Каким образом быстро получить (взять) кредит на образование?
1 - Особенности выдачи кредита на образование.
2 - Кто может получить кредит?
3 - Условия кредита на образование.
4 - Образовательный кредит с господдержкой.
5 - Чем грозит невозврат кредита?
6 - Получение налогового вычета.
7 - В каких банках можно взять образовательный кредит?
Введение...
Образование в наше время стоит дорого. Стоимость 5-ти лет обучения в престижном возрасте нередко сопоставимо с ценой элитного автомобиля или небольшой квартиры. На Западе получение образовательного займа уже давно стало нормой. В России же готовы предоставить кредит на образование небольшое число банков, однако на исключительно выгодных условиях.
Особенности выдачи кредита на образование.
Образовательный кредит является целевым займом. Это значит, что он выдается не самому заемщику, а непосредственно в бухгалтерию образовательного учреждения, где учится студент. Плата за обучение может переводиться целиком за все годы или поэтапно – за каждый год или семестр, всё зависит от условий соглашения с банком.
В подавляющем числе получателями кредита выступают совершеннолетние студенты, имеющие какой-нибудь источник дохода или привлекающие поручителей (чаще всего родителей). Однако некоторые банки предоставляют кредит и для несовершеннолетних заемщиков (после 14 лет) при условии, что их родители или опекуны согласны на это и выступают основными созаемщиками. Выплаты в этом случае производится не сразу, а после истечения срока обучения плюс дается три месяца на поиск работы.
Это очень удобно для заемщика, так как позволяет ему без проблем доучиться и устроиться на работу. Как только у него появляется постоянный источник дохода, он начинает гасить взятую ссуду. Однако для банка это невыгодно и очень рисково, поэтому такую схему предложат только крупнейшие отечественные банки и только по программе господдержки.
Образовательный кредит можно взять на обучение:
• в государственном или частном вузе;
• в аспирантуре или докторантуре;
• в специальной школе (например, Высшей школе экономики);
• на курсах освоения иностранных языков;
• для повышения квалификации;
• в зарубежном вузе;
• для получения степени MBA.
Средства могут быть потрачены не только на оплату непосредственно обучения, но и проживания, питания и даже покрытия транспортных расходов, что особенно актуально при обучении за рубежом или в другом городе.
Кто может получить кредит?
Как уже отмечалось выше, к заемщикам, желающим получить кредит на образование, предъявляются довольно лояльные требования. Если заем хочет оформить студент старше 18 лет и имеющий постоянный источник дохода (например, ему нужно получить вторую «вышку» или ученую степень), то особых проблем у него не возникнет.
Ему достаточно будет предъявить:
• паспорт;
• справку о доходах и копию трудовой книжки;
• договор с учебным заведением, куда он поступил;
• копия лицензии учебного заведения;
• реквизиты счета для оплаты.
После анализа этой документации в случае положительного решения будущему студенту будет предложен кредит на условиях банка.
Если же в качестве основного заемщика выступает несовершеннолетний, здесь получить кредит на образование несколько сложнее.
Необходимо выполнение одного из двух:
• либо в качестве поручителей выступает родители (или опекуны) заемщика;
• либо предлагается какое-то крупное имущество в залог (речь чаще всего идет о квартире).
В первом случае именно поручители должны собирать справки, подтверждающих их занятость и достаточный доход. Во втором придется готовить оценку стоимости имущества, а также оформить на него страховку на весь срок займа.
Учитывая, что несовершеннолетним заемщикам предоставляется отсрочка, банки должны быть уверены в будущей кредитоспособности плательщиков. Поэтому чаще всего они предлагают либо оформить образовательный кредит на родителей (по сниженной ставке, естественно), либо выдают деньги под очень хорошее обеспечение.
Условия кредита на образование.
В каждом банке условия образовательного кредита различаются, во многих – существенно.
Однако общие закономерности выявить можно:
• средняя ставка – от 8 до 12% годовых;
• продолжительность кредитования – на весь срок обучения, обычно 3-5 лет, с учетом отсрочки – до 10 лет;
• отсрочка – предоставляется по некоторым программам;
• залог или поручительство – обязательно;
• по некоторым программам требуется первоначальный взнос – обычно от 10%;
• страхование жизни – по желанию, страхование залогового имущества – обязательно.
В целом условия привлекательные и намного более выгодные, чем стандартный потребительский кредит.
Естественно, образовательный кредит можно погасить досрочно. Условия этого лучше уточнить заранее. Например, можно ли отдать часть долга, если действует отсрочка. Кроме того, банки обычно просят заранее уведомить о внесении досрочного платежа – это тоже следует учесть.
Образовательный кредит с господдержкой!
Некоторые банки реализует совместно с Министерством образования программы образовательного кредита с господдержкой. Если студенту удастся получить такой кредит, то ему придется платить намного меньше. Дело в том, что по таком займу процентная ставка вычисляется по следующей формуле: БВ + СР * 1/4, где:
• БВ – базовая величина, устанавливается каждым банком в индивидуальном порядке, обычно находится в диапазоне от 2 до 6;
• СР – текущая ставка рефинансирования, устанавливаемая Центробанком (в 2016 году она равна 10,5%);
• 1/4 – этот коэффициент образуется за счет того, что 3/4 ставки рефинансирования компенсируются государством.
Таким образом, если, к примеру, БВ, установленная банком, равна 3, то общая стоимость кредита составит: 3 * 10,5 * 1/4 = 7,87% годовых.
Однако получить образовательный кредит с господдержкой можно только при поступлении в определенные вузы. Их список обновляется ежегодно Министерством образования. Кроме того, банк должен иметь с этим учебным заведением свой договор.
Конкретный список вузов, задействованных в программе, лучше уточнять в банке при оформлении заявки на кредит. Так можно заранее выбрать те учебные заведения, куда следует направить результаты ЕГЭ. Тогда при наличии предварительного одобрения займа на образование вопрос с оплатой обучения будет снят.
Чем грозит невозврат кредита?
Не стоит думать, что если взять кредит на образование относительно просто на льготных условиях, то при задержках платежей к заемщику не применяется обычных мер взыскания. Этот вид займа по своему статусу равен остальным, и если не оплачивать свои долги вовремя, то последствия могут быть достаточно плачевными:
• портится кредитная история, и при наличии систематических просрочек в дальнейшем новые займы будет взять очень непросто;
• начисляются пени и штрафы, которые придется покрывать из собственного кармана;
• банк имеет право подать в суд на должника, а судебные приставы при положительном решении суда имеют право изъять залоговое имущество, арестовать счета (в том числе счет, на который поступает зарплата) и запретить плательщику выезд за границу.
Но самое худшее, что может случиться с тем, кто не оплачивает взятый кредит на образование – его лишат финансирования, и вуз отчислит такого студента за неуплату. Это грозит не только потерей диплома, но и – для юношей – призывом в армию. Кроме того, долг отдавать придется всё равно. В противном случае банк начнет активные действия, чтобы изъять положенные ему деньги.
Получение налогового вычета.
Сразу после окончания первого курса студент может немного облегчить свое финансовое положение, если оформит налоговый вычет. Нужно отметить, что вычет получает только налогоплательщик – то есть тот студент, который имеет официальное место работы.
Если же кредит оформлен на обучающегося очно, и его возраст не достиг 24 лет, то вместо него вычет могут получить родители.
Для получения возврата необходимо сдать в налоговую:
• заполненную декларацию;
• справку о доходах (обычно 2-НДФЛ, но если были и другие источники доходов, с которых уплачен налог, то нужно приложить документы, подтверждающие это);
• договор об обучении;
• копию лицензии образовательного учреждения;
• справку о том, что студент действительно учится;
• платежные документы, подтверждающие факт оплаты обучения;
• копии личных документов студента;
• копии своих личных документов;
• реквизиты счета, куда будет зачислен вычет.
Максимальный размер вычета на образование на ребенка – 50 000 рублей в год, то есть фактически на руки можно получить 13% от этой суммы – 6 500 рублей, размер вычета на себя – 120 000 рублей в год, то есть на руки выдается не более 15 600 рублей.
Заявитель имеет право оформить возврат из бюджета за последние три года. За каждый год собирается свой пакет документов и оформляется отдельная декларация.
То обстоятельство, что оформлен кредит на образование, на получение налогового вычета не влияет. Напротив, эксперты крайне рекомендуют пользоваться любой предоставленной государством возможностью облегчить свое финансовое бремя.
В каких банках можно взять образовательный кредит?
Банков, позволяющих получить кредит на образование, не так уж и много. Жителям маленьких городов порой приходится выбирать буквально между двумя-тремя заведениями. Банки, которые предоставляют подобное кредитование, достаточно крупные и пользуются государственной поддержкой на официальном или неофициальном уровне. Поэтому в их надежности сомневаться не приходится.
Ниже в таблице собраны самые выгодные предложения по кредиту на образование в банках, которые находятся в Москве. В регионах ставки и прочие параметры займов могут отличаться, поэтому лучше перед оформлением заявки позвонить в отделение и уточнить все интересующие моменты.
Алгоритм оформления образовательного кредита немного сложнее, чем процедура оформления простого займа:
• формируется заявка (лучше всего обратиться в отделение банка);
• после получения одобрения берется список вузов, работающих с банком по госпрограмме;
• в выбранные учебные заведения направляются результаты ЕГЭ;
• после поступления в один из вузов необходимо заключить с ним договор, взять копии учредительных документов и реквизиты для оплаты;
• документы передаются в банк, заключается договор кредитования, банк оплачивает обучение.
Чтобы не потерять возможность учиться, студент должен показывать хорошие результаты и не допускать прогулы. Иначе в кредитовании будет отказано и придется либо бросать учебу, либо искать собственные средства.
