Кредит на развитие (открытие) бизнеса: как получить и где?
1 - Особенности кредитования предпринимателей.
2 - Условия получения кредита для ИП.
3 - Какие документы нужны для оформления заявки?
4 - Разновидности кредитов на бизнес.
5 - В какие банки стоит обратиться (где выгоднее)?
Введение...
Кредит для любого бизнеса – объективная реальность. Заемные средства могут понадобиться в любой момент. Например, подвел контрагент и не перевел деньги за поставку или оказанную услугу, а изымать средства из оборота для закрытия кассового разрыва и выплаты зарплаты сотрудникам нет возможности. Или, например, предприниматель решил открыть вторую точку, закупить оборудования или просто увеличить товарооборот – во всех этих случаях без займа не обойтись.
Особенности кредитования предпринимателей.
Банки довольно жестко относятся к заемщикам-предпринимателям. Получить кредит им гораздо сложнее, чем частным лицам, даже если удастся подтвердить свою платежеспособность. Считается, что вести бизнес в нашей стране рискованно, и предприниматели входят в список проблемных клиентов банка наряду с женщинами в декрете, студентами, многодетными заемщиками и т.п.
Служба безопасности и менеджеры строго проверяют все поданные заявителем документы, оценивают его бизнес и перспективы развития. Задача заемщика-предпринимателя – убедить банк, что деньги пойдут на развитие дела, и что нужда в них возникла по объективным причинам, а не из-за некомпетентности или ошибках в бизнес-системе.
Второй вариант – потребовалось развитие стабильного дела. В этом случае нужно предоставить бумаги, что дохода предпринимателя достаточно для обслуживания нового кредита, а средства пойдут не на закрытие «финансовых дыр», а на получение еще большей прибыли.
Поэтому важно не только подготовить все необходимые документы для оформления заявки, но и составить бизнес-план, в котором отображено, каким именно образом будут расходоваться заемные средства и какую пользу они принесут предприятию.
Начинающих бизнесменов банки кредитуют крайне редко – если только они не предоставят блестящий план развития бизнеса и не предложат в качестве залога что-либо ценное. Имеет значение возраст предпринимателя и его опыт. Одно дело, когда дело затевает вчерашний студент, и совсем другое, когда матерый бизнесмен решил расширить свою империю и организовать предприятие по новому профилю.
Если же специализированный кредит для ИП взять не получается, всегда можно оформить заем как физическое лицо. Правда, в этом случае придется смириться с такими недостатками, как повышенная процентная ставка и заведомо небольшой максимальный размер транша. Но это – если речь идет о необеспеченном кредите. Если предприниматель готов предоставить справку о доходах (зарплата) или заложить ценное имущество, то верхняя граница лимита изменится в сторону увеличения.
Как вариант – кредит можно оформить на родственника или друга, а у него эти средства занять под расписку.
Условия кредитов для ИП.
Тем не менее, специализированный кредит для предпринимателей – лучший выход.
Его основные преимущества:
• пониженная процентная ставка – в диапазоне от 17 до 25%, в то время как обычный потребительский кредит обойдется не меньше, чем в 19-20%;
• повышенный размер лимитов – транш для предпринимателей может составлять до десятка миллионов рублей даже для представителей малого и среднего бизнеса, главное, чтобы хватало ежемесячного оборота для покрытия новых издержек;
• продленные сроки – кредит можно «растянуть» на срок до 10 лет;
• различные послабления – например, некоторые банки как акцию предлагают несколько месяцев бесплатного пользования кредитов или выплату только процентов, что снижает расходы предпринимателя на первых порах;
• дополнительные бонусы – например, бесплатное ведение расчетного счета, подключение к онлайн-бухгалтерии, предоставление специализированных сервисов для бизнесменов;
• нет необходимости оформлять страховку на себя – но при желании приобрести полис всё же можно.
Как видно, по сравнению с обычными займами кредиты для предпринимателей намного выгоднее и больше соответствуют потребностями бизнесмена.
Для получения действительно больших денег предприниматель может оформить целевой кредит с обеспечением. Средства будут выданы для оговоренных целей – например, приобретения оборудования, оно перейдет под залог в банк и будет служить дополнительной гарантией, что бизнесмен исполнит свои обязательства.
В современной ситуации большинство кредитов для ИП выдается только с обеспечением. Конечно, это не совсем выгодно, так как залог требует оформления страховки и дополнительных расходов. Но получить достаточную сумму иногда возможно только таким путем.
Стоит учесть и другие недостатки таких займов:
• предпринимателю придется открыть расчетный счет в этом банке, если есть действующий, его нужно будет аннулировать;
• высокие комиссии – за снятие и обналичивание средств, а также перевод их с расчетного счета ИП на счета физических лиц и других предприятий придется заплатить дополнительные комиссионные.
Разновидности кредитов на бизнес.
Все указанные условия свойственны обыкновенному займу для предпринимателей, т.н. «базовому продукту» или универсальному кредиту. Но помимо него имеются и другие предложения для бизнесменов, которые, возможно, будут больше соответствовать его нуждам:
• кредит на текущую деятельность (кредитная линия) – средства для увеличения текущих оборотов или покрытия срочных расходов (например, выплата зарплаты, уплата налогов или расчет с контрагентом);
• овердрафт – предоставление предпринимателю больше средств, чем есть на его расчетном счете, это очень удобно тем, что если не хватит денег для текущего расчета, то можно «занять» у собственного счета, главное – не превысить лимит и вовремя закрыть минусовой баланс;
• коммерческая ипотека – предоставляется для приобретения нежилого помещения для ведения бизнеса, условия примерно соответствуют обычной ипотеке для физических лиц, различается лишь объект кредитования;
• лизинг – предоставляется для покупки транспорта или оборудования, по сути это аренда с последующим выкупом, по форме напоминает рассрочку, характеризуются сниженными процентами, но у предпринимателя не будет права собственности на купленную технику;
• инвестиционный кредит – предоставляется для расширения бизнеса, отличается самыми низкими ставками, но быстрым сроком возврата средств;
• факторинг – переуступка долга, немного напоминает по форме бартер.
Таким образом, у предпринимателя имеется выбор – использовать универсальный заем или более специфический. Вполне возможно, что ему будет выгоднее второй вариант – но в большинстве случаев придется заложить какие-то материальные ценности, так что нужно предварительно взвесить все «за» и «против».
Документы для оформления заявки?
Для того, чтобы получить кредит для ИП, бизнесмену следует уделить особенное внимание сбору документации. От ее корректного оформления и полноты предоставленных сведений будет зависеть вероятность одобрения.
Так, как минимум понадобятся:
• документы учредителей и их супругов (имеются в виду паспорта);
• выписки из приказов об утверждении заявителей на должности, позволяющие затребовать кредит для бизнеса (такими полномочиями обладают только генеральный директор и главный бухгалтер, именно от них и должна поступить заявка);
• выписка из протокола учредителей, подтверждающая необходимость оформления кредита;
• учредительные документы организации – Устав, договор, свидетельство о регистрации и др.;
• ИНН;
• выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП (действительна только 10 дней, поэтому ее лучше заказывать в последнюю очередь, когда остальной пакет уже собран);
• бухгалтерский или финансовый отчеты за несколько последних лет (при наличии);
• копии налоговых деклараций за последние года;
• выписка о движении средств на расчетном счете (если кредит берется в том же банке, где имеется действующий счет, то выписка не нужна);
• справка об отсутствии долга по счету (аналогично, для «своих» клиентов не нужна);
• справка из налоговой службы об отсутствии долгов по обязательствам перед бюджетом;
• справка из Пенсионного фонда и Фонда соцстрахования об отсутствии долгов перед этими организациями;
• договор аренды помещений (или свидетельство о праве собственности на него);
• бизнес-план, предусматривающий целевую трату кредита;
• несколько договоров или соглашений по основной деятельности – подойдут любые договора с контрагентами: об оказании услуг, о поставке товара, об авансовом переводе и т.д.
Некоторые банки могут запросить дополнительные документы. Нужно не лениться, а постараться их оформить. Чем больше у банка подтверждений, что предприниматель имеет серьезные намерения, его бизнес развивается устойчиво, а средства понадобятся для дальнейшего прогресса – тем выше вероятность одобрения.
В какие банки стоит обратиться (где выгоднее)?
При выборе подходящего банка нужно обращать внимание не только на процентную ставку и другие формальные условия, но и на ряд других факторов:
• насколько комфортно будет работать с расчетным счетом этого банка;
• какие имеются способы погашения;
• насколько развита филиальная сеть;
• берут ли в организации займы другие ИП и почему;
• как поставлена работа с клиентами;
• каков размер комиссии за распоряжение средствами и т.д.
Конечно, лучше взять средства в крупном надежном банке, чтобы не пришлось столкнуться со сложностями в погашении, если у кредитора отзовут лицензию или он попадет под санацию.
В таблице указаны 15 самых выгодных кредита на сегодняшний момент (2016 г):
