Взять кредит в рублях или долларах: какие условия выгоднее?

СОДЕРЖАНИЕ:
1 - Условия кредитования в долларах.
2 - Разновидности кредитов.
3 - Требования к заемщикам.
4 - Достоинства и недостатки.
5 - Риски кредитования в валюте.
6 - Что выгоднее: кредит в рублях или долларах?




Введение...

В связи с прошлогодними скачками курса доллара вопрос о том, брать кредит в валюте или не брать, отпал сам собой. Сейчас, когда рубль зафиксировался относительно доллара в коридоре 62-68 рублей за 1 доллар (июль 2016), заемщики снова интересуются, какие условия кредитования выгоднее. Попробуем разобраться в ситуации.

Условия кредитования в долларах.

По своей сути кредитование в валюте имеет те же ключевые условия, что и выдача займов в рублях.

Основные таковы:

• процентная ставка – от 8 до 21%;

• минимальная и максимальная сумма – зависит от банка, статуса клиента (зарплатный или нет), предоставлен ли залог;

• срок кредитования – 3-5 лет для потребительского, до 15 лет – для ипотеки и рефинансирования;

• срок рассмотрения заявки – от 3 до 10 дней, так что придется запастись терпением;

• страхование – в большинстве программ обязательное, там, где есть возможность отказаться, взамен увеличивается процентная ставка на 1-3 п.п.

Условия кредитования в долларах по 15-ти самым выгодным программам приведены в таблице (Вы можете быстро оформить кредит онлайн, то есть прямо из дома).

Банк	Название программы	Ставка	Макс. сумма, в долларах	Срок кредитования	Залог	Время рассмот-рения заявки
Банк БЦК-Москва	На любые цели	8%	77 800	6 месяцев	Да	7 дней
Эксперт Банк	Стандартный	10%	200 000	36 месяцев	Да	10 дней
Арсенал	Под залог	10%	100 000	60 месяцев	Да	5 дней
Росинтербанк	Образование за рубежом	11%	66 000	72 месяца	Нет	3 дня
ББР Банк	Под залог недвижимого имущества	12%	233 399	10 лет	Да	5 дней
Московский кредитный банк	Нецелевой без залога	12%	35 000	15 лет	Нет	3 дня
Московский кредитный банк	Рефинансирование	12%	35 000	15 лет	Нет	3 дня
Новопокровский	Потребительский	13%	500 000	60 месяцев	Да	7 дней
Югра	Лояльный	14%	10 000	12 месяцев	Нет	10 дней
Югра	Лояльный под залог	14%	42 000	12 месяцев	Да	10 дней
Бнак Финсервис	На любые цели	16%	46 680	24 месяца	Нет	3 дня
Интерпрогресс-банк	Надо брать	18%	46 000	60 месяцев	Да	1 день
Ак Барк	Льготный	19%	46 727	36 месяцев	Да	3 дня
Центркомбанк	На личные цели	20%	3 000	60 месяцев	Да	15 дней

Разновидности кредитов...

Как видно, банки кредитуют в долларах на самые разные цели. Это может быть и обычный потребительский кредит, и ипотека, и заем на обучение и даже рефинансирование. Деньги выдаются либо наличными, либо на карту. Последний способ особенно удобен, если заемщик собрался за границу – картой можно оплатить и турпутевку без необходимости конвертировать средства, и расплачиваться в торговых точках и отелях.

По желанию деньги можно получить в валюте или в рублях – конвертация происходит по текущему курсу банка. Но отдавать всё равно придется «иностранцами». Причем, если платить рублями, то придется переплачивать больше, так как часть средств «съест» спрэд.

Средняя процентная ставка по долларовым кредитам ниже, чем по рублевым – можно найти займы на хороших условиях под 10-12% годовых, в то время как рубли ссудят минимум под 16-18%.

Валютная ипотека особенно эффективна при приобретении имущества за рубежом или при расчете с иностранным застройщиком, который работает на территории России. Выгоды такого кредита очевидны.

Рефинансирование валютного кредита (что это? и где выгоднее?) возможно как в валюте займа, так и в рублях. В обоих случаях надо проследить, чтобы ставка была выгоднее, а срок нового транша не опережал предыдущий на существенный срок – иначе вся выгода будет «съедена» процентами. Однако если ситуация критическая, а рефинансирование при возросшей переплате помогает сократить ежемесячные расходы, то такой кредит оформить стоит.

Требования к заемщикам!

Большинство банков выдаст кредит в долларах только зарплатным клиентам с определенным доходом и достаточным стажем. Считается, что займы в валюте более рисковые, чем в рублях, и поэтому банки проверяют платежеспособность таких клиентов более тщательно.

Базовые условия таковы:

• российское гражданство и прописка в местном населенном пункте;

• возраст – от 21 года и до 60 (65) лет;

• общий стаж работы – от 6 месяцев для зарплатных клиентов, от 1 года – для всех остальных заемщиков;

• непрерывный стаж – от 3 месяцев для «своих», от 6 месяцев – для остальных заявителей;

• среднемесячный доход – от 20 тыс. рублей (после вычета налогов и всех взысканий).

Кроме того, банки требуют от заемщиков хорошей кредитной истории. При наличии просрочек и большого количества действующих займов – в отечественной или зарубежной валюте – получить новый кредит очень сложно. Если необходимо рефинансирование, то при наличии долгов на него рассчитывать также не придется.

Потенциальный получатель займа должен будет предоставить стандартный пакет документов:

• паспорт и второй документ (отлично подойдет загранпаспорт, особенно, если кредит берется на отдых или покупку недвижимости за рубежом);

• сведения о семейном положении, в том числе о наличии детей (чем их больше, тем выше расходы);

• брачный договор (если он был оформлен между супругами);

• согласие мужа или жены (при личном присутствии второй половинки при оформлении займа не нужно);

• справка о доходах и копия трудовой книжки / трудового договора (зарплатным клиентам не нужно);

• сведения о ценном имуществе в собственности заемщика;

• при оформлении залога – оценка стоимости имущества.

Еще один важный момент – приобретение страхового полиса. От личного страхования отказаться можно в большинстве программ (но некоторые банки не выдают валютные займы без полиса), при этом, как правило, увеличивается процентная ставка, а вот от страхования риска утраты права на имущества и его повреждения отказаться не удастся, если речь идет о залоге.

Достоинства и недостатки!

Почему же люди стремятся оформить валютный заем? По разным причинам – кому-то нужны именно доллары для расчетов, кто-то пытается сыграть на курсовой разнице, а кто-то желает платить меньше процентов. На самом деле, сниженная процентная ставка по сравнению с рублевыми кредитами, делает валютные займы привлекательными.

Другие достоинства такого кредитования:

• удобство оформления и простота получения нужного количества иностранной валюты в России;

• нет необходимости переплачивать за конвертацию средств (если получать кредит в рублях и переводить его в доллары, можно много потерять на комиссиях и спрэде);

• короткие сроки отдачи кредита, что уменьшает размер переплаты;

• банки предоставляют возможность досрочного погашения кредита;

• можно подключить мобильный и интернет-банк, и производить конвертацию средств по более интересным курсам;

• можно подключить к счету мультивалютный вклад, и копить средства в необходимой валюте с минимальными затратами на конвертацию.

Но не стоит забывать и про недостатки такого способа кредитования:

• длительный срок рассмотрения заявки и жесткие условия отбора заявителей – получить кредит в инвалюте значительно сложнее, чем в рублях, и дольше, имеют место немотивированные отказы;

• обязательно оформление страховки, что влияет на итоговую стоимость займа;

• ограниченное число банков, готовых выдать заем в долларах, в небольших городах речь может идти буквально о 2-3 вариантах;

• повышенные риски при резком изменении курса доллара.

Брать кредит в долларах выгоднее тем, кто получает основной доход в этой валюте. Скачки курсов их будут интересовать в связи с выплатой кредита не так сильно, как тех, кто получает доход в рублях и вынужден каждый раз производить конвертацию средств. Фактически получение основного дохода в долларах нивелирует все риски и позволяет расплачиваться с валютным кредитом абсолютно без затруднений.

Еще один недостаток кредита в валюте – если заемщик хочет участвовать в программах государственного субсидирования ипотеки или автокредита, либо планирует использовать материнский капитал или военный сертификат, то он не сможет оформить заем в долларах. По спецпрограммам кредит выдается исключительно в рублях.

Риски кредитования в валюте!

Несмотря на свои выгоды, не стоит забывать о рисках взятия кредита в долларах. В первую очередь – это резкое падение курса рубля, как в 2014 году, когда за пару месяцев доллар вырос вдвое. Естественно, что у тех, кто взял валютный кредит или ипотеку, а получал доход в рублях, ежемесячный платеж вырос в два раза. В настоящее время некоторые банки предлагают различные способы рефинансирования или реструктуризации подобного займа, но эта возможность доступна только тем, у кого не накоплено долгов.

Второй риск – потеря дохода по разным причинам при отсутствующей страховке. При этом неважно, в какой именно валюте заемщик зарабатывал деньги – в рублях или долларах. Отсутствие дохода не позволяет платить кредит, а это чревато просрочками, штрафами, пени, в перспективе – обращением банка в суд или в коллекторские агентства с последующим принудительным изъятием имущества судебными приставами. При наличии существенных долгов возможно и банкротство физического лица.

Таким образом, оптимально брать кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. Иначе возможны проблемы при резком ослаблении рубля, к тому же придется значительно потратиться на конвертацию.

Выходом может быть оформление страховки, но от удорожания доллара она не спасает – только от потери трудоспособности или увольнения в связи с сокращением штата.

Что выгоднее: кредит в рублях или долларах?

Если исходить из общей стоимости кредита, то заем в долларах выгоднее: процентная ставка по нему на порядок ниже, чем по займам в отечественной валюте. Более короткий срок кредитования сокращает общий размер переплаты.

Если исходить из размера ежемесячного платежа, то при общей продолжительности и общей стоимости страховки валютный кредит выгоднее рублевого, даже с учетом того, что придется конвертировать рубли в доллары.

Получить кредит в валюте сложнее, чем в рублях. К заемщикам предъявляются повышенные требования, а сроки рассмотрения заявки значительно длиннее. Так что если деньги нужны срочно, лучше присмотреться к другим программам.

Вместе с тем обладатели долларового займа входят в группу риска, так как при резком понижении курса рубля им придется платить несколько больше, чем обычно – но это актуально для тех, кто получает зарплату в рублях. Если основной доход в долларах, то можно смело оформлять заем в иностранной валюте. Единственный риск не выплатить долг в этом случае – потерять по каким-то причинам работу или утратить трудоспособность. Чтобы его нивелировать, можно оформить страховку.