Новости сайта:

07 Октября 2017 - Новая статья - "Микрозаймы онлайн на карту и без неё: срочно, без проверок и без отказов. Круглосуточно" (прочесть)!

Особенности выдачи льготных кредитов многодетным семьям.


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Почему многодетным семьям сложно оформить займы?
2 - Как многодетным семьям «понравиться» банку?
3 - Документы для получения льготного кредита.
4 - Программы льготного кредитования в банках.
5 - Федеральная программа «Доступное жилье».


льготные кредиты многодетным семьям особенности

Введение...

Современная жизнь устроена так, что без заемных средств прожить достаточно сложно. Особенно, если речь идет о крупных тратах, таких как автомобиль, образование, лечение. Приобретение квартир в ипотеку вообще в большинстве случаев является для молодых семей единственным способом обрести свой дом. Особенно тяжело в материальном плане приходится многодетным семьям, которые вынуждены обеспечивать троих и более детей. В нашем государстве действуют программы поддержки таких семей, поэтому закономерно возникает вопрос: “нельзя ли на каких-либо льготных условиях получить кредит?”

Почему многодетным семьям сложно оформить займы?


Скажем прямо: с кредитованием многодетных семей в наших коммерческих банках ситуация сложная. С одной стороны, банки достаточно охотно кредитуют семейных людей, так как, во-первых, этот статус предполагает наличие хотя бы элементарной финансовой грамотности, во-вторых, семейный бюджет складывается из дохода минимум двух взрослых людей, что дает больше шансов на выплату кредита без задержек.

С другой стороны, многодетные семьи входят в так называемый «серый список» банков, т.е. к числу заемщиков, чья платежеспособность должна проверяться с особенной тщательностью. Причина здесь одна – у семьи имеются трое и более иждивенцев, расходов на которых не избежать. Кроме того, за малышами необходимо ухаживать, значит, один из родителей больше внимания будет уделять семье, а не заработку денег. Таким образом, реальная кредитоспособность многодетных семей намного меньше, чем бездетных и не обремененных узами брака заемщиков.

Именно поэтому при обращении в банк многодетным клиентам достаточно сложно получить ипотеку или кредит на стандартных условиях. О получении требуемой суммы можно вообще забыть, если мать ребенка находится в декретном отпуске и, следовательно, является еще одним иждивенцем.

По общему правилу, для одобрения требуется, чтобы расходы на обслуживание кредита составляли не более 50-60% от совокупного чистого дохода супругов. Можно заранее прикинуть, воспользовавшись любым кредитным калькулятором, одобрит банк заем или нет. Для этого необходимо вычесть из своего дохода следующие виды расходов:

• действующие кредитные обязательства (при наличии);

• квартплату (возьмите среднее значение по городу);

• прожиточный минимум на ребенка (в каждом регионе он свой, если семья многодетная – умножайте его на количество детей);

• прожиточный минимум на супруга (если она в декрете).


Полученную сумму нужно поделить пополам. Если она больше ежемесячного платежа по кредиту – есть вероятность, что его одобрят. Если нет – либо увеличивайте доходы, либо просите меньшую сумму в долг.

Как многодетным семьям «понравиться» банку?


Таким образом, из-за специфических особенностей банки с осторожностью относятся к выдаче займов многодетным семьям. «Понравиться» им можно, если заемщик сможет доказать свою кредитоспособность. Это можно сделать исключительно предоставлением доказательств наличия достаточных доходов. К ним относятся:

• заработные платы обоих родителей;

• подтвержденные доходы от подработки, например, договоры с заказчиками на оказание определенных услуг и платежные поручения о переводе средств, сданные налоговые декларации, где обеспечена сумма дохода, и т.д.;

• доходы от сдачи в аренду какого-либо имущества: автомобиля, гаража, квартиры, комнаты и т.д.;

• авторские отчисления и гонорары;

• субсидии, которые полагаются многодетным семьям вследствие их особого статуса (т.н. региональный материнский капитал, его размер колеблется от 50 тыс. до 250 тыс. рублей в зависимости от местной политики);

• пенсия (например, за выслугу лет, по инвалидности, по старости).


Еще один отличный повод заинтересовать своей персоной банк при взятии кредита – представить документы о получении жилищной субсидии или продемонстрировать сертификат на материнский капитал. Это покажет, что у заемщиков имеются средства для первоначального взноса и обслуживания части кредита.

Если же средства требуются для оплаты лечения, обучения ребенка, на ремонт или просто на отпуск – словом, нужен обычный потребкредит – необходимо предоставить залог: автомобиль, квартиру, дорогостоящее имущество, или привлечь поручителей. Это значительно увеличит шансы на одобрение займа.

Гарантия получения средств на рефинансирование – отсутствие просрочек по действующим обязательствам, более 1 года стабильных выплат, достаточный доход для обслуживания нового займа. При проведении перекредитования можно рассчитывать на снижение размера выплаты, что само по себе для многодетной семьи является хорошим выходом из ситуации, если величина платежей слишком велика.

Документы для получения льготного кредита.


Требования, предъявляемые к многодетным заемщикам, стандартные:

• российское гражданство;

• регистрация в населенном пункте, где находится отделение банка (постоянная или временная);

• минимальный возраст – 21 год, максимальный (на момент окончания выплат) – пенсионный (60-65 лет в зависимости от пола);

• общий стаж – от 1 года;

• непрерывный стаж – от 6 месяцев.


Набор документов, который должны предоставить многодетные семьи для получения льготного кредита, зависит от конкретной программы. По общему правилу, чем больше бумаг предоставлено банку, тем выше шанс одобрения займа. Как минимум, понадобятся:

• паспорт заемщика и поручителя;

• СНИЛС и ИНН;

• водительские права (при наличии);

• военный билет (идеально, если мужчина отслужил или освобожден от несения военной службы, иначе банк опасается, что заемщика могут забрать в вооруженные силы в неподходящий момент);

• свидетельство о заключении брака и брачный контракт (либо свидетельство о разводе и сведения о разделенном имуществе);

• свидетельства о рождении детей с отметкой об их регистрации (или паспорта, если дети старше 14 лет).


Естественно, банку также понадобятся заполненная заявка на получение кредита и согласие на обработку персональных данных.

Для многодетных семей на особое место выходит подтверждение своей кредитоспособности. В связи с этим рекомендуется подготовить следующие документы:

• справку 2-НФДЛ всех работающих членов семьи с места официального трудоустройства;

• заполненную и сданную декларацию по форме 3-НФДЛ, подтверждающую наличие дополнительного дохода (актуально для самозанятых граждан, например, фрилансеров);

• договоры с заказчиками и квитанции о переводе средств;

• копия договора с работодателем о трудоустройстве по совместительству;

• сведения о доходе юридического лица (если заявитель является его учредителем) или сведения о доходе ИП;

• копии договоров о передаче в аренду какого-либо имущества и декларация за прошлый год, подтверждающая получение платы за аренду;

• справки о получении пособий и компенсаций вследствие статуса многодетной семьи;

• справки о получении пенсии, стипендии и иных источников дохода.


Кроме того, необходимо подготовить документы о владении особо ценным имуществом, которое можно предложить в качестве залога. Например, это могут быть автомобиль, любой объект недвижимости (даже «голая» земля или недостроенный дом), дорогая бытовая техника, украшения, ювелирные изделия, антиквариат, предметы роскоши и т.д. Даже если заемщик приобретает заем без залога и поручителей, наличие в собственности дорогостоящего имущества сыграет в его пользу: банк предполагает, что в случае финансовых затруднений клиент всегда сможет что-то продать и выручить нужные средства.

Особого подтверждения своего статуса, например, справки из отдела соцобеспечения, многодетной семье предоставлять не нужно: достаточно просто продемонстрировать свидетельства о рождении детей. Однако если заемщик претендует на участие в специальной программе, ему понадобятся соответствующие документы. Например, при подаче заявки на получение кредита для бюджетников ему надо будет принести с работы копии учредительных документов предприятия, подтверждающих статус.

Многодетным заемщикам пойдет на пользу и предоставление документов, подтверждающих их право на получение крупных субсидий от государства, особенно, при взятии ипотеки. Это, в первую очередь, материнский капитал, а также региональный материнский капитал и жилищная субсидия.

Программы льготного кредитования в банках.


Специальных программ для этой категории граждан, к сожалению, среди коммерческих учреждений практически нет. На сегодняшний день (февраль 2017 года) действует только три специальных предложения для семейных заемщиков (число детей – более 1):

Банк
Программа
Ставка
Сумма
Срок
Обеспечение (залог или поручит-во)
Подтверждение дохода
Совкомбанк
Для ответственных плюс
19,9%
До 300 тыс. рублей
До 3 лет
Нет
Нет
Примсоцбанк
Семейный капитал
23%
До 1,5 млн рублей
До 4 лет
Да
Да
Примсоцбанк
Семейный капитал без обеспечения
24%
До 500 тыс. рублей
До 4 лет
Нет
Да


Это программы традиционного потребительского кредитования. Как видно, они не подразумевают каких-то особенных льгот (пониженной ставки и т.д.), однако требования к заемщикам снижены, и получить такой заем гораздо проще.

Бюджетникам, госслужащим, военным, морякам можно попытаться оформить «профессиональный» кредит. По ним предлагаются гораздо более низкие ставки (на 3-4% ниже «рынка») плюс банки не всегда обращают внимание на семейное положение клиента.

Интересные варианты предлагает Россельхозбанк для заемщиков, ведущих личное подсобное хозяйство, в том числе для многодетных семей. По специальным программам можно получить до 1,5 млн рублей в долг под 16,5-19,5% годовых или получить рефинансирование под 20,75% годовых. Аналогичное предложение для владельцев ЛПХ есть и у банка «Зенит» – там ставка вообще от 13,5%.

Но молодые семьи обычно больше потребительского займа и автокредита интересует ипотека. Можно отнести к числу спецпрограмм для многодетных семей такие разновидности жилищного займа:

• Ипотека с господдержкой. Она подразумевает покупку новостройки у аккредитованного застройщика, при этом стоимость самого жилья на порядок ниже «рынка». Единственный недостаток: льготная ставка начинает действовать только после сдачи квартиры в эксплуатацию, а платить приходится с первого же месяца оформления займа.

• Ипотека для сельских специалистов. В настоящее время ее предлагают только региональные банки, федеральные давно отказались от подобных программ.

• Ипотека конфиската (с витрины залогового имущества). Такие предложения есть у ВТБ24, Сбербанка, Уралсиба, Альфа-банка, Бин-банка, МТС Банка и десятка других банков. Суть программы заключается в том, что семья выкупает жилье, конфискованное кредитором у других неплательщиков – физических и юридических лиц. Участвуя в аукционе, можно купить жилье на 15-20% дешевле рыночной цены.

• Ипотека для молодых семей. Это специальная ипотека по сниженной ставки для семей, в которых имеется минимум 1 ребенок, а также одному из супругов меньше 35 лет. На сегодняшний день ее реализуют небольшое число банков, главным образом, государственных. Такой заем можно оформить в следующих банках: Сбербанк, Абсолютбанк, ВТБ24, Ак Барс, Башкирснаббанк; Крайинветбанк, Примсоцбанк, Россельхозбанк, ДельтаКредит (ставка от 10 до 15% годовых).


Оформление ипотеки в этих банках можно совместить с получение жилищной субсидией от государства по спецпрограмме.

Федеральная программа «Доступное жилье».


Программа начала действовать в 2014 году. Она предоставляет реальный шанс многодетным семьям получить не только выгодную ипотеку в надежном государственном банке на особых условиях, но и крупную субсидию, которая покроет большинство расходов на покупку жилья.

Отметим для начала, что получение субсидии не мешает оформлению материнского капитала – как федерального, так и регионального, так что при удачном стечении обстоятельств можно купить жилье исключительно за счет бюджетных денег.

Для участия в программе необходимо соответствовать ключевым условиям:

• возраст одного из супругов не должен быть больше 35 лет;

• работающие члены семьи должны обладать стабильным и достаточным для обслуживания займа доходом (иначе говоря, должны быть официально трудоустроены и получать зарплату не ниже средней в регионе, плюс доходом считаются пенсии, пособия, стипендии и другие подобные выплаты).


После можно вставать на учет в муниципалитете как семья, нуждающаяся в улучшении жилищных условиях. Для этого необходимо соблюдение хотя бы одного критерия:

• члены семьи не должны быть собственниками или нанимателями жилья (за исключением, если в семье проживает лицо с острой хронической болезнью);

• если на каждого члена семьи приходится менее 15 квадратных метров общей площади жилья (причем в разных муниципалитетах этот размер может корректироваться);

• если семья проживает в доме, находящемся в аварийном состоянии.


После того, как семья будет признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, ее поставят в очередь на получение субсидии. Как быстро заявители получат нужную сумму, зависит от многих факторов, главным образом, от объема финансирования программы.

Полученную субсидию можно потратить следующим образом:

• на приобретение жилья на вторичном рынке;
• на постройку частного дома;
• на приобретения паев в строящемся доме у аккредитованного застройщика;
• на оплату первоначального взноса по ипотеке по программе «Молодая семья»;
• на досрочное частичное погашение ипотеки (за исключением штрафов и пени);
• на окончательное погашение долга по ипотеке, после которого с жилья снимается обременение.


Размер жилищной субсидии зависит нескольких показателей:

1. Базовый коэффициент. Минимальное значение коэффициента для бездетной семьи составляет 0,35, за каждого ребенка увеличивается на 0,05. Так, для многодетной семьи с тремя малышами он будет равен 0,5.

2. Норматив стоимости. Это средняя цена за один квадратный метр готового жилья в регионе. Устанавливается местными властями. Для Москвы, например, он равен 60 000 рублей.

3. Нормативный размер жилья. Это площадь, которой, по мнению авторов программы, достаточно для комфортного проживания семьи. Так, для одного человека это 25 кв. метров, для супругов – 42 «квадрата», для семей с детьми – по 18 квадратных метров на каждого членам семьи (для многодетных семей из 5 человек нормативный размер жилья составляет 90 метров).


Для расчета субсидии необходимо перемножить все показатели. Так, многодетной семьи из Москвы, нуждающейся в улучшении жилищных условий, полагается: 0,5 * 90 * 60000 = 2 700 000 рублей. Для регионов значения, естественно, будут меньше.

Таким образом, участвуя в программе «Доступное жилье» можно добиться софинансирования большей части ипотеки. А воспользовавшись специальными предложениями по кредиту для многодетных семей, можно оформить ипотеку на выгодных условиях со сниженной процентной ставкой.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: