Помощь по кредитным долгам: может ли помочь юрист и как?

СОДЕРЖАНИЕ:
1 - Перезаключение договора на выгодных для клиента условиях.
2 - "Кредитные каникулы" - что это?
3 - Возврат незаконно взысканных комиссий, штрафов и пени.
4 - Рефинансирование кредита в другом банке.
5 - Защита от неправомерных действий коллекторов.
6 - Получение страховки.
7 - Представление интересов должника в суде.
8 - Банкротство физических лиц.




Введение...

Наличие просрочек по кредиту не светит заемщику ничем хорошим. Банк начисляется проценты и штрафы, служба безопасности требует погашения долга, зачастую достаточно агрессивными методами. Ситуация обостряется, когда в дело вмешиваются коллекторы. Несмотря на то, что закон ограничивает их полномочия, общение с «выбивателями» долгов – не из приятных. В этих случаях стоит обратиться к профессиональному юристу. Он может помочь разрешить ситуацию с кредитным долгом в благоприятную для заемщика сторону.

Перезаключение договора на выгодных для клиента условиях (реструктуризация).

Одна из основных задач юриста, являющегося кредитным специалистом – проведение реструктуризации кредита. Под этим термином подразумевается пересмотр текущих условий договора займа так, чтобы клиент мог исполнять свои обязательства без излишней финансовой нагрузки. Реструктуризация работает в отношении банковских займов и кредитов, взятых в микрофинансовых организациях (МФО). Основное условие – кредитор не меняется, подвергаются трансформации только условия соглашения.

Способов реструктуризации несколько:

• уменьшение процентной ставки (в отношении банковских кредитов применяется крайне редко, чаще всего удается снизить ставку по кредиту в МФО, обосновывая это тем, что заемщик оказался в тяжелом финансовом положении);

• увеличение срока выплаты кредита (в этом случае размер ежемесячного платежа пропорционально уменьшается, однако общий размер переплаты растет);

• смещение даты платежа (например, поближе к зарплате, чтобы у заемщика оставались на руках деньги);

• изменение валюты (особенно актуально в период интенсивного падения рубля).

Юрист может обосновать перед банком или МФО необходимость проведения реструктуризации, указав, что только так заемщик сможет исполнять свои обязательства. Кредитору важнее получить свои средства, пусть с задержками или в меньшем объеме, чем не получить их вообще или «выбивать» долг через суд, терпя дополнительные затраты.

К причинам, которые банк считает уважительными, обычно относят:

• потеря заемщиком работы по причине сокращения или ликвидации организации;

• понижение в должности с уменьшение зарплаты или сокращение продолжительности рабочей недели;

• хроническое заболевание или инвалидность, которые привели к снижению трудоспособности;

• рождение ребенка;

• смерть близкого человека или созаемщика, помогавшего погашать кредит;

• утрата дорогостоящего имущества, приносящего доход (например, пожар в сдаваемой в аренду квартире).

Как показывает практика, у профессионального юриста больше шансов убедить руководство отделения банка или МФО в предоставлении реструктуризации, чем у самого клиента. Нередко помогает и личное знакомство с кредитным специалистом, особенно, в небольших городах.

Реструктуризация выполняется двумя способами:

• составляется дополнительное соглашение к основному договору, подразумевающее изменение отдельных положений документа;

• банк выдает заемщику новый кредит на измененных условиях и тут же направляет эти средства на погашение прежней задолженности.

С практической точки зрения для заемщика нет никакой разницы, какой способ реструктуризации был выбран, однако ему важно понимать особенности процедуры, чтобы не допустить в дальнейшем ошибок с оплатой кредита и не перечислять деньги не на тот расчетный счет.

Кредитные каникулы.

Если шансов на пересмотр условий кредита нет, то можно попытаться договориться об отсрочке платежа. Конечно, банк или МФО полностью не освободят клиента от погашения долга, но можно немного облегчить кредитное бремя путем выплаты только процентов за пользование деньгами.

По сути кредитные каникулы являются разновидностью реструктуризации, их предоставление всегда сопровождается оформлением дополнительного соглашения. Юрист может добиться максимально продолжительной отсрочки.

Погашение процентов производится строго в соответствии с текущим графиком платежей. Тело кредита при этом не погашается, поэтому размер выплат «замораживается» на время кредитных каникул. Например, общий платеж составляет 10 000 рублей, из них 6000 – основной платеж, и 4000 – начисленные проценты. Если кредитные каникулы назначены на три месяца, заемщик будет всё это время платить только 4000 рублей в месяц.

Очевидно, что чем больше кредита выплачено, тем ниже будет размер процентных выплат, поэтому кредитные каникулы выгоднее применять, когда половина платежей уже погашена. Однако в сложной финансовой ситуации «заморозка» платежей может оказаться настоящим спасением.

Возврат незаконно взысканных комиссий, штрафов и пени.

При возникновении просрочек банк в соответствии с условиями договора начисляет пени. Если не платить достаточно долго, то размер штрафов может составить значительную часть платежа. Важно учесть, что при оплате кредита банк направляет полученные средства в первую очередь на погашение пени. В результате при внесении стандартного платежа может возникнуть долг.

К примеру, сумма платежа составляет 5000 рублей, на следующий день после просрочки банк начислил штраф в размере 500 рублей. Клиент по привычке заплатил обычные 5000 рублей, в результате у него образовался долг в 500 рублей. За месяц по ним набежало процентов еще на 1000 рублей.

Особенно высокие проценты придется платить по кредитным картам. Часто в условия включается положение о минимальном размере штрафа – например, 1% от просрочки, но не менее 500 рублей. Это позволяет банку совершенно законным образом взыскивать с должников поистине космические пени. То же касается и МФО – их отличительной чертой являются высокие проценты и огромные штрафы за просрочку, так что в итоге задолжавший заемщик оказывается должен в несколько раз больше взятой ссуды.

Профессиональный юрист способен оспорить проценты, начисленные организацией. Нередко кредитно-финансовые учреждения назначают пени в обход условий договора, ссылаясь на внутренние регламенты или постановления. Это не допускается, равно как и одностороннее изменение тарифов. Например, если банк повышает пени за просрочку по кредитным картам, то это касается только новых заемщиков, прежних эти изменения касаться не могут.

Кроме того, помощь юриста может пригодиться в сложных ситуациях, когда, например:

• деньги не были зачислены вовремя из-за сбоев оборудования (т.е. по техническим причинам);

• платеж не прошел из-за ошибки операциониста;

• произошла нехватка средств при очередном пополнении из-за курсовой разницы (возникает, если «заморозка» денег произошла в момент уплаты, а фактическое перечисление – позднее);

• не было возможности заплатить в банке или МФО во время национального праздника в субъекте (либо операционист не отправил перевод в праздничный день).

Во всех этих достаточно спорных моментах однозначной виды клиента может и не быть, и начисленные комиссии юрист может оспорить, опираясь на положения договора и современного законодательства. Если размер пеней существенен, то помощь юриста позволит сэкономить значительное количество средств, а также не допустить ухудшение кредитной истории.

Рефинансирование кредита в другом банке.

Если перекредитование в своем банке не удалось провести, то юрист может помочь оформить заем в другом банке по программе рефинансирования. Специалист возьмет на себя работу по подготовке документов, характеризующих потенциального заемщика исключительно с положительной стороны.

Дело в том, что по программам рефинансирования банки стараются привлекать только платежеспособных заемщиков, т.е. фактически переманить их у конкурентов. Плательщикам-должникам получить новый кредит гораздо сложнее, поскольку их платежеспособность находится под вопросом. Задача юриста – убедить банк, что заемщику нужно улучшение условий соглашения, и тогда он сможет исполнять свои обязательства.

Кроме того, если у плательщика имеются «серые доходы», например, от фриланса или сдаваемого в аренду имущества, юрист всегда подскажет, как их легализовать и использовать для повышения своего кредитного рейтинга.

Защита от неправомерных действий коллекторов.

Если же просрочка по долгам достигла такого размера, что банк или МФО подключили коллекторов к взысканию, то заемщику может понадобиться помощь профессионального юриста для защиты своих прав.

Деятельность коллекторских служб регулируется законом, но, к сожалению, немногие граждане знают полномочия «выбивателей» долгов. Так, в соответствии с новыми положениями, им запрещено:

• звонить в ночное время суток;

• извещать о размере долга родственников, сослуживцев или работодателя плательщика, принуждать их воздействовать на заемщика;

• публиковать личные сведения должника в свободном доступе, в том числе в интернете;

• угрожать, принуждать, шантажировать самого плательщика или его родственников;

• предпринимать меры к самостоятельному взысканию долга (например, имеются случаи, когда коллекторы выносили из дома ценное имущество якобы в счет уплаты по кредиту).

(!) Также коллекторские агентства не имеют права принуждать заемщиков подписывать какие-либо бумаги, тем более обманным путем.

Существуют регламенты оповещения заемщика о смене кредитора – новый владелец долга должен направить плательщику официальное извещение на бланке с подписью и печатью, не считаются извещением звонок по телефону или отправка смс.

Коллекторы не имеют права изменять условия договора – увеличивать проценты, менять дату платежа, назначать дополнительные взносы и т.д. Более того, новый кредитор должен обеспечить возможность клиенту погашать долг без процентов.

Профессиональный юрист способен проанализировать ситуацию, когда заемщику пришлось столкнуться с коллекторами, ознакомиться с предоставленными документами и найти допущенные процессуальные нарушения. После чего можно опротестовывать претензии агентств в суде.

Если коллекторы, что называется, лютуют, то обращение к юристу или адвокату – лучший способ разрешения проблемы без лишних нервов. Грамотная защита своих прав позволяет отменить незаконно назначенные проценты и пени и вернуть размер выплат к прежнему значению.

Получение страховки.

Многие люди, заключая договор страхования, не вчитываются в его условия – как выясняется, очень даже зря. Зачастую попадание в сложную финансовую ситуацию подходит под условия страховки – например, получение хронического заболевания или понижение в должности с сокращением заработной платы. Юрист способен внимательно проанализировать договор и выявить, входит ли ваша ситуация в список страховых.

Кроме того, помощь юриста может понадобиться, если страховщик отказывает в выплате или задерживает перечисление. К сожалению, реалии таковы, что даже при очевидном страховом случае компании находят поводы отказать в проведении выплат или перечисляют сумму намного меньшую, чем указано в полисе.

В этом случае необходимо грамотно оформлять претензию не только в головной офис организации, но и в Роспотребнадзор или даже прокуратуру. В особо сложных случаях, если речь идет действительно о крупных суммах, понадобится обращение в суд.

Юрист поможет оформить всю документацию и получить выплату в полном объеме в максимально сжатые сроки.

Представление интересов должника в суде.

Одна из частых функций юриста – защита должника при подаче иска о взыскании долга со стороны банка или коллекторской службы. Конечно, если имеется кредитный договор и заемщик не исполнял свои обязательства, адвокат не сможет «освободить» его от необходимости выплаты.

Однако он (адвокат) вполне способен:

• добиться «обнуления» начисленных штрафов и пени или снижения их количества;

• доказать, что образованию долга способствовали объективные причины, и построить на этом основании линию защиту (например, если у банка отозвали лицензию, и заемщик не знал, куда производить выплату);

• изучить ситуацию и представить доказательства, что для проведения дальнейших выплат заемщику нужна реструктуризация долга;

• защитить клиента от нападок коллекторов или службы безопасности и потребовать с них компенсацию за неправомерные действия;

• настоять на сохранении тех же условий договора при смене кредитора (когда банк либо МФО продал долг другому финансовому учреждению или коллекторской службе) и т.д.

Кроме того, юрист может обжаловать решение суда, если оно не удовлетворило клиента, или попытаться договориться с представителем банка до начала заседания (т.е. урегулировать спор в досудебном порядке).

Стоимость услуг адвоката и уплаченной госпошлины (если в суд подавали вы) компенсирует проигравшая сторона, поэтому не нужно бояться обратиться к юристу для защиты своих прав.

Банкротство физических лиц.

Если же размер долгов заемщика по-настоящему высок, то единственным реальным выходом зачастую становится проведение процедуры банкротства физических лиц. В этом случае без реальной экспертной помощи не обойтись.

Профессиональный юрист, специализирующийся на банкротствах граждан, поможет на всех стадиях процедуры, а не только на этапе исполнительного производства, как делают арбитражные управляющие.

Привлечение адвоката на стадии начала банкротства помогает решить целый ряд проблем:

• определить, нужно ли банкротство вообще, или можно договориться с кредиторами о реструктуризации;

• провести переговоры с банком или МФО для получения необходимых документов;

• собрать документы и составить такой иск, чтобы суд гарантировано признал должника банкротом и списал ему долги;

• представить интересы должника в суде, чтобы добиться наиболее благоприятного исхода;

• сохранить дорогостоящее имущество от продажи при проведении процедуры конфискации активов.

При проведении процедуры банкротства оптимально выбирать даже не одного юриста, а обратиться в фирму, специализирующуюся на оказании подобных услуг – так, профессиональный управляющий вряд ли сможет достойно представить интересы клиента в суд, а вот адвокат, напротив, не годится для проведения процедуры изъятия имущества, так как не знает тонкости этого процесса.

В целом, при малейшем противоречии с кредитно-финансовыми учреждениями стоит попытаться урегулировать с ними конфликт путем официальной переписки, но если это не поможет – обязательно обращаться к профессиональному юристу. Он способен правильно оценить ситуацию и истолковать события в пользу клиента. Юрист поможет со сбором документации, организует грамотную переписку с банком или коллекторами, будет представлять интересы заемщика в суде. С его помощью можно добиться реструктуризации долга, списывания незаконно начисленных комиссий, получения страховки или – в самых критических ситуациях – проведения банкротства.