Льготный кредит – что это? Условия льготного кредитования!
1 - Льготная ипотека.
2 - Ипотека для военных.
3 - Автокредит с господдержкой.
4 - Образовательный кредит.
5 - Льготный кредит для пенсионеров.
6 - Кредиты для «своих».
Введение...
Под термином «льготный кредит» понимается целый спектр банковских продуктов – это кредиты на жилье, автомобиль, образование и личные нужды. Но получить их могут далеко не все, например, только пенсионеры или зарплатные клиенты. Другие виды займы выдаются с некоторыми ограничениями. Так, по условиям льготной ипотеки можно приобрести только жилье в новостройке, по условиям льготного автокредита – машину российской сборки.
Льготная ипотека (на покупку недвижимости).
Самый животрепещущий вопрос для большинства молодых семей – можно ли купить жилье по льготным условиям. Да, это возможно, при этом каждый банк предложит интересные условия. Рассмотрим наиболее популярные программы льготного ипотечного кредитования.
Во-первых, это ипотека с господдержкой. Суть программы заключается в следующем:
• семья может приобрести квартиру в новостройке (на вторичном рынке нельзя) и только у аккредитованного застройщика;
• строительство должно быть завершено минимум на 70%;
• жилье оформляется в совместную собственность супругов;
• государство погашает часть процентов по ипотеке за счет бюджета (2/3 от текущей ставки рефинансирования).
Фактически заемщик будет платить на порядок меньше – например, 10-12% вместо стандартных 16-18%. Но льготная ставка начнет действовать после оформления жилья в собственность, т.е. после завершения стройки. До этого придется платить по стандартному тарифу.
Такую ипотеку предлагает множество крупнейших банков страны: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Уралсиб, Авангард и многие другие. Главное – чтобы банк сотрудничал с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. В таком случае он может привлекать государство для софинансирования своих заемщиков.
Второй вариант льготного ипотечного кредитования – софинансирование ипотеки. Для этого заемщик открывает в банке вклад, который пополняет в течение 2-3 лет. В конце оговоренного периода (обычно в конце календарного года) государство увеличивает сумму вклада вдвое (но не выше определенного предела). Эти деньги можно использовать для первоначального взноса по специальной программе. Так удастся не только накопить на первый платеж, но и получить льготные условия кредитования.
Подобную программу предлагают немногие банки. Точно работает по этой схеме Уралсиб и банки группы «Дельта-кредитование». Ранее программу использовали Сбербанк и Газпромбанк, но сейчас они свернули ее.
Ипотека для военных.
Рядовые и офицеры, имеющие определенную выслугу и отвечающую всем условия программы, могут оформить военный сертификат и использовать его для покупки квартиры. Военной ипотекой занимается большинство крупнейших банков, и условия ее предоставления везде одинаковые:
• ставка – 12%;
• сумма кредита – до 1,9 млн. рублей;
• возможно приобретение жилья любого типа на первичном или вторичном рынке;
• платежеспособность подтверждать не требуется;
• комиссии и обязательная страховка отсутствует.
Фактически погашение части процентов по ипотеке берет на себя Министерство обороны.
Но эта ипотека интересна только ограниченному кругу россиян – те, кто связал свою жизнь с армией, поэтому широко распространенной ипотеку для военных не назовешь.
Такой кредит можно взять в любом крупном банке.
Автокредит с господдержкой.
Доступными современные автомобили не назовешь. Поэтому, если хочется приобрести надежную и комфортную машину, в большинстве случаев приходится оформлять кредит. Благо, сейчас есть возможность приобрести хорошее авто с помощью государства. Речь идет об автокредите с господдержкой.
Требования к заемщикам стандартные, никаких особых ограничений нет. Однако по программе купить можно не каждую машину. Проект был запущен Правительством для помощи отечественному автомобилестроению, поэтому условия программы таковы:
• приобрести можно автомобиль только отечественной сборки;
• марка – любая (российская или зарубежная), но из списка, предложенного Правительством РФ;
• покупается только новая машина из автосалона, с рук – нельзя;
• срок производства авто – текущий или предыдущий год.
Каждый банк устанавливает условия кредитования в индивидуальном порядке. Но, как правило, они не выходят за следующие рамки:
• процентная ставка – от 7,5 до 16%;
• срок – от 3 до 5 лет;
• сумма – до 2 млн. рублей, ограничена платежеспособностью будущего водителя;
• первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости транспортного средства.
Физические лица могут приобрести по этой программе только «легковушки». А вот предприниматели и юридические лица также могут купить дополнительно на тех же льготных условиях грузовые автомобили отечественной сборки.
В 2014 году программа была очень популярной, но после сворачивания в 2015 и восстановления в 2016, к ней присоединилось ограниченное число банков. Среди них: Русфинансбанк, Зенит, ВТБ24, Татфондбанк, СвязьБанк, Банк «Санкт-Петербург», АкБарс и ряд других – всего немногим более 20-ти.
Образовательный кредит (деньги на образование / обучение).
Еще один вид займа, который софинансирует государство. Его можно получить на любом этапе обучения, но чаще всего кредит оформляют родители на себя или ребенка перед его поступлением в вуз.
Особенности такого кредитования:
• оплатить можно не только непосредственно образование, но и проживание, питание и прочие сопутствующие расходы;
• средства переводятся непосредственно в учебное заведение безналичным платежом, на руки студенту они не поступают;
• по кредиту действует отсрочка на весь срок обучения;
• заем можно оформить на несовершеннолетнего.
(!) Важный момент: студент должен учиться хорошо, при систематических прогулах или неуспеваемости средства будут отозваны, а кредит придется возвращать на общих условиях.
В программе участвует более 150 вузов и ссузов страны, отобранных Министерством образования, но каждый банк с отдельным учреждением заключает договор в индивидуальном порядке, поэтому не лишним будет уточнить, сотрудничает ли кредитор с выбранным «храмом знаний».
Государство компенсирует 3/4 от текущей ставки рефинансирования (что это такое?), поэтому вполне реально оформить кредит со ставкой от 7% годовых. Срок кредитования – до 10 лет + время обучения.
Такой кредит банкам невыгоден, так как подразумевает большую отсрочку и повышенные риски. Поэтому льготный заем на образование предоставляет небольшое число банков, крупнейшие из которых – Сбербанк, ВТБ24, Почта Банк, Росинтернбанк, Внешторгбанк, Интерпрогрессбанк.
Льготный кредит для пенсионеров.
Еще недавно пенсионеры рассматривались как клиенты в «зоне риска». Кредиты выдавались им крайне неохотно, так как размер пенсий в нашей стране оставляет желать лучшего, да и здоровье пожилого человека находится под угрозой.
Однако в последнее время банки стали всё чаще и чаще предлагать специализированные продукты именно для пенсионеров.
Это связано со следующими факторами:
• значительная часть пенсионеров остается социально активными людьми, многие из них владеют современными технологиями и в целом более «продвинутые», чем 5-10 лет тому назад;
• повысилось число молодых пенсионеров – бывших военных, силовиков, «северян»;
• многие пенсионеры продолжают работать, имея два, а то и три источника дохода – пенсию, зарплату и льготные выплаты (например, компенсацию за квартплату);
• укрепились семейные связи, и многих пенсионеров поддерживают дети и внуки;
• несмотря на систематические кризисы, в целом произошел рост благосостояния населения.
К тому же пенсионеры в своей массе являются владельцами крупного имущества – квартир, дач, земельных участков, автомобилей, которое они могут предложить в залог.
В связи с этим банки начали предлагать своим клиентам-пенсионерам различные кредиты, а чтобы заинтересовать их, продумали льготные условия:
• пониженную процентную ставку, чтобы платеж не ложился тяжким бременем на бюджет (в среднем 16-18% годовых);
• продолжительные сроки кредитования – от 5 до 10 лет, невзирая на риск недожития;
• выгодную страховку;
• любую сумму денег на любые нужды – при условии предоставления залога.
Но льготный кредит в банке может получить не каждый пенсионер.
Охотнее заем дают таким клиентам:
• получающим пенсию на карту банка или имеющим расчетный счет с крупной суммой;
• продолжающим работать по трудовому договору;
• в возрасте до 70 лет;
• готовым предоставить справку о здоровье.
Оформить кредит на льготных условиях пенсионеры могут в крупнейших банках страны – Сбербанке, ВТБ24, Газпромбанке, Россельхозбанк, Открытие и ряде других.
Кредиты для «своих».
Большинство льготных кредитов является целевыми – на покупку автомобиля, квартиры, оплату учебы в вузе. Эти деньги будут переведены сразу третьей стороне, и клиент банка их даже не увидит.
Но имеется возможность оформить льготный кредит на личные нужды – т.е. обычный потребительский кредит. Стандартная ставка по обычному займу сейчас находится в районе 21-25% годовых, и это создает довольно существенную переплату.
Однако можно попробовать получить льготный кредит, участвуя в специальной программе лояльности. По сути дела от самого заемщика в этой ситуации мало что зависит. Ему необходимо просто стать постоянным клиентом банка и дождаться персонального предложения. Такие кредиты любят предлагать Сбербанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Банк Открытие, Тинькофф Кредитные системы, Промсвязьбанк и многие другие.
Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, то вы можете обратиться в него для получения льготного кредита и не дожидаясь персонального предложения. Главное, убедиться, что ваша кандидатура подходит под базовые требования о возрасте, гражданстве и минимальном стаже работы.
Вероятность одобрения можно повысить:
• за счет хорошей кредитной истории;
• вследствие активного использования банковских продуктов;
• после оформления кредитной карты и своевременного закрытия долга.
Банки охотно выдают повторные кредиты на льготных условиях тем клиентам, которые у них уже когда-то оформляли займы. Так что если вы где-то благополучно погасили кредит, то за новым обратитесь в тот же банк.
Как правило, для оформления льготного займа нужно собрать много документов – подтверждающих личность и семейное положение, доход, распоряжение ценным имуществом и т.д. Лучше их сбором заняться заранее.
Таким образом, большинство льготных кредитов являются целевыми. Для их получения заемщик должен соответствовать базовым требованиям банка. На льготных условиях можно получить заем на квартиру, машину или образование. В этом случае государство компенсирует часть процентов. Также можно попытаться оформить льготный кредит в «своем» банке. Но так как государство здесь не будет ничего оплачивать, «скидка» на заем будет предоставлена самим кредитором и только на свое усмотрение.
