Новости сайта:

07 Октября 2017 - Новая статья - "Микрозаймы онлайн на карту и без неё: срочно, без проверок и без отказов. Круглосуточно" (прочесть)!

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее?


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Автокредит: достоинства и недостатки.
2 - Потребительский кредит на авто.
3 - Страховка – важный момент!
4 - Так что выбрать: автокредит или обычный заем?
5 - "Лизинг" - альтернатива автокредиту.


автокредит или потребительский кредит что выбрать

Введение...

Купить автомобиль за наличку в наше время могут позволить себе очень немногие, особенно, если речь идет о дорогих машинах зарубежной сборки. Чаще всего транспорт приобретается в кредит. Банки предлагают специализированные программы автокредитования. Но так ли они выгодны, или лучше взять обычный потребительский заем? Попробуем разобраться.

Автокредит: достоинства и недостатки.


Получить специализированный заем на покупку автомобиля можно, практически, в любом крупном банке.

Достоинства такого кредита очевидны:

• предлагается пониженная процентная ставка, равная примерно 16-17% (и ниже) против 20-21% у обычного потребительского кредита;

• размер выделяемых заемных средств выше, чем по обычному кредиту, и ограничен только стоимостью автомобиля;

• банки охотнее выдают автокредит, даже если дохода заемщика слегка не хватает, так как заем является обеспеченным (машина передается в залог);

• не начисляются дополнительные комиссии, например, за снятие средств, так как деньги передаются напрямую продавцу – дилеру в автосалоне или частному лицу.


Если удастся получить автокредит с господдержкой, процентную ставку можно уменьшить еще сильнее. Она снижается на 2/3 от текущей ставки рефинансирования (2/3 от 10,5% составляют ровно 7%) за счет государственного субсидирования. На практике это означает, что если клиент берет, к примеру, автокредит под 17% годовых, по факту он платит только 10% годовых – остальное банку возмещает государство.

Правда, автокредит с господдержкой можно взять только на отечественные автомобили определенных марок и 2015-2016 годов сборки. Точный список моделей и марок, подпадающих под действие программы, нужно уточнять в банке, так как в каждом учреждении он свой.

Таким образом, главное существенное достоинство автокредита – пониженная процентная ставка и отсутствие дополнительных комиссионных сборов.

Рассмотрим недостатки, к ним относятся:

• относительно краткий срок кредитования – обычно заем выдают на 3 года, 5 лет – редкость;

• машина переходит под залог банку, следовательно, ее нельзя продать, подарить, сдать в аренду без ведома кредитора, а за неуплату долга транспорт конфискуют;

• обязательно придется оформить страховку – ОСАГО и по желанию, но строго рекомендовано – КАСКО;

• необходим минимальный первоначальный взнос – от 10 до 20% от стоимости авто, так что перед покупкой придется поднакопить денег.


Если клиент рассчитывает купить машину не для личного пользования, а для сдачи в аренду или в лизинг, у него могут возникнуть сложности с оформлением автокредита. Не все хотят, чтобы транспорт был в залоге у банка, например, если планируется продать автомобиль через год-другой. В этих случаях поможет обычный потребительский кредит.

Потребительский кредит на авто.


Собственно, потребительский кредит выдается без конкретной цели, отчитываться в том, как потрачены средства, клиент не обязан. Поэтому главное преимущество потребительского кредита на авто – отсутствие обременения на машине. После покупки транспорта клиент волен распоряжаться им как угодно – хоть продать на следующий день.

Другое преимущество обычного займа: нет ограничений на выбор автомобиля. Когда банк ссуживает средства по программе, он может наложить ограничения. Например, по программе с господдержкой можно купить автомобили отечественных и зарубежных марок, но собранные на российских заводах.

Однако у такого способа имеются существенные недостатки:

• высокая процентная ставка, на 5-10 пунктов выше, чем по автокредиту и, тем более, по автокредиту с господдержкой;

• ограничения по максимальной сумме – если автокредит можно взять на довольно крупную сумму, так как заем является обеспеченным, то при взятии обычного кредита без залога и поручителей на внушительную ссуду рассчитывать не придется;

• большая переплата за счет длительного срока кредитования и высокой ставки;

• жесткие требования к заемщику по его платежеспособности.


Таким образом, взятие потребительского кредита для покупки авто убережет покупателя от необходимости оформления залога и прочих формальностей, но он обойдется значительно дороже. Такой вариант предпочтителен для обеспеченных заемщиков, способных «потянуть» дорогой кредит. Выбирая, что выгоднее: автокредит или потребительскй кредит, обязательно нужно учесть эти обстоятельства.

Страховка – важный момент!


Необходимость оформления страховки – камень преткновения при оформлении кредитов. Не будем скрывать, что большинство банков настаивают на обязательном приобретении полисов, хотя страховка является добровольной, и заемщик может от нее отказаться. Правда, в этом случае ему предложат худшие условия, а то и вовсе откажут в оформлении кредита.

При покупке автомобиля придется как минимум приобретать полис ОСАГО – без этого никуда, это требование закреплено в законодательстве. Кроме того, так как машина становится залоговым имуществом, банк совершенно законным образом обяжет клиента оформить один из двух полисов:

• КАСКО;
• страхование кредита.


Дело в том, что этот вид страховки защищает авто от риска умышленного повреждения, аварии, кражи, поломки и т.д. Банк страхует собственные риски: ведь если транспорт придет в негодность, а заемщик откажется платить кредит, даже изъятие залога не поможет компенсировать издержки. При наличии КАСКО клиент получит компенсацию, которую сможет потратить на ремонт и восстановление машины или досрочное погашение долга.

Его стоимость, как известно, зависит от стоимости машины. Чем дороже транспорт, тем больше придется заплатить за страховку. В среднем, КАСКО составляет 7% от стоимости машины. Это значит, что ежегодная ставка автоматически поднимается на это значение. Например, если ставка по автокредиту составила 16%, то вместе с КАСКО итоговая ставка будет 23%. Естественно, что каждый год страховки придется платить всё меньше, так как стоимости машины снизится, но это обязательно надо учесть.

При выборе второго варианта заемщик страхует сам кредит – точнее, риск его невыплаты. Например, из-за своей болезни. При наступлении страхового случая все тяготы по обслуживанию кредита берет на себя страховая компания.

Выбирая, что выгоднее – автокредит или потребительский заем, следует учесть, что при оформлении обычного кредита страховка не обязательна. От нее можно отказаться, последствие будет только одно – увеличение процентной ставки на 2-3 пункта.

При оформлении кредита возможна только одна программа: страхование жизни и здоровья заемщика, полис можно расширить путем включения дополнительных рисков, например, сокращения на работе. По факту такая страховка только уменьшает размер кредитных средств, так как премия компании списывается сразу при выдаче ссуды.

Таким образом, при оформлении автокредита страховка транспорта обязательна как залогового имущества, при взятии обычного кредита можно по желанию застраховать свою жизнь и здоровье. В этом плане потребительский заем выгоднее, так как не нужно переплачивать.

Хотя, если быть объективными, то нужно признать, что с одной стороны, страховка машины или здоровья – дополнительные расходы, с другой – при покупке КАСКО или полиса добровольного страхования собственник авто полностью защищен от всех неприятностей.

Так что выбрать: автокредит или обычный заем?


Универсального ответа на этот вопрос не существует. Каждый потенциальный владелец собственного транспортного средства должен взвесить все достоинства и недостатки обоих видов ссуды и сделать вывод, что ему предпочтительнее в данный момент.

Стоит обобщить основные тезисы, чтобы было проще разобраться:

процентная ставка – у автокредита ниже, чем у обычного займа;

продолжительность кредитования – для автокредита 3-5 лет, для займа – от 5 лет и больше;

максимальная сумма ссуды – для автокредита выше, так как машина является залогом, для необеспеченного кредита – ниже;

первоначальный взнос – для автокредита 10-20%, для потребительского кредита – отсутствует;

оформление страховки – для автокредита обязательно, для обычного займа – желательно, но можно отказаться;

залог – при автокредите на машину накладывается обременение, при обычном займе – ограничений на использование авто нет;

ограничения в выборе машины – при автокредите по некоторым программам (господдержка) имеется, при обычном – нет.


Автокредит можно взять, если транспорт покупается для личного пользования, не планируется в ближайшее время его продажа, а стоимость машины достаточно велика, что ежемесячного дохода может не хватить для обслуживания долга. Если же клиент имеет достаточный доход и не хочет обременять себя залогом и дополнительной страховкой, то можно взять обычный потребительский кредит.

Альтернатива – лизинг.


В качестве альтернативы обоим способам выступает лизинг. Он нивелирует недостатки обычного кредита и автозайма и позволяет получить личный транспорт на исключительно выгодных условиях. Всё больше россиян предпочитают именно лизинг стандартному кредитования за счет его преимуществ.

Что такое лизинг? По сути – это приобретение авто в аренду с последующим выкупом. Посредником между дилерским салоном и покупателем выступает лизинговая компания. Она оформляет транспорт на себя, а водитель просто арендует его по договору. После определенного времени размера выплаченной арендной платы хватает, чтобы машина перешла в собственность клиента компании.

Достоинства лизинга:

• нет необходимости оформлять страховку – только ОСАГО;
• техосмотр оплачивает лизинговая компания;
• сниженная процентная ставка (намного ниже, чем по автокредиту, в районе 10-13% годовых);
• быстрое принятие решение со стороны лизинговой компании, т.к. нет доскональной проверки кредитоспособности покупателя;
• автомобиль при разводе не делится, при аресте имущества на него не накладывается взыскания, т.к. формально он принадлежит лизинговой компании;
• машину можно поменять на другую, более новую, еще до окончания действия срока договора.


Но следует учесть и ряд недостатков:

• машину нельзя продать, подарить, заложить и т.д., так как она не принадлежит водителю;
• довольно ограниченный выбор авто для эксплуатации;
• длительный срок платежей – в итоге переплата больше, чем при покупке авто в кредит;
• нельзя выписать доверенность на вождение третьему лицу;
• текущие расходы, в том числе оформление ОСАГО, водитель несет сам.


Если вы не можете решить, что лучше: автокредит или потребительский кредит, обязательно рассмотрите возможность приобретения машины в лизинг: возможно, в вашей ситуации это намного выгоднее.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: