Что лучше: взять кредит или оформить кредитную карту?
1 - Кредит – это серьезный заём для важных целей.
2 - Кредитка – это деньги "на всякий случай".
3 - Сравнение условий оформления.
4 - Когда выгоднее кредит?
5 - Когда лучше оформить кредитку?
Введение...
Когда предстоит большая покупка или возникает необходимость в наличии средств в свободном доступе, например, во время путешествия, многие заемщики интересуются, что лучше: кредит или кредитная карта? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобраться во всех особенностях каждого типа кредитования, сопоставить достоинства и недостатки.
Кредит – серьезный заем для серьезных целей!
Если клиенту нужно срочно получить большие деньги, то ему следует выбирать именно кредит. В отличие от кредитной карты максимальная сумма ссуды по обычному потребительскому займу гораздо выше – она будет ограничена только такими факторами, как:
• заранее установленный банком «потолок»;
• вид программы (по ипотеке и по автокредиту можно получить средств гораздо больше);
• доход заемщика.
Размер ежемесячного платежа будет строго привязан к размеру зарплаты кредитуемого – он не сможет превышать 40% от дохода. Средний размер займа составляет 150-200 тыс. рублей. Чтобы увеличить сумму кредитования, потенциальные заемщики могут предоставить в залог ценное имущество (при ипотеке и автокредите в этом качестве выступает сам предмет покупки) или положиться на поручителей, чей доход будет учитываться в общем «пуле».
Другие ключевые условия обычного потребительского кредита:
• ставка находится в широком диапазоне от 16,5% до 30%, однако в среднем стоимость займа составляет 21-22% годовых;
• срок погашения – от 3 до 5 лет;
• тип платежа – преимущественно аннуитентный (т.е. равными суммами каждый месяц).
Кредит может погашаться самыми разными способами:
• внесением наличных на счет через кассу или банкомат;
• оплатой с помощью карты через банкомат или терминал;
• дистанционно с использованием интернет-банкинга или мобильного приложения;
• через системы перевода денег, в том числе электронные (например, Qiwi или Яндекс.Деньги).
К заемщикам, желающим получить кредит, предъявляются довольно жесткие требования.
Им необходимо:
• собрать полный пакет документации, подтверждающих их личность и семейное положение;
• подтвердить свою платежеспособность путем предоставления справок о доходах и сведений о рабочем месте;
• внести первоначальный взнос (при покупке квартиры или авто);
• а также соответствовать базовым требованиям к заемщикам и иметь хорошую кредитную историю.
Таким образом, кредит получить на порядок сложнее, чем кредитку, но он обладает несомненным преимуществом: заемщик может получить на руки крупную сумму денег, которую заиметь другим способом просто нельзя. Также он имеет возможность поучаствовать в специальных программах льготного кредитования, если подходит под требования, и получить заем на еще более выгодных условиях.
Кредитка – деньги про запас!
Кредитную карту оформить намного проще, чем кредит. Банки не предъявляют к держателям пластика особых требований. Если при оформлении кредита обязательно поинтересуются размером зарплаты и попросят подтверждающий документ (кроме того, есть еще требования к продолжительности стажа, если вы только устроились на работу, кредита вам не видать), то при оформлении кредитки достаточно слов клиента или обыкновенной распечатки приходных операций (выписку можно получить в любом банкомате вашего банка).
Кредитка характеризуется следующими особенностями:
• относительно небольшой лимит – обычно не более 30-50 тысяч для новых клиентов, впоследствии он может быть увеличен до 80-100 тысяч рублей (правда, по премиальным кредиткам можно получить лимит до нескольких миллионов, но это скорее исключение из правил);
• высокая стоимость займа – в среднем придется уплатить 28-30% годовых, по некоторым продуктам ставка достигает 45-49%;
• снятие наличных или перевод средств на счет возможны только с удержанием комиссии;
• ограниченные варианты пополнения: закинуть деньги на кредитку в большинстве случаев можно только через банкомат, кассу банка или с использованием интернет-банкинга.
Вместе с тем кредитная карта обладает несколькими неоспоримыми преимуществами, которые делает этот продукт особенно привлекательным:
Наличие льготного периода (условия, оформление) сроком до 50, а то и 100 дней. Во время его действия можно погасить долг без уплаты процентов. Чем дольше грейс-период, тем лучше для клиента.
Возможность погашения несколькими траншами в период действия льготного периода. Это позволит не так «просадить» бюджет и более размеренно распределить долговую нагрузку (и ведь не придется платить проценты!)
Дифференцированный способ уплаты долга. Это значит, что размер платежа уменьшается с каждым месяцем.
Возможность уплаты большей суммы без дополнительного уведомления банка. Никаких сложных схем с досрочным погашением – просто пополняете кредитку на ту сумму, которую можете себе позволить, все расчеты будут сделаны автоматически.
Таким образом, кредитной картой удобно расплачиваться в магазинах или интернете безналичным путем за небольшую покупку. Это деньги, которые лежат на карточке как резерв. Если они срочно понадобились, то нет нужды обращаться в банк, можно занять нужную сумму у самого себя.
Сравнение условий оформления: кредит или карта.
Оформить кредитку несравненно проще, чем кредит, за счет того, что по ней предлагаются небольшие лимиты и повышенные процентные ставки. Даже если заемщик просрочит платеж или вовсе откажется платить, то это не будет такой сильной потерей для банка, как невыплата кредита на несколько сотен тысяч рублей. К тому же высокая (по сравнению с обычным займом) процентная ставка нивелирует все потенциальные риски.
Кредитки предлагают многие банки, оформить их можно даже с не очень хорошей историей или при наличии действующих займов. Заказ карточек можно осуществить в отделениях или в режиме онлайн – на официальных сайтах банков.
Существуют две разновидности кредиток:
• персонализированные с указанием на лицевой стороне имени держателя карты;
• моментальной выдачи без указания имени держателя.
Функционально карты ничем не различаются, однако персонализированные обладают большим кредитным лимитом и пониженными ставками, но придется подождать, пока они будут изготовлены и доставлены (обычно это занимает 1-2 недели). Карты моментальной выдачи, как видно из названия, предоставляются клиенту сразу.
Для получения же кредита придется собрать массу документов, подтвердить свой доход и подождать 2-3 дня, пока банк проверит заемщика и сообщит свое решение. В случае положительного итога заявка будет действительной в течение месяца.
Кредиты стороннему клиенту можно оформить только в отделениях банка, зарплатным иногда предоставляют персональные предложения, решение по которым будет принято мгновенно.
Однако если берется целевой кредит – на квартиру, машину, обучение, рефинансирование и т.д., или валютный заем – то с решением придется подождать. Срок рассмотрения таких заявок составляет 5-10 рабочих дней.
Более того, при оформлении целевых кредитов придется уплатить установленный требованиями программы первоначальный взнос, а при взятии карточки никаких средств с заемщика не потребуют.
Таким образом, определять, что выгоднее – кредит или кредитная карта, нужно в зависимости от конкретной ситуации и целей взятия заемных средств.
Когда выгоднее взять кредит?
Так как кредит подразумевает более жесткие требования к заемщику и более длительный срок оформления, брать его целесообразнее в следующих случаях:
• Если нужна крупная сумма денег на большую покупку. Речь идет не только об ипотеке и приобретении автомобиля, но и, например, об оплате заграничной поездки или обучения в учебном заведении. Доступного лимита на кредитке может просто не хватить, а повышенная ставка образует слишком большую переплату.
• Если необходимо поучаствовать в спецпрограмме. Например, при взятии ипотеки или автокредита с господдержкой.
• Если планируется погашение долга с помощью государственных субсидий. Например, маткапиталом можно «покрыть» часть ипотеки, кредита на постройку дома или займа на обучение.
• Если нужны наличные средства на собственные нужды. При снятии денег с кредитки придется заплатить комиссию, к тому же не будет подключен льготный период. Кредитные же деньги можно обналичить со счета без дополнительных трат, и на графике платежей это никак не отразится.
• Если планируется покупка в иностранной валюте. Тогда проще взять кредит в долларах или евро, при использовании кредитки придется заплатить не только комиссию за перевод, но и спрэд – стоимость конвертации.
Таким образом, кредит удобно брать, если планируются большие затраты или деньги нужны наличными. В этом случае использование карточки нецелесообразно, так как придется понести дополнительные затраты или ее функционал окажется ограничен.
Когда лучше использовать кредитную карту?
При выборе, что лучше – обычный кредит или кредитная карта, нужно учитывать особенности использования средств на пластике.
Логичнее всего брать кредитку в следующих случаях:
• Если сумма покупки укладывается в лимит карты. Например, если нужно приобрести домашнюю технику или мебель в пределах 30-40 тысяч, то брать кредит, оформлять страховку и нести дополнительные затраты нет никакого смысла. Проще занять у самого себя и постепенно расплатиться с долгом.
• Если в ближайшее время планируется поступление средств, и вы не хотите переплачивать лишнего. Например, вы знаете, что скоро получите премию и сможете закрыть долг во время действия льготного периода. Проценты по кредиту же придется платить в любом случае, даже если вы решите вернуть деньги через пару недель.
• Если поджимают сроки. Кредитку можно получить в момент обращения, для оформления кредита, скорее всего, придется подождать несколько дней.
• Если планируется расчет безналичным путем или в режиме онлайн. Главное, убедиться, что вы помните ПИН код и что вы разрешили исполнение операций в интернете.
• Если хотите сами определять для себя комфортную сумму платежа и согласны с тарифами кредитной карты. Тогда можно не брать заемные средства в банке, а воспользоваться уже доступными деньгами на кредитке. Вы сможете сами спланировать размере ежемесячных платежей – главное, чтобы они превышали установленный минимум (обычно это 5% от суммы задолженности плюс начисленные проценты).
Таким образом, кредитку удобно использовать для оплаты срочных покупок или услуг в условиях цейтнота или острой нехватки денег. Например, чтобы продержаться до зарплаты, оплатить коммунальные услуги до конца месяца или срочно заменить сломавшийся холодильник. Продолжительный грейс-период позволит компенсировать разницу на счете без лишних трат и нервов, не нужно связываться с банками, договорами и досрочными возвратами. Главное – понимать риски просрочки и не допускать затратных операций, например, снятия наличных в банкомате.
