлагает заемщику новый заем в рамках спецпредложения, даже если у того имеется кредит. В этом случае речь чаще всего идет о небольших суммах. Обычно это реализуется в рамках зарплатного проекта или при наличии в банке депозита.

Такой заем получить гораздо проще, так как он уже является предодобренным – т.е. банк просчитал возможные риски, учел наличие займа и размер зарплаты. Бывает достаточно обратиться в отделение с паспортом и получить деньги. Некоторые банки позволяют оформить предодобренный кредит в режиме онлайн прямо в личном кабинете.

Рефинансирование – погашение других кредитов и взятие дополнительных средств.


Взять другой кредит при наличии действующих можно, проведя операцию рефинансирования. При этом различают собственно рефинансирование и перекредитование.

Перекредитование – это взятие нового кредита в том же банке взамен старого, но на новых условиях. Обычно при этом сокращают значение процентной ставки, увеличивают срок кредитования, увеличивают сумму, меняют дату внесения платежа – словом, составляется новый договор займа и, соответственно, график платежей. Чаще всего к этому способу прибегают, чтобы облегчить жизнь заемщика, если ему затруднительно обслуживать долг.

Естественно, рассчитывать на перекредитование можно, если плательщик добросовестно исполнял свои обязанности. Однако иногда к данному способу сократить кредитную нагрузку прибегают при наличии просрочек, чтобы заемщик смог заплатить по счетам. Но это возможно только по объективным причинам, например, вследствие болезни или утраты работы.

Рефинансирование – это «сбор» нескольких займов в один. В настоящее время многие крупные банки предлагают такой вид кредитования. В результате заемщик не только платит один кредит вместо нескольких маленьких, что уже само по себе гораздо удобнее (не надо держать в голове даты погашений), но и понижает размер выплат. Банки, желая привлечь клиентов, предлагают процентные ставки ниже рынка на 1-2 процентных пункта. Например, Сбербанк позволяет рефинансировать чужие кредиты по ставке 16%, а ВТБ24 – 15%. Понятно, что если у заемщика был кредит под 25-30% годовых, то ему гораздо выгоднее произвести эту операцию даже с учетом уже выплаченных средств.

Но рефинансировать займы человеку «с улицы» не получится. Банки предъявляют к заемщикам следующие требования:

• достаточный доход (выплаты по будущему кредиту не должны превышать 50% от размера чистого дохода), многие банки при этом устанавливают минимальный размер зарплаты вне зависимости от размера платежа;

• возраст;

• отсутствие просрочек и задолженностей по кредиту за определенное количество времени (обычно 6 месяцев);

• срок кредита – не менее 3 лет;

• время произведенных выплат – не менее 1 года.


Дополнительно банки могут выставлять ограничения на количество рефинансируемых кредитов (например, не более 5). Одни учреждения позволяют вместе с прочими рефинансировать собственный кредит (например, ВТБ24, Газпромбанк, Тинькофф), другие же – кредиты только сторонних банков (Сбербанк).

Так как рефинансирование – целевой заем, то расходование средств необходимо подтвердить документально. Иными словами, в банк нужно предоставить документы, что все остальные кредиты погашены. До тех пор, пока заемщик не сделает это, будет действовать стандартная банковская ставка по кредиту.

Отдельные банки по своим программам рефинансирования позволяют клиентам брать дополнительные средства свыше требуемой суммы для погашения других долгов. Это позволяет использовать перекредитование как обычный заем – т.е. получить некоторую сумму на руки. Это очень удобно – удается и произвести рефинансирование, снизив ежемесячный размер платежа, и стать обладателем некоторого количества денег, чтобы решить свою финансовую проблему. Но для этого необходимо реально обладать отличной кредитной историей, не допускать просрочек и соответствовать всем требованиям программы.

Рефинансирование удобно и тем, что его можно применить на любой тип займа – ипотеку, автокредит, кредитную карту и т.д. Значительный плюс – после перекредитования можно вывести из-под залога имущество и распоряжаться им по своему усмотрению. Например, многие рефинансируют ипотеку на последних годах выплаты, снимают обременение с квартиры и продают ее, погасив остаток долга и купив новое жилье уже без всяких кредитов.

Что делать, если имеются просрочки?


Все вышеприведенные схемы отлично работают, если заемщик своевременно гасил все долги. Но что делать, если имеются просрочки?

Скажем сразу: с долгами и частными задержками платежа за рефинансирование обращаться практически бесполезно. Банки одобряют участие в программе только благонадежным заемщикам, так как их цель – привлечь кредитоспособным клиентов по принципу «меньше, да лучше».

При наличии просрочек можно попытаться произвести переговоры с банком об уменьшении кредитного бремени – т.е. перекредитовании. Это можно сделать с помощью нескольких вариантов:

• списание долгов и пени или отсрочка их выплаты на определенный срок, чтобы дать возможность заемщику пока погашать минимально возможные платежи;

• кредитные каникулы, т.е. полное освобождение от выплат на определенный срок (обычно 2-3 месяца), в течение которых клиент должен поправить своё финансовое положение;

• выплата только процентов без погашения основного долга – в результате размер платежей достаточно сильном уменьшается;

• снижение процентной ставки или увеличение срока кредитования – это делается для уменьшения размера ежемесячной выплаты;

• смещение даты платежа к более удобной, например, через пару дней после выдачи зарплаты.


Подобную операцию банк одобрит, если у заемщика имеются объективные причины для задержек, например:

• потеря работы вследствие сокращения должности или полной ликвидации предприятии;

• длительная болезнь;

• получение инвалидности;

• смерть близкого человека, помогавшего финансово (например, созаемщика по кредиту);

• рождение ребенка;

• утрата приносящего доход имущества (например, сдаваемого в аренду автомобиля).


Поэтому при затруднительном финансовом положении лучше обратиться в банк за помощью, а не ждать просрочек. Банк заинтересован в том, чтобы заемщик продолжал платить, по этой причине он предложит несколько вариантов, как решить возникшую проблему. Скорее всего, дело закончится перекредитованием или отсрочкой, что даст возможность улучшить свое финансовое положение.

При многочисленных просрочках и значительных долгах произвести перекредитование на порядок сложнее. Банку будет выгоднее обратиться в суд и получить с такого заемщика долг в принудительном порядке, например, путем взыскания залогового имущества, чем предоставлять ему отсрочку или снижать размер выплат при отсутствии гарантий погашения.

Что делать, если банки отказывают?


Так что делать заемщику, если банк отказывает в рефинансировании или выдаче нового кредита, а деньги нужны срочно? Способов получить нужную сумму несколько. Главный из них – обращение за микрозаймом.

В микрофинансовых организациях достаточно лояльное отношение к клиентам, проверки кредитной истории практически не осуществляется, поэтому получить кредит там гораздо проще. Даже если у заявителя наличествуют просрочки, это не станет препятствием к получению микрозаймов. Единственное, что может остановить МФО – многочисленные просрочки по уплате самих микрокредитов. В этом случае репутация заемщика будет испорчена окончательно, и ему вряд ли удастся получить деньги где-то еще.

Следует учесть следующие особенности займов в МФО:

• простота оформления – нужен только паспорт, никаких справок менеджер не потребует;

• небольшие суммы – до 20-30 тыс. рублей;

• сжатые сроки кредитования – до 60 дней максимум;

• достаточно крупные процентные ставки – от 1% в день;

• имеется возможность взять кредит в режиме онлайн на карту или электронный кошелек;

• погашение можно осуществлять по удобному графику платежей, есть возможность досрочной отдачи долга;

• при добросовестном погашении можно рассчитывать на рефинансирование долга с уменьшением ставки и увеличением ссуживаемой суммы.


Следует отметить, что взятие займа в МФО отображается в кредитной истории, как и просрочки по нему, поэтому неуплата по микрокредиту чревата.

Есть еще несколько вариантов, как можно получить средства, если имеются действующие кредиты:

оформить кредитную карту;
• получить заем у частного лица;
• взять беспроцентный кредит на предприятии.


В каждом случае имеются свои особенности, однако микрозайм – самый простой и очевидный способ, особенно, если средства нужны срочно и в небольшом количестве. Тем более, что для его оформления не нужно хорошей кредитной истории и нет необходимости готовить большое количество документации и подтверждать доход.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: