Новости сайта:

17 Октября 2018 - Новая статья - "Срочные займы на карту (виза, мастеркард, маэстро, мир) и моментальный заём без карты на киви кошелек (QIWI)." (прочесть)!

Может ли банк законно продать кредит?
Что делать Заёмщику, если долг продан?


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Насколько правомерна продажа кредита?
2 - Что делать, если долг все-таки продан?
3 - Кому выплачивать кредит после переуступки прав?
4 - Имеет ли право новый кредитор менять условия договора?


может ли банк продать кредит

Введение...

При многочисленных просрочках нередко возникает ситуация, когда банк передает долг коллекторам, и именно они занимаются дальнейшими взысканиями задолженности. Аналогично поступают и МФО, если плательщик задерживает платежи. Но может ли банк продать кредит коллекторам или другой финансовой организации, что называется, на пустом месте, т.е. при отсутствии просрочек, и что делать заемщику, если такая ситуация всё же возникла?

Насколько законна продажа кредита банком?


Для начала необходимо разобраться, что подразумевается под выражением «продажа кредита». В юриспруденции такого термина не существует, применяется другое определение – переуступка прав, т.е. кредитор передает свое право на взыскание долга с плательщика другой организации. Таким образом по сути под продажей кредита подразумевается переуступка прав требования возмещения задолженности от одного кредитора другому.

Переуступка производится по договору цессии, который заключается между прежним и новым кредитором. В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса согласия плательщика на это не требуется, если иное не предусмотрено договором. А банки в большинстве случаев обязательно включают в договор положение о возможности переуступки прав коллекторам или другому банку без согласия заемщика. И если такой договор подписан, то подразумевается, что обе стороны признают возможность продажи кредита.

Итак, продажа кредита в виде переуступки прав на требование долга совершенно законна, если в договоре не предусмотрено иных положений. Поэтому, если ваш банк продал кредит коллекторам, оспаривать это бесполезно. Другое дело, если передача прав на кредит происходила с нарушениями – тогда возникнут основания для расторжения договора цессии.

Естественно, если заемщик погашает кредит без просрочек, то банку нет никакого смысла продавать его долг – это сопряжено с дополнительными расходами. В 99% случаях коллекторам передаются проблемные кредиты.

Схем взаимодействия банка с «выбивателями» долгов две:

• по агентскому договору – коллекторское агентство просто пытается возместить с заемщика его долги за вознаграждение от банка;

• по договору цессии – в этом случае все права на долг переходят к новому кредитору.


В первом случае заемщик должен продолжать перечислять деньги по кредиту по прежним реквизитам, во втором – по новым. Следует внимательно изучить документы, предоставленные коллектором, чтобы понять, имела ли место переуступка прав или же коллекторы просто выполняют фактическую работу службы безопасности банка.

Чаще всего кредит переуступают коллекторам, если:

• размер долга невысок – например, по кредитным картам или по потребительским займам суммой до 200 тысяч рублей;

• долг ничем не обеспечен – ни залогом, ни поручительством физлиц;

• размер долга достаточно высок, но нет особой надежды на его выплату, например, заемщик находится на грани банкротства (фактически банк «списывает» такие долги, отдавая их коллекторам за небольшую плату, чтобы поддержать свою ликвидность в соответствии с требованиями Центрального банка).


Кроме того, кредит продается из-за ликвидации банка вследствие его банкротства или отзыва лицензии. Новым владельцем займа становится банк-санатор либо Агентство по страхованию вкладов. Плательщик в этом случае должен быть оповещен официальным письмом от организации-преемника банка с указанием новых реквизитов для перевода средств.

Что делать, если долг продан?


Если вы получили звонок или какое-либо оповещение от коллекторов или иной финансово-кредитной организации, необходимо убедиться, что речь идет именно о передаче долга по договору цессии. В соответствии со статьей 385 ГК России, заемщик имеет право не платить по новому договору, пока не получит необходимые доказательства.

Получить официальные документы от коллекторов необходимо и с целью предотвращения мошенничества. Нередко возникает ситуация, когда банк не передает коллекторам право на истребование долга, а всего лишь заключает с ними агентский договор, однако те требуют от заемщика перевода средств на свои счета. В результате кредит оказывается не оплачен (или оплачен частично, если коллекторы переведут некоторую сумму на счет для временного «успокоения» банка) и долг по-прежнему растет.

Если банк продал кредит коллекторам, обязательно необходимо запросить у них:

• заверенную нотариусом или представителем банка копию договора цессии (заверение от самих коллекторов не стоит ничего, оно легко подделывается);

• новый кредитный договор, который будет необходимо подписать (но не подписывайте документ сразу, а только того, когда убедитесь, что всё в порядке!);

• выписку по счету, свидетельствующую об остатке задолженности.


Коллекторское агентство или новый банк должны прислать будущему плательщику письменное уведомление о переходе долга. Телефонные звонки, письма по электронной почте или смс не считаются официальным оповещением, поэтому их можно смело игнорировать. Не стоит поддаваться на угрозы начисления дополнительных процентов – пока агентство не уведомило вас должным образом, никакие штрафы и пени за просрочку оно начислять не имеет право.

Кроме того, стоит запомнить и активно применять ключевые правила обращения с коллекторами, которые прописаны в соответствующем законе:

• не допускаются в адрес клиента никакие угрозы и тем более применение физического насилия или психологического воздействия;

• звонки должны производиться строго с 8.00 до 22.00 по будням и с 9.00 до 20.00 по выходным;

• нельзя распространять информацию о должнике – ни в интернете, ни путем расклеивания объявлений, ни путем звонка родственникам или на работу;

• коллектор не имеет право вламываться в жилище или уносить какое-либо имущество якобы в уплату долга;

• не допускается шантаж или воздействие на заемщика через третьих лиц (например, коллектор может попытаться «достать» должника через престарелых родителей, запугав их и введя в заблуждение относительно ответственность за неуплату кредита).


Нарушение коллекторами своих полномочий карается законом – в настоящее время правосудие достаточно строго относится к «выбивателям долгов», имеет достаточно обширная судебная практика в отношении агентов, превысивших свои полномочия.

Кому выплачивать кредит после переуступки прав?


В зависимости от того, каким именно образом произошла переуступка прав на кредит, заемщик должен производить платежи в разные организации. Рассмотрим все ключевые ситуации.

Если банк (МФО) и коллекторы заключили агентский договор, то фактически коллекторы выполняют работы службы безопасности банка. Часто так работают именно МФО, которые не могут держать своих уполномоченных сотрудников и предпочитают отдавать «выбивание» долга на аутсорс. В этом случае необходимо продолжать платить по прежним реквизитам. Агенты получат свое вознаграждение, если на счет банка или МФО поступит очередной платеж.

Если банк или МФО потерял лицензию и назначен банк-преемник, то случае платежи нужно производить по новым реквизитам. Обычно они указываются в официальном оповещении, но их можно узнать на сайте банка или по телефону. При отправке средств обязательно укажите данные своего кредитного договора, чтобы ваш платеж смогли однозначно идентифицировать. Если же новых реквизитов нет, то можно платить по старым, но это крайне не рекомендуется, т.к. деньги теряются.

Лучше поступить любым следующим образом:

• перечислить деньги на счет АСВ по специальным реквизитам (их можно посмотреть на сайте Агентства или Центробанка);

• направить деньги на расчетный счет в банке-преемнике, а при выставлении претензий пояснить, что у вас есть средства, но вы не знаете, куда их переводить;

• обратиться в суд с требованием направить вам официальное извещение от банка;

• перечислять средства на специальный счет у нотариуса.


Если банк произвел переуступку прав другому банку или коллекторскому агентству, то платить следует по новым реквизитам. Только убедитесь, что договор цессии реально был заключен, проверив всю документацию и связавшись с представителем банка, ответственным за работу с кредитами.

Если банк обратился за взысканием в суд, то передача долга коллекторам производится после вступления в силу решения суда. В таком случае взысканием в пользу коллекторов будет заниматься судебный пристав, и перечислять средства необходимо будет на счета ФССП, переданные вам приставом-исполнителем. Если коллектор показывает вам решение суда и принуждает перевести деньги себе, то так поступать не нужно: (!) перечисляйте деньги на те реквизиты, которые указаны в постановлении.

Имеет ли право новый кредитор менять условия договора?


В соответствии с законодательством, если новый кредитор выкупает долг по договору цессии, то он не имеет право изменять никакие параметры займа: ни процентную ставку, ни срок погашения, даже дата платежа должна оставаться неизменной.

Иногда банки, перекупившие займы, меняют условия договора в соответствии со своими типовыми условиями – это не допускается. Точно так же коллекторы не имеются права назначать дополнительные комиссии или повышать процентную ставку, апеллируя к тому, что якобы тогда они не получат прибыли (на самом деле они всегда покупают долг дешевле номинала, поэтому свой доход получат в любом случае).

(!) По закону для заемщика смена кредитора по сути не должна изменить ничего – кроме платежных реквизитов. Даже текст договора остается тем же, меняется только вторая сторона.

По обоюдному согласию банк и заемщик могут договориться об изменении условий соглашения. Иногда это идет на пользу плательщику – например, если кредитное учреждение предлагает более низкую процентную ставку. Но соглашаться на смену других положений, например, увеличение продолжительности выплат при уменьшении размера ежемесячных выплат, остается на усмотрение плательщика.

Если банк и заемщик приняли решение об изменении условий, они должны заключить дополнительное соглашение о реструктуризации кредита. Здесь могут быть изменены любые параметры займа, вплоть до суммы, например, если плательщику потребовалось больше средств.

В соответствии с Гражданским кодексом, новый кредитор должен обеспечить заемщику способ погашения долга без дополнительных расходов, в том числе комиссий. Так, может возникнуть ситуация, когда коллектор или банк располагаются в другом городе, и пополнить счет можно только путем перевода денег через электронные платежные системы или банковским переводом. Если нет вариантов перевода без комиссий, то принимающая сторона должна компенсировать отправителю его расходы, например, путем пропорционального сокращения ежемесячного платежа.

Если новый кредитор самовольно изменяет условия или предлагает погашение кредита ограниченным количеством способа, подразумевающим дополнительные платежи, можно обратиться с жалобой в АСВ или оформить иск в суд. Как правило, если дойдет до разбирательств во дворце Фемиды, то такие вопросы решаются в пользу заемщика.

(!) Таким образом, нет ничего страшного в том, если банк продал кредит коллекторам или другому банковскому учреждению. Главное – убедиться, что долг действительно продан. Платить новому кредитору необходимо только после знакомства с договором цессии и другими бумагами и подписания нового договора. При желании в новое соглашение могут быть внесены изменения в рамках реструктуризации задолженности, но по общему правилу условия договора должны оставаться неизменными. Если банк или коллектор навязывают дополнительную плату или назначают проценты, имеет смысл обратиться в суд.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: