Новости сайта:

17 Октября 2018 - Новая статья - "Срочные займы на карту (виза, мастеркард, маэстро, мир) и моментальный заём без карты на киви кошелек (QIWI)." (прочесть)!

Как проверить банк на надежность? Кредиты и вклады.


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Имеется ли лицензия на привлечение средств?
2 - Организационно-правовая форма банка.
3 - Участвует ли банк в системе страхования вкладов?
4 - Находится ли банк под международными санкциями?
5 - Финансовые показатели.
6 - Состав активов.
7 - Количество средств физических лиц в управлении.
8 - Слабые места в структуре активов.
9 - Анализируем новости!
10 - Рейтинг финансового учреждения.
11 - Поддержка со стороны акционеров.


как проверить надежность банка

Введение...

Казалось бы – открытие депозита в банке является самой безопасной инвестицией. Однако в наше время банковскую систему лихорадит – кредитно-финансовые учреждения теряют лицензии как по инициативе Центробанка (который борется с плохими банками), так и вследствие ухудшения финансовых показателей, например, путем присоединения к более крупным организациям. Поэтому к выбору банка для хранения сбережений нужно подходить с умом.

Так, совсем не стоит спешить вкладывать средства под максимально большой кредит – зачастую это служит приманкой для вкладчиков, когда сам банк находится в неблагополучной финансовой ситуации и пытается за счет быстрых депозитов «выкарабкаться».

Есть несколько рекомендаций, как проверить надежность банка, проведя оценку его финансовых показателей, состава кредитного портфеля, рейтингов и прочих параметров. Это поможет отсеять заведомо проблемные банки из вашего списка.

Надежность банка стоит проверять и при взятии кредита. Банки, находящиеся под угрозой банкротства, нередко включают в свои договоры кабальные условия, которые не заметны на первый взгляд. Кроме того, если у банка отзовут лицензию, по кредиту платить всё равно придется. Передача долга другому учреждению связана с большим количеством неудобств, так что этого лучше избежать.

Имеется ли лицензия на привлечение средств?


Самый первый шаг, который необходимо выполнить – проверить, имеется ли у банка лицензия на привлечение вкладов. Это можно сделать несколькими способами:

• посмотреть на официальном сайте банка, номер лицензии будет либо на странице «Контакты», либо в футере;

• проверить по названию банка на сайте Центробанка (заодно можно просмотреть финансовую отчетность учреждения, но об этом подробнее ниже);

• сделать запрос на сайте www.banki.ru


Наличие лицензии свидетельствует, что банк имеет полное правило привлекать средства физических и юридических лиц в виде депозитов, а также выдавать кредиты. Отзыв лицензии автоматически означает прекращение деятельности банка.

Организационно-правовая форма банка.


Если учреждение находится в процессе реорганизации (например, присоединяется к более крупному банку), то это обязательно будет отражено в официальной информации. До тех пор, пока реорганизация не будет завершена, банк работает под прежним брендом. После присоединения прежние клиенты переходят в новый банк «по умолчанию», условия вкладов или кредитов сохраняются. Так, к примеру, было с Банком Москвы, который присоединился к группе ВТБ.

Если же банк находится под санацией, то ситуация сложнее. Санация означает финансовое оздоровление. На время ее проведения в организацию назначается команда временных управляющих, при этом ключевым образом меняются условия обслуживания. Так, ставки по депозитам могут быть существенно снижены, а по кредитам – повышены. Однако тех, кто уже взял кредит или открыл вклад, изменения не касаются – они работают на прежних условиях, изменения касаются только новой клиентуры.

Санация может завершиться положительно, и тогда банк либо остается на плаву, либо присоединяется к санатору. Но финансовое оздоровление помогает не всегда, и иногда банк просто закрывается.

Словом, если вы не уверены в успешном исходе санации, в такой банк лучше не вкладываться. Если же банк находится в процессе реорганизации, то ничего страшного в этом нет.

Участвует ли банк в системе страхования вкладов?


Обязательно уточните, является ли банк участником федеральной системы страхования вкладов. Как правило, в контактных данных это указывается. Аналогичную информацию можно найти на сайте ЦБ.

Преимущество членства в АСВ заключается в том, что депозиты физлиц в таких банках застрахованы. Если учреждение внезапно закроется, то всем вкладчикам государство вернет деньги. Максимальный размер страховки – 1,4 млн рублей, поэтому, если у вас на руках имеется более крупная сумма, ее лучше распределить между несколькими учреждениями.

Банки, участвующие в системе страхования вкладов, делают отчисления в АСВ, поэтому в них ставки по депозитам, как правило, ниже.

Большинство крупных банков имеют членство в АСВ, в то время как далеко не все региональные или специализированные банки участвуют в системе. Например, Юнистрим.

Поэтому, если вам важна дополнительная защита капитала – выбирайте банк, состоящий в АСВ.

Находится ли банк под международными санкциями?


В связи с геополитической ситуацией этот показатель важен, особенно, если вы планируете операции в валюте или отправлять / принимать зарубежные платежи.

Даже крупный банк из-за отключения доступа к международным рынкам может оказаться в сложной финансовой ситуации. За примером ходить далеко не надо – показателен пример ВТБ, который из-за наложенных санкций потерпел огромные убытки и потребовал докапитализации со стороны акционеров.

Для регионального же банка наложение санкций вообще может стать смертным приговором.

Единого санкционного списка не существует, однако о присутствии банка в «черных списках» можно узнать из новостей. Или введя соответствующий запрос в поисковой системе.

Финансовые показатели.


Анализ финансового состояния банка может много поведать о перспективах его развития.

Публичный отчет с отображением главных финансовых показателей публикуется:

• на официальном сайте банка в разделе «Раскрытие информации»;
• на сайте Центробанка в «карточке» банка;
• на сайте www.bankodrom.ru


Конечно, полноценный анализ отчета человеку с неэкономическим образованием сделать очень сложно, кроме того, для полного понимания картины необходимо читать полный, а не публичный отчет, анализировать взаимосвязи учреждения с другими банками и даже располагать инсайдерской информацией.

Однако данных публичного отчета вполне хватает, чтобы даже непрофессионалу оценить вектор развития банка и посчитать, если у него будущее или нет.

На что стоит обратить внимание при анализе отчетности:

Рост активов банка в рублях. Необходимо просмотреть динамику прироста активов хотя бы за 3 последних года. Непрерывный рост, даже маленький, – отличный показатель. В кризисный период допускается снижение активов до 15%, но систематическое уменьшение активов – тревожный симптом.

Количество собственных средств. Это некий «стабфонд» банка, капитал, который позволяет отвечать по своим обязательствам перед кредиторами. В соответствии с требованиями Центробанка, достаточность капитала должна быть не ниже 10% от общего количества средств в управлении. Падение ниже 10% грозит отзывом лицензии из-за недостаточной ликвидности и обеспеченности обязательств.

Размер прибыли. Это чистый доход банка после налогообложения. У стабильно развивающегося банка прибыль должна быть не менее 1 млрд рублей. Если прибыль составила меньше 10 млн рублей, с банком лучше не связываться.

Выполнение банком нормативов Центробанка. Это требования к ликвидности, количеству собственного капитала, величина риска и т.д. Отчет нужно смотреть по форме 135. Если какие-то нормативы не выполняются, ЦБ может нагрянуть с проверкой и отозвать у банка лицензию.


Внимание – в отчетах данные указаны в тысячах рублей, так что мысленно нужно добавлять три ноля к каждой цифре.

Состав активов.


Основной источник прибыли банка – выдача кредитов. Именно поэтому состав кредитного портфеля является некой лакмусовой бумажкой учреждения, позволяющей определить финансовую состоятельность банка.

В нормальной ситуации кредитный портфель банка постоянно растет за счет выдачи займов населению, юридическим лицам, другим банкам и даже государству. В кризис возможно снижение объемов кредитования на 15-20%, так как, во-первых, население старается экономить и не брать займы, во-вторых, ужесточается кредитная политика, чтобы отсеять заведомых неплательщиков.

Однако если снижение объема кредитования в банке регулярное, это повод задуматься. Фактически сокращение кредитного портфеля означает отток капитала из учреждения, а это тревожный признак.

Стоит обращать внимание еще на два показателя:

Размер кредитного портфеля в числе других активов. Обычно он составляет 60-80%, остальное – ценные бумаги, межбанковские транши, золото и т.д. Если объем кредитов слишком высок, то у банка может не остаться ликвидного имущества на случай непредвиденных расходов. Если слишком низок – значит, банк работает неэффективно.

Размер просрочки. Увы, кредиты не платят многие. Нормально, если уровень просроченных займов составляет не более 8%. Если показатель выше, значит, банк раздает деньги направо и налево, не прилагая должных усилий к их возврату. Возможно, это связано с желанием нарастить активы.


Нужно проанализировать состав других активов и их соотношение:

Права требования (иначе говоря, конфискат). Как правило, этих активов не очень много, банки достаточно активно их распродают. Если размер конфиската растет, то это хороший признак: банк борется с просрочками.

Вложения в ценные бумаги. Рост числа этих активов – тревожный признак. Банкам не запрещено работать на фондовом рынке, но чрезмерное увлечение акциями и облигациями чревато потерей капитала из-за высоких рисков. Если банк свыше 25% активов передал в доверительное управление, это повод задуматься. Например, банк «Пушкино» незадолго до отзыва лицензии перевел во вложения в ценные бумаги 40% активов, и когда пакет акций «просел», потерял около 25% ликвидности.

Межбанковские транши. Часто банки кредитуют друг друга, но слишком большое количество займов или выданных кредитов на этом рынке формирует их зависимость друг от друга, поэтому лучше избегать банки, активно кредитующие другие финансовые учреждения.


Количество средств физических лиц в управлении.


Один из источников пассивов банка (т.е. его обязательств) – это заимствования от юридических и физических лиц. Иначе говоря, депозиты. То, что приносит вкладчикам прибыль, является, по сути, убытком для банка. Но без этих средств у банка не будет денег на выдачу кредитов и приобретения активов.

Как правило, значительную часть пассивов банков составляют средства бизнеса. В сбалансированном портфеле на их долю приходится до 75% капитала. Предприниматели крайне редко изымают эти средства из оборота, их капиталы значительны по объему.

Средства физлиц обычно не превышают доли в 20-25%. Увеличение этого соотношения тревожный знак, и вот почему. Когда банк испытывает трудности с ликвидностью, он начинает активно привлекать капитал – как правило, за счет повышения ставки по депозитам на короткие сроки. В банковской среде это называют «эффект пылесоса». Банк буквально втягивает в себя средства наивных вкладчиков, привлеченных высокой ставкой.

Предприниматели, напротив, начинают выводить капитал из такого банка. А так как средств бизнеса больше, то у банка возникает проблема с ликвидностью – а далее либо банкротство и отзыв лицензии, либо превентивная мера в виде санации.

Центробанк активно отслеживает банки, выключающие «пылесос», и назначает им проверки с последующим отзывом лицензии.

Слабые места в структуре активов.


Речь идет о моментах, которых с первого взгляда не видны и не важны, но в итоге способны привести к серьезным проблемам:

• высокая зависимость от капитала физических лиц (30% и более в структуре пассивов) – при оттоке средств вкладчиков у банка начнутся проблемы с ликвидностью;

• высокая зависимость от межбанковских кредитов (10% и более) – банкротство одного банка может создать эффект домино;

• снижение объема активов при сохранении положительной динамики прибыли (это значит, что из банка выводится капитал, и постепенно его ликвидность сокращается);

• уменьшение резервов при положительной динамике прибыли (это значит, что прибыль «финансируется» запасными средствами);

• снижение качества кредитного портфеля (уход из банка крупных клиентов, большая часть займов составляет мелкие транши – до 1 млн рублей);

• нестандартный состав активов (например, перекос в сторону ценных бумаг).


Чтобы лучше понять, какие слабые места имеются у банка, можно изучать готовую аналитику, которая регулярно публикуется на авторитетных площадках типа РБК или Коммерсантъ. Кроме того, хорошей является справка портала banki.ru, где имеется подробный разбор портфелей большинства банков независимым аналитиком.

Анализируем новости!


Анализ новостной ленты – отличный способ узнать о сложностях и проблемах банка. Необязательно пролистывать весь РБК в поисках новостей о выбранном банке – достаточно зайти на страничку учреждения на banki.ru и ознакомиться с заголовками за последние 3-4 месяца. Как правило, проблемы сразу бросаются в глаза.

Так, стоит обратить внимание на следующий негатив:

• нарушение банком регламентов и требований ЦБ;
• недостоверность предоставленной отчетности;
• отмывание средств или финансирование терроризма сотрудниками банка;
• жалобы и претензии клиентов;
• задержки выплат по депозитам;
• мошенничество в области выдачи кредитов и кредитных карт;
• внезапные проверки Центробанком или налоговой службой;
• претензии к банку со стороны ЦБ, Росфинмонтиринга, правоохранительных органов;
• участие банка в судебных процессах в роли ответчика;
• обыски и изъятие документации банков и клиентов;
• снижение показателей;
• падение рейтинга;
• уход из банка крупных акционеров;
• смена руководящего состава на неизвестных лиц;
• сокращение штатов и уменьшение количества филиалов.


Словом, если в новостях регулярно проскальзывает негатив, от вложения или взятия кредита в этом банке лучше отказаться.

Рейтинги.


Международные и национальные агентства на основе банковских отчетов регулярно формируют кредитный рейтинг финансовых учреждений и дают свой прогноз. Идеально, если банк имеет рейтинг ААА и выше, однако в связи с санкциями рейтинг многих стабильно развивающихся банков по международной шкале опустился до значений ВВВ и ниже, причем не всегда по объективным причинам.

Тем не менее, учитывать кредитный рейтинг нужно. Его падение сразу на несколько ступеней – тревожный сигнал, свидетельствующий о негативном прогнозе относительно будущего банка.

Кроме того, нужно учитывать и так называемый народный рейтинг, т.е. оценку финансового учреждения самими клиентам. Можно опираться на данные сайтов banki.ru или sravni.ru

Необходимо проанализировать и непосредственно отзывы. Причем обращать большее внимание нужно не столько на саму ситуацию (проблемы возникают в работе любого банка, даже самого надежного), а на реакцию сотрудников и службы техподдержки.

Возможность поддержки со стороны акционеров или смежных бизнесов.


В жизни даже самого крупного и надежного банка возникают ситуации, когда необходима поддержки извне. Гарантиями, что учреждение выстоит даже в самый жестокий кризис, могут быть:

• присутствие в числе акционеров крупных бизнесменов и богатых организаций, т.е. фактических инвесторов банка (например, контрольным пакетом Альфа-Банка владеет крупнейший российский негосударственный пенсионный фонд, Россельхозбанк, демонстрирующий исключительно отрицательную динамику доходов, активно поддерживается Правительством, ВТБ в свое время спасли вливания акционеров, Газпромбанк субсидируется напрямую Газпромом);

• наличие сопредельного бизнеса (так, ВТБ24 и ВТБ Банк Москвы входят в крупнейший банковский холдинг ВТБ, Альфа-Банк имеет дочерние лизинговую и брокерскую компании);

• случаи прошлой помощи банку со стороны инвесторов (например, ВТБ в 2014 году на фоне санкций, Альфа-Банку в 2004 году на фоне слухов о банкротстве учреждения);

• нахождение банка в числе системно значимых.


Если у банка есть мощный тыл, то его можно считать исключительно надежным!

Нужно отметить, что перечисленные выше рекомендации относятся в большей степени к банкам 2-го и 3-го эшелона, главным образом, регионального уровня. Если вы хотите вложить средства в абсолютно надежный банк, стоит выбирать из 10-ки системно значимых банков. Этот список регулярно публикуется на сайте Центробанка. В него входят такие гиганты, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк и т.д. Это, можно сказать, главные банки страны, и власти пойдут на всё, чтобы сохранить их на плаву, даже в ущерб остальной банковской системе.

Тем не менее, проценты, предлагаемые крупнейшими банками страны, гораздо ниже не только уровня инфляции, но и средней ставки по депозитам. Наибольшие проценты предлагают как раз региональные банки, которые за счет этого пытаются конкурировать с гигантами.

Проверить надежность банков можно, следуя указанным выше рекомендациям. Однако эксперты банковского рынка советуют в погоне за большой доходностью обратить внимание на другие инвестиционные инструменты, которые при сопоставимом риске дают прибыль на порядок больше. Например, приобрести облигации федерального займа, структурированные продукты либо сберегательные сертификаты. Надежность этих инструментов поддерживается самим государством или крупными финансовыми институтами, и по уровню риска они, пожалуй, даже будут меньше, чем вложения в небольшие банки с сомнительной репутацией. Особенно актуально это при наличии большого капитала, не покрываемого страховкой.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: