Новости сайта:

07 Октября 2017 - Новая статья - "Микрозаймы онлайн на карту и без неё: срочно, без проверок и без отказов. Круглосуточно" (прочесть)!

Рефинансирование кредита / ипотеки - что это такое?


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Сущность рефинансирования.
2 - Отличия от перекредитования и реструктуризации.
3 - Как выбрать подходящее предложение?
4 - Каковы требования к заемщику?
5 - В каких банках можно выгодно рефинансировать кредит?


рефинансирование, перекредитование и реструктуризация

Введение...

Наличие большого числа кредитов обременительно для заемщика. Ему приходится не только выкладывать «кругленькую» сумму ежемесячно, но и следить за тем, чтобы все долги были погашены вовремя. Стоит забыть и просрочить платеж хотя бы на один день, набегают пени, а банки начинают тревожить звонками. В это ситуации поможет рефинансирование кредита. Оно не только уменьшит количество платежей, но и при выборе подходящей программы – общую сумму ежемесячных выплат.

Сущность рефинансирования.


По своей сути рефинансирование – это взятие кредита в одном банке и закрытие полученными средствами долгов в других финансовых учреждения:

• банках;
• микрофинансовых организациях;
• ломбардах;
• кредитных кооперативах и т.д.


Рефинансирование можно произвести двумя способами:

взять обычный потребительский кредит на более выгодных условиях, чем имеющийся;
• поучаствовать в специальной программе рефинансирования.


В настоящее время взять дополнительный заем, чтобы закрыть имеющийся, практически нереально. Для этого доход заемщика должен быть намного выше среднего. Банки рассматривают ситуацию, что новый кредит не пойдет на закрытие старых, и это уменьшит платежеспособность клиента. Поэтому при имеющихся долгах в дополнительных займах, как правило, отказывают.

Программы рефинансирования в этом плане гораздо выгоднее. Банку уже известны планы заемщика, и он знает, что средства будут потрачены по назначению. При оценке кредитоспособности клиента банк учитывает только потенциальные платежи, а не действующие.

Более того, чтобы привлечь заемщиков, организации предлагают пониженные ставки. Если средняя ставка за потребительский кредит в 2016 году составляет 20-21% годовых, если повезет, то можно найти предложения и за 18%, но они только для зарплатных клиентов и оформивших страховку. По программам рефинансирования ставка редко превышает показатель в 16-17%.

Следует учесть, что на первоначальном этапе кредит будет выдан на стандартных условиях, как потребительский. Только после того, как заемщик подтвердить целевое расходование средств, он сможет претендовать на пониженную ставку. В качестве доказательств, что деньги были потрачены на уплату долгов, нужно взять справку в банке об отсутствии задолженности. Она готовится обычно около месяца.

Таким образом, клиент, решивший произвести ревизию своих долгов, может значительно уменьшить своей ежемесячный платеж за счет снижения процентной ставки. Также он может увеличить срок кредитования, что в итоге снизит затраты еще больше.

Еще один плюс рефинансирования – вывод имущества из-под залога. Например, квартиры или автомобиля. Это очень удобно, если заемщик решил продать объект, но кредитор не дает такового разрешения. Произведя рефинансирование без залога, можно вывести имущество из-под обременения, продать его, а из полученных средств погасить задолженность.

Отличия от перекредитования и реструктуризации.


Часто под рефинансированием кредита подразумевают перекредитование или реструктуризацию. Строго говоря, это три разных термина.

Перекредитование – это как раз то, о чем говорилось выше: когда клиент закрывает долги в одном банке за счет взятия займа в другом. Здесь он производит все манипуляции без участия банка, самостоятельно. При рефинансировании участие банка обязательно. Он ссуживает средства как раз для этого, и «включает» льготные условия кредитования только тогда, когда клиент предоставит справки, что прежние долги закрыты. При перекредитовании ставка останется прежней вне зависимости от того, погасит займы обладатель средств или нет.

Реструктуризация – это пересмотр действующих условий договора. Иными словами, банк делает заем более выгодным для клиента. Когда это возможно?

Естественно, просто так банк условия договора менять не будет, просто по капризу заемщика. Последний должен предоставить доказательства того, что он не сможет выплачивать кредит, если ему не дать некие послабления.

Например, это могут быть:

• потеря работы (не по вине клиента);
• получение инвалидности или хронического заболевания, которые привели к временной или постоянной нетрудоспособности;
• смерть близкого родственника или поручителя по кредиту;
• рождение малыша;
• утрата приносящего доход имущества (квартиры или машины, сдаваемых в аренду) и т.д.


Причина должна быть достаточно серьезной, чтобы побудить банк изменить условия договора. Естественно, ее нужно подтверждать документально. Заемщик должен убедить кредитора, что только послабления помогут ему в срок выплачивать все долги.

Обычно при реструктуризации применяют:

• уменьшение процентной ставки на 2-3 пункта;
• увеличение срока кредитования (снижает размер ежемесячного платежа);
• кредитные каникулы (полное отсутствие выплат 2-3 месяца);
• выплату только процентов на определенный срок (до 1 года);
• смещение даты платежа на более удобную и т.д.


Список возможных изменений должен предложить клиент и убедительно аргументировать свою позицию.

Как выбрать подходящее предложение?


Если заемщик решил принять участие в специальной программе по рефинансированию, ему необходимо обязательно проанализировать несколько предложений.

Следует обратить внимание на такие факторы:

Размер процентной ставки. Она должна существенно отличаться от текущей, иначе никакого смысла в рефинансировании нет: ежемесячный платеж, может быть, и уменьшится за счет увеличения срока, но переплата сведет на нет всю экономию.

Срок кредитования. В идеале он должен совпадать с остатком по действующему кредиту. Например, если осталось платить 2,5 года, то можно взять новый заем на 2 или 3 года. Брать на 5 лет – переплачивать проценты.

Нужен ли залог. Если одна из целей рефинансирования – вывести имущество из-под обременения, то новый заем должен быть выдан без обеспечения.

Обязательна ли страховка. Условия кредитов, указанные в рекламах, обычно соответствуют займам со страховкой. Нужно узнать, каков ее размер и как отказ ее оформлять отразится на значении процентной ставки.


Словом, новый кредит должен решать проблемы заемщика, а не банка. Универсального ответа, какую программу рефинансирования выбрать, нет. В каждом случае нужно считать, как уменьшится ежемесячный взнос, каков будет срок нового платежа и сэкономит ли заемщик на процентах. Если результат расчета не устраивает – нужно искать другое предложение.

Каковы требования к заемщику?


Естественно, что рефинансирование кредита может произвести не каждый клиент банка. Для того, чтобы получить одобрение, придется постараться убедить будущего кредитора в своей платежеспособности.

Для оформления заявки понадобится тот же пакет документов (подробнее), что и при заказе обычного кредита, с небольшими дополнениями:

• паспорт;
• любой второй документ;
• копия трудовой книжки или договора с работодателем;
• справка о зарплате;
• сведения о дополнительном доходе;
• документы о наличии других кредитов – договоры, графики платежей, выписки по счету и т.д.;
• сведения о семейном положении;
• согласие супруги или супруга на взятие займа;
• брачный договор;
• данные о дорогостоящем имуществе и ценных бумагах, принадлежащих заемщику.


Банк может дополнительно затребовать другие документы исходя из специфики своего предложения. Лучше предоставить всё, что нужно, чтобы увеличить вероятность одобрения займа.

После того, как прежние кредиты будут погашены, нужно будет взять в этих учреждения справки об отсутствии долгов. Их нужно показать в банке, предоставившем рефинансирование. Только тогда будут задействованы льготные условия, прописанные в договоре.

При оценке платежеспособности клиента банк обязательно запрашивает данные его кредитной истории. Обязательным условием является отсутствие просрочек по текущим платежам. Многие банки дополнительно требуют, чтобы за предыдущие 6 месяцев так же не было никаких задержек. При наличии неоплаченных долгов банк точно откажет в рефинансировании, даже если по другим параметрам заемщик будет подходить полностью.

В каких банках можно выгодно рефинансировать кредит?


При выборе подходящего банка следует обращать внимание на такие факторы:

• размер филиальной сети – чтобы, если возникнут какие-то вопросы с оформлением займа или внесением платежа, их можно было оперативно решить без необходимости далеко ехать;

• способы пополнения – гораздо удобнее пополнять в режиме онлайн, чем ездить в отделение или искать банкомат;

• наличие дополнительных услуг в виде мобильного и интернет-банка;

• надежность банка, чтобы не пришлось испытывать трудности с очередным платежом, если учреждение лишится лицензии;

• отзывы о работе – на официальных порталах и «народных рейтингах».


Выбрав десяток подходящих банков, можно переходит непосредственно к анализу предлагаемых ими продуктов. Идеально, если в них действует специализированная программа рефинансирования кредита. Следует внимательно изучить не только условия самого займа, но и требования к потенциальному приобретателю. Вполне может выйти так, что спецпредложение действует только за зарплатных клиентов, работников бюджетной сферы или тех, кто взял кредит в этом же банке.

В каждом учреждении действует ограничение на число рефинансируемых кредитов. Так, в Сбербанке можно «обменять» до 10 старых кредитов на новый, но ни один из них не должен быть «сбербанковским». А вот в ВТБ24 можно рефинансировать до 5 займов, при этом нет значения, были они взяты в дочерних организациях банковской структуры ВТБ или в других учреждениях.

Самые выгодные предложения по рефинансированию кредитов перечислены в таблице.

в каких банках можно выгодно рефинансировать кредит

Таким образом, рефинансирование кредита – отличный способ уменьшить ежемесячную долговую нагрузку. Правильно выбранная программа позволяет сократить платежи, уменьшить переплату и вывести имущество из-под залога. Также можно воспользоваться услугой перекредитования или реструктуризации кредита. Последнее подходит заемщикам с плохой кредитной историей и тяжелыми жизненными обстоятельствами. Банк поможет им справиться с ситуацией и даст время восстановить финансовое положение.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: