Новости сайта:

07 Октября 2017 - Новая статья - "Микрозаймы онлайн на карту и без неё: срочно, без проверок и без отказов. Круглосуточно" (прочесть)!

Что делать, если в наследство достался кредит (долг)?
Когда придётся платить по кредиту после смерти заемщика?


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Когда вы обязаны платить кредит после смерти заемщика?
2 - Неоднозначные ситуации с наследованием.
3 - Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?
4 - Что делать поручителям после смерти заемщика?
5 - Правомерно ли начисление штрафных санкций?
6 - Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?
7 - Как можно избежать уплаты долга?


если унаследовал кредит

Введение...

Иногда возникает ситуация, когда основной плательщик по кредиту умирает, и банки начинают требовать исполнения обязательств по уплате долга от родственников или поручителей. Насколько обоснованы их требования и что делать наследникам в такой весьма неприятной ситуации? Можно ли каким-либо образом избежать уплаты долгов и штрафных санкций? Разберемся в ситуации с точки зрения закона.

Когда возникает обязанность по уплате кредита после смерти заемщика?


Статья 1175 Гражданского кодекса гласит, что все активы и долги умершего распределяются между наследниками в пропорциональном порядке. Следовательно, обязанность по уплате кредита возникает только у тех, кто принял наследство умершего. К примеру, если это два сына, то долг распределяется между ними поровну. Если один из них откажется, что все активы и задолженности будут переписаны на второго.

Наследство необходимо принимать именно на условиях пропорциональности. То есть нельзя сделать так, чтобы один наследник получил только имущество умершего, а второй – только долги. Если наследуемое имущество является неделимым, например, автомобиль, то здесь возможны варианты:

– имущество достается одному наследнику, а второй получает денежную компенсацию;
– имущество продается, и стороны получают равное количество денег;
– имущество достается одному наследнику, но второй получает наследуемого имущества на аналогичную сумму.


Тоже касается и долгов. Если долгов несколько, то наследники сами могут решить, что именно будет погашать каждый из них, главное, чтобы общая сумма совпадала. Если кредит только один, например, ипотека, то его придется разделить сообразно числу наследников. Если кто-то решил отказаться от наследства, то его доля распределяется пропорционально между оставшимися.

Если кредит «сопровождался» залогом, то наследник получает это имущество. Если наследников много, то они вступают в совместное владение объектом. Нередко в этих случаях вопрос «закрытия» долга решает довольно просто: имущество продается, кредит погашается, а остаток средств распределяется поровну между наследниками.

Неоднозначные ситуации с наследованием.


Сложнее с имуществом, которое находится в долевой собственности. Например, муж с женой купили квартиру в ипотеку, оформив ее в совместную собственность. После смерти мужа ближайшими наследниками остались жена и две дочери. Так как жена уже несла солидарную ответственность по уплате кредита и владела половиной квартиры, то она будет платить 1/2 ипотеки + еще 1/6. По 1/6 «достанется» дочерям – т.е. размер ипотечного платежа будет равен доле в квартире. Если же дочери откажутся от наследства, то жена будет погашать остаток ипотеки самостоятельно.

Зачастую подобные ситуации не имеют однозначного решения, и сторонам приходится обращаться в суд для отстаивания своих интересов.

Возникают сложности, если во владение наследством вступили лица с разным уровнем дохода. Например, два брата унаследовали ипотечную квартиру от отца и решили поделить ее пополам, как и ипотеку. При этом один из них имеет средства для погашения долга в прежнем режиме, второй же – нет. Ситуацию лучше урегулировать заранее в досудебном порядке. Так, банк может предложить одному из будущих заемщиков реструктуризацию кредита.

Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?


В этом случае обязанность по уплате долга ложиться на родителей или законных представителей детей. Также несовершеннолетние становятся владельцем всего унаследованного имущества – принять только долги без активов невозможно.

При этом нужно учесть два момента:

– пока ребенку не исполнилось 14 лет, все решения о наследовании активов и кредитов за него принимают законные представители;

– с 14 до 18 лет ребенок считается ограниченно дееспособным, решение о принятии наследства принимает сам, но при участии родителей.


Если вопрос касается наследования квартиры и ипотеки, то к процессу обязательно должны быть подключены органы опеки. Дело в том, что невозможно отчуждение принадлежащей ребенку жилплощади до его 18-летия, т.е. реализовать ипотечное жилье не получится. Необходим либо полный отказ от наследования кредита, либо родители должны быть готовы платить ипотеку вместе с другими наследниками или в одиночку.

С 18-летием ребенка или обретения им дееспособности до этого возраста обязанность по уплате кредита перекладывается на него самого.

Что делать поручителям после смерти заемщика?


Нередко банки начинают требовать возмещения долга умершего заемщика с поручителя, якобы теперь тот отвечает по кредиту. Однако это не является правомерным. В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса обязательство по уплате долга прекращается в связи со смертью одной из сторон, в данном случае – плательщика. Обязанность по возврату долга налагается на наследников умершего, а не на родственников или поручителей. Если поручитель выступил наследником, то он будет платить по долгам заемщика. Если же наследник – другой человек, то поручитель не должен ничего банку.

Можно сослаться и на статью 367 Гражданского кодекса, в соответствии ней, одно из оснований для прекращения поручительства – прекращение обязательства. А так как умерший больше не несет обязательств перед банком, то и поручитель – тоже.

(!) Следовательно, на что бы ни указывал банк, если поручитель не является наследником умершего и не вступил во владение наследством, он ничего не обязан платить.

Тоже касается и созаемщиков. Обычно созаемщиками выступают близкие родственники, например, при ипотеке ими обязательно станут муж и жена. Если супруг решил вступить в наследование, то он будет продолжать исполнять обязательства по погашению кредита. Если же родственник решил от наследства отказаться, что и оплачивать заем он также не обязан.

Обязанность по уплате долгов заемщика возникает, если тот отказывается погашать кредит, т.е. по субъективной причине. Смерть же плательщика является объективной причиной.

Правомерно ли начисление штрафных санкций?


Наследование имущества производится через 6 месяцев после смерти наследодателя. Полугодовой срок – это период, в течение которого свои права на имущество умершего могут заявить все наследники. После истечения этого времени никакие претензии уже не принимаются.

Таким образом, формально необходимость уплачивать кредит возникает только через 6 месяцев после смерти плательщика и при условии, что родственник принял наследство. В соответствии со статьей 418 ГК РФ со дня смерти заемщика все обязанности по уплате кредита прекращаются. Следовательно, новый «владелец» займа будет платить по нему только после заключения с банком соответствующего соглашения.

Иными словами, в течение 6 месяцев со смерти плательщика его наследники имеют полное право не платить кредит, и за это им не должны начисляться пени. Если банк произвел начисление штрафов, это самовольное решение необходимо обжаловать в судебном порядке.

Однако пени, начисленные при жизни заемщика, его наследники будут обязаны оплатить. И если после истечения 6 месяцев и вступления в наследование они просрочат платежи, то начисление новых штрафных санкций будет вполне законно.

Чтобы избежать проблем с пени, наследникам лучше сразу оповестить банк о смерти заемщика и попросить того временно приостановить действие договора. Не лишним будет известить банк о своих дальнейших намерениях – будут ли наследники принимать имущество, в каком объеме и т.д. Тогда кредитное учреждение сможет подготовить нужные бумаги заранее, и в день вступления в наследование их останется только подписать.

Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?


При наследовании кредита банк должен заключить договор с новыми плательщиками, разделив между ними сумму долга в одинаковой пропорции. Условия соглашения остаются прежними, не допускается увеличение процентной ставки или требования погасить долг досрочно. Хотя на практике подобное встречается сплошь и рядом.

Часто банки заключаются с новыми заемщиками договор на новых условиях, повышая процентную ставку или «растягивая» срок до стандартных 3-5 лет, ссылаясь на современные экономические условия и новые стандартные требования. В итоге образуется чрезмерная переплата, образование которой неправомерно.

Сколько бы ни было заемщиков и каков бы ни оставался размер обязательств, кредит делится поровну и предоставляется новым плательщикам на уже прописанных в контракте условиях.

Следует отличать требование банка о досрочном погашении и его рекомендацию (призыв) к погашению кредита. В последнем случае банк просто советует, и нынешний плательщик не обязан следовать его просьбам.

Однако банк имеет право в судебном порядке потребовать реализацию залогового имущества, если имеются основания полагать, что наследник не исполнит своих обязательств по уплате кредита. Например, у него нет стабильного источника дохода или его здоровье оставляет желать лучшего.

Такое требование правомерно, так как банк является залогодержателем имущества, и может взыскивать с должника средства любым путем – посредством денежной выплаты или изъятия актива.

Лучше этот момент обговорить до момента вступления в наследование, чтобы не столкнуться с неприятными неожиданностями.

Как можно избежать уплаты долга?


Единственный способ избежать уплаты кредита вместо умершего – не принимать наследство вообще. В этом случае у несостоявшегося наследника не будет никаких обязательств перед кредиторами. Но и получить имущество родственника он также не сможет.

Второй способ реализуется, если умерший оформил страховку, где в числе страховых случаев указана его смерть. В этом случае страховая компания полностью погасит за него кредит, и наследники ничего не должны будут уплачивать банку.

При этом договор не действует:

– в случае самоубийства застрахованного лица;

– если смерть наступила, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения;

– если застрахованный человек скончался вследствие развития болезни, которая у него уже была диагностирована на момент заключения договора.


Все эти случаи подробно описываются в самом страховом договоре, могут быть введены и дополнительные положения. Нужно внимательно изучать текст документа, чтобы воспользоваться своим правом. Если страховая компания закрыла кредит, то с залогового имущества снимается обременение, и оно остается за наследником.

Других легальных способов наследникам избежать уплаты кредита вместо умершего родственника не существует.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: