Новости сайта:

25 Сентября 2017 - Новая статья - "Взять срочный онлайн заем на карту круглосуточно" (прочесть)!

Можно ли отказаться от кредита или займа? И когда?


Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!



СОДЕРЖАНИЕ:

1 - Отказ от кредита при одобрении заявки.
2 - Как можно отказаться от персонального предложения?
3 - Что делать, если деньги уже получены?
4 - Что делать со страховкой?
5 - Возврат микрозайма.
6 - Что делать, если кредитор отказывает в досрочном погашении?


можно ли отказаться от кредита или займа

Введение...

Иногда складывается такая ситуация, когда надобность во взятом кредите отпадает. Нередко это возникает еще на стадии оформления заявки. Можно ли в таком случае отказаться от взятых обязательств или необходимо заранее отказываться от займа? Как это отразится на кредитной истории и что делать, если банк или МФК не желают принимать деньги обратно.

Отказ от кредита при одобрении заявки.


Наиболее частая ситуация – вы подали заявку в банк, он ее рассмотрел и одобрил кредит, но вы уже передумали и решили не пользоваться заемными средствами. В этом случае наиболее оптимальный выход – оповестить об этом банк и «закрыть» свою заявку.

Конечно, можно ничего не предпринимать, пообещать прийти за кредитом или «подумать», и через некоторое время (обычно 30 дней) заявка закроется автоматически. Многие банки даже специально предупреждают потенциального заемщика: «Наше предложение будет действительно в течение месяца, до такого-то числа вы сможете забрать ваши деньги».

Однако если вы точно знаете, что кредит вам не нужен, то лучше сразу отказаться от него. Причин этому несколько:

• Открытая заявка фиксируется в кредитной истории. Если вы решили обратиться в другой банк за новым кредитом, то вряд ли его получите, т.к. банк подумает, что вы пытаетесь получить займы сразу в двух финансовых учреждениях. Если же заявка будет закрыта, то таких подозрений не будет.

• Активная заявка уменьшает ваш кредитный рейтинг. Даже если вашего дохода хватает на получение нескольких займов, то банк автоматически уменьшит его на сумму предварительно одобренного кредита. На практике это означает, что, имея открытую заявку на потребительский кредит, вы вряд ли сможете оформить автокредит или ипотеку.

• Если у вас будут часто «зависать» одобренные заявки, то другие банки из осторожности не будут выдавать вам займы. Резонный вопрос: зачем клиент оставляет заявку, но не пользуется предложением?

• При наличии действующего одобрения вы не сможете подать повторную заявку на кредит другого типа в том же банке. Так, если вы попытались получить потребительский кредит, но вас не устроил процент, и вы решили попробовать оформить ипотеку, то, пока вы не закроете первую заявку, вторую подать не сможете.


Никаких юридических последствий при отказе от одобренного кредита не возникает. Какие-либо обязательства возникают только после подписания договора. Удовлетворение заявки означает лишь то, что вы можете прийти в банк и получить деньги, но не обязательство. Поэтому, если кредит уже не нужен, смело отказывайтесь от него.

Как можно отказаться от персонального предложения?


Клиенты зарплатных банков часто сталкиваются с таким явлением, как персональное предложение по кредиту. Это заем с индивидуально рассчитанной максимальной суммой (при расчете обычно берется средний доход клиента). Обычно оповещения о предодобренном кредите отправляются клиенту по смс, электронной почте, отображаются в интерфейсе личного онлайн кабинета и т.д.

Специально отказываться от него не нужно. Такое персональное предложение не отображается в кредитной истории, поскольку не является одобренной заявкой. Одобрение по факту будет только после обращения клиента в банк. До этого подобное предложение – не более чем оповещение о том, что вы можете получить одобрение о кредите с такой максимальной суммой и под такой процент.

Что делать, если деньги уже получены?


Если же вы подписали договор и уже получили деньги – на карту, наличными, путем банковского перевода или еще иным способом – то вернуть их так просто не получится. Дело в том, что с юридической точки зрения момент подписания считается заключением соглашения, и расторгнуть договор на иных условиях, чем прописанные в нем, невозможно. Даже ссылаясь на Гражданский кодекс или закон о правах потребителей.

Вернуть полученные по договору кредитования деньги получится только одним способом: путем досрочного погашения. Его условия прописываются в самом договоре.

В большинстве случаев они (условия) таковы:

• вернуть деньги в любой момент времени, хоть на следующий день;

• банк имеет право удержать проценты за время пользования кредитом (если вы решили отказаться от займа в тот же день, всё равно будет удержаны проценты за сутки);

• банк не может взимать дополнительные комиссии за досрочное погашение.


Ранее банки стремились как можно сильнее ограничить клиентов в возможности досрочного погашения, т.к. из-за этой возможности они теряют средства, и придумывали различные способы получить комиссионные – например, вводили максимальную или, напротив, минимальную сумму досрочного погашения, устанавливали срок, при котором погашать досрочно нельзя, требовали предварительного уведомления за несколько дней и т.д. В настоящий момент все эти способы признаны незаконными, и погашение можно осуществлять любой суммой в любой срок – по крайней мере именно такие правила установлены в крупных и авторитетных банках.

Единственное возможное исключение – ипотека по специальным программам, например, военная. В этом случае банк может ограничить возможности досрочного погашения из-за специфики самого кредитного продукта. Но к обычным потребительским займам это не относится.

Таким образом, даже если вы получили кредитные деньги на руки, вы в любой момент можете вернуть их обратно, основываясь на таком пункте договора, как «Досрочное погашение». Если он отсутствует, требуйте внести его – иначе окажитесь в долговой ловушке и будете вынуждены погашать кредит только в соответствии с графиком.

Сложнее ситуация, если договор уже подписан, но деньги вы еще не получили. В большинстве случаев банк перечисляет деньги сразу же после заключения соглашения, иногда – в течение суток. Если вы передумали в это время брать кредит, то лучше дождаться их поступления и после этого досрочно закрыть заем.

Что делать со страховкой?


Если с возвратом кредита ситуация более-менее ясна, то что делать со страховкой? Как правило, банк перечисляет средства в счет уплаты полиса из заемных денег, и в результате, даже если вы решили погасить кредит досрочно, то вам придется добавлять своих.

К примеру, кредит стоит 100 тыс. рублей, страховка – 5 тыс. рублей, на руки вы получаете 95 тыс. рублей. Вернув заем на следующий день, вы должны будете уплатить проценты за пользование займом (50-100 рублей) плюс компенсировать стоимость полиса за счет собственных сбережений. При этом чем крупнее заем, тем дороже обходится страховка.

В соответствии с законом о правах потребителя вы имеете полное право расторгнуть договор страхования в течение 5 дней после его подписания и вернуть себе деньги (за исключением тех дней, когда страховка действовала). Следовательно, если вы решили отказаться от кредита в течение пары дней после его получения, вы можете вернуть и деньги по страховке.

Учтите, что номинально полис вы открываете не в банке, а в страховой компании, которая, хоть обычно и входит в одну финансовую группу с банком, к нему отношения никакого не имеет. За расторжением договора страхования нужно обращаться в саму страховую компанию. И если в вашем городе нет ее офиса, это может стать серьезной проблемой.

Итак, алгоритм возврата страховки выглядит так:

• вы оформляете заявление на расторжение договора на любом основании (можно указать: «По личным причинам»), текст заявления составляется в свободной форме, если не уверены – можете обратиться к юристу;

• к заявлению прикладываете копию вашего паспорта и копию договора страхования, а также квитанцию об уплаченных взносах и реквизиты счета для перечисления средств;

• передаете заявление с документами в местный офис, если его нет – заверяете все документы у нотариуса и отправляете бумаги Почтой России;

• ожидаете ответа – он должен поступить в течение 5 дней;

• если результат рассмотрения заявления положительный – ожидайте перечисления денег в 2-недельный срок.


Таким образом, если вы решите отказаться от кредита, но у вас оформлена страховка, вам всё равно придется вложить личные средства для проведения досрочного погашения, но через некоторое время вы сможете получить назад все произведенные в пользу страховой компании выплаты.

Если же вы решили вернуть кредит в течение месяца или позднее, когда 5-дневный срок прошел, то получить возврат страховки возможно только при одном условии: если это предусмотрено в договоре. Большинство компаний стремятся исключить этот пункт из соглашения, так что нужно обращать на это особое внимание еще на этапе оформления полиса.

Возврат неизрасходованных средств по страховке производится на условиях, описанных в договоре. Как правило, выплачиваются обратно все средства за минусом:

• фактически израсходованных средств (высчитывается, сколько дней страховка была активна – за эти дни и взимается плата);

• комиссия страховой компании как компенсация за досрочное расторжение договора.


Как правило, удается вернуть до 80% средств, если расторгнуть договор в течение первых месяцев.

Если же в договоре страхования никаких подобных мер не прописано, то можно добиться расторжения соглашения через суд. В этом случае следует упирать на то, что изменилось существенное условие договора – кредит был выплачен, следовательно, страховка ничего не покрывает. Как показывает практика, выиграть такие дела удается с 50: вероятностью.

Возврат микрозайма.


В отношении микрозаймов действуют те же правила, что и в отношении кредитов. Если вы подали заявку и вам ее одобрили, то у вас не возникает никаких обязательств до тех пор, пока вы не подписали договор и не получили деньги.

При этом следует учесть, что многие МФК, предлагающие экспресс-займы в интернете сразу на карту или расчетный счет в банке, работают без заключения письменного договора на акцепторной основе. Это означает, что договор между сторонами считается заключенным с момента фактического оказания услуги. Иными словами, вы запросили деньги – вам их доставили – соглашение действует. В любом случае вы получите на электронную почту копию договора.

Принцип взятия денег в таких МФК такой же, как в магазине: микрофинасовая компания выставляет ценник на продукт, вы соглашаетесь и приобретаете его.

Учтите, что заключение договора на акцепторной основе влечет за собой те же юридические обязательства, что и составление письменного соглашения, так что такой долг надо будет отдавать в любом случае.

Как вернуть деньги, если вы оформили микрокредит, но потом решили отказать от него. Рассмотрим две ситуации:

• Если вы НЕ получили деньги. В этом случае достаточно вежливо отказаться от оформления кредита. Проследите, чтобы вашу заявку аннулировали – иначе вы всё равно получите заем на карту. Контролировать это можно через онлайн кабинет заемщика.

• Если вы получили деньги. Внимательно прочитайте на сайте условия возврата и действуйте в соответствии с ними. Обычно вернуть получается без проблем, хотя придется заплатить проценты за время пользования займа.


Нужно отметить, что не все МФК и МФО предлагают досрочный возврат кредита, поэтому такой момент нужно проверять заранее.

Если же вы берете заем в офисе компании, то моментом, когда начинают действовать обязательства по кредиту, является подписание договора. Если же вам передали деньги просто так, без заключения письменного соглашения, то их можно считать подарком. Имеются реальные судебные дела, когда удавалось оспорить факт оформления кредита, если не было составлено договора.

Что делать, если кредитор отказывает в досрочном погашении?


Если же кредитор (неважно – банк, МФК или МФО) отказывает в принятии денег до срока истечения займа, то действовать необходимо в зависимости от обстоятельств.

Укажем основные моменты:

• Если условия возврата описаны в договоре, но кредитор их не исполняет, нужно смело идти в суд. Правда – на вашей стороне, поэтому судья пример решение в вашу пользу. Заодно и заставит кредитора компенсировать вам судебные издержки.

• Если в договоре нет условий возврата, но вы решили отказаться от кредитного продукта в течение 2 недель. Попробуйте сначала написать заявление кредитору о расторжении договора на основании закона о защите прав потребителя. Если последует отказ – обращайтесь в банк на тех же основаниях. Но сделать это нужно быстро, пока не истекли 2 недели. Судебная практика по таким делам неоднозначная – есть решения и в пользу клиентов, и в пользу кредиторов.

• Если в договоре прописано, что возврат невозможен. Здесь два варианта: либо выплачивать по графику, либо опротестовывать в суде сам факт заключения договора, указывая на то, что вас ввели в заблуждение или вы не отдавали себе отчет во время подписания документа и т.д. Как показывает практика, выиграть такие дела очень сложно.


Таким образом, при любых проблемах с досрочным возвратом кредита необходимо обращаться либо в саму организацию, выдавшую заем, либо сразу в суд. Терять время, направляя жалобы исключительно в Роспотребнадзор, прокуратуру или Центробанк и ожидая от них ответа, не следует.

Вы можете указать на такую возможность при переговорах с банком и даже показать почтовую квитанцию, подтверждающую отправку жалобы, – иногда это срабатывает, и кредитор соглашается на попятную. Но, как правило, только судебное решение способно заставить банк или микрокредитную компанию играть по вашим правилам.


Наши страницы в социальных сетях:


Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:





Поделиться с друзьями: