Как взять кредит под залог автомобиля (или ПТС)?
1 - Условия кредита с залогом.
2 - Требования к автомобилю.
3 - Обязательно ли оформление страховки?
4 - Какие документы понадобятся?
5 - Алгоритм оформления кредита.
6 - Автоломбард, МФО или банк?
Введение...
Получить обычный потребительский кредит без обеспечения довольно сложно. Банки гораздо охотнее предоставляют деньги под поручительство или залог. В качестве обеспечения может выступать любое дорогое имущество. Один из самых популярных способов – оформить кредит под залог автомобиля. В результате клиент может получить и необходимую сумму, и сохранить за собой машину.
Условия кредита с залогом машины.
Каждый банк предлагает различные условия потребительского кредитования под залог автомобиля, однако можно выделить общие черты:
• процентная ставка – на 2-3 пункта ниже стандартного значения;
• продолжительность кредитования – реже дольше 3-5 лет, зависит от состояния автомобиля;
• сумма кредита – 50-75% от оценочной стоимости транспорта, чем дольше срок – тем меньше максимальная сумма (за счет повышения износа авто);
• обязательно оформление страхования.
Необходимо просмотреть и другие условия кредитного соглашения, особенно, касающиеся прав на распоряжение автомобилем. Так как транспортное средства станет предметом залога, на него будут распространяться стандартные ограничения, владелец не сможет продать, подарить или повторно заложить машину.
Однако большинство банков позволят пользоваться автомобилем как прежде. Только придется передать на хранение кредитору паспорт ТС и второй комплект ключей. Кроме того, понадобится обязательно застраховать машину от повреждения и угона.
Залог предполагает дополнительную ответственность по кредиту. Если заемщик не сможет исполнить свои обязательства, транспорт конфискуют за долги и реализуются на торгах. Банк возьмет свою долю (остаток долга + проценты + пени), а остаток выплатит заемщику.
Особое внимание нужно уделить оценке имущества. Обязательно понадобится получить заключение эксперта, поскольку уже после первого года эксплуатации ценность автомобиля уменьшится по сравнению с первоначальной. Оценщик произведет осмотр транспортного средства, определит степень износа, сравнит с аналогичными предложениями на рынке.
Требования к закладываемому автомобилю.
Банк примет в качестве залога далеко не каждое транспортное средство. В каждом учреждении установлены свои требования к авто, но обычно критерии таковы:
• автомобиль должен полностью принадлежать потенциальному заемщику, либо заемщику с супругой / супругом на правах долевой собственности;
• транспортное средство не должно быть заложено или арестовано;
• авто должно быть на ходу;
• заемщик должен быть готов представить все необходимые документы – в том числе ПТС и полис ОСАГО.
Естественно, заложить кредитное авто не получится. Первоначально необходимо полностью избавиться от долга (как узнать долг по кредиту?) и снять обременение – только тогда можно закладывать машину повторно.
Кроме того, следует учесть ряд моментов:
• банки довольно серьезно относятся к «возрасту» авто – так, иномарка должен быть не «старше» 10 лет, автомобиль отечественной сборки – 5-ти;
• большинство банков принимают под залог только «легковушки», т.к. они более ликвидны по сравнению с грузовыми моделями;
• хорошо, если транспорт оборудован противоугонными системами и дополнительными аксессуарами – они увеличивают его стоимость и дают дополнительную гарантию сохранности имущества;
• машина не должна попадать в серьезную аварию – в таком случае, даже если она только сошла с конвейера, банки не примут ее в качестве залога.
Некоторые учреждения вводят ограничения на максимальную стоимость залогового авто, например, 3 млн. рублей. Это тоже следует учитывать – закладывать чрезвычайно дорогую машину не следует.
Обязательно ли оформление страховки?
Многие заемщиков интересует вопрос со страховкой. Здесь всё не столь однозначно, как, например, в случае с ипотекой. Пойдем по порядку – какие виды страховки придется оформлять, а без чего можно будет обойтись.
• ОСАГО. Этот вид страхования придется оформлять в любом случае, так как без него не выедешь на дорогу. Банк обязательно проверит наличие полиса на текущий год. Продление на следующий – останется на совести заемщика. Правда, некоторые банки требуют оформить полис на весь срок кредитования. Возможно, если условия займа вам подходят, то можно и уступить.
• КАСКО. Это аналог страхования имущества от повреждения. В случае с авто страхуются, как правило, риск повреждения в аварии или по вине третьих лиц (например, хулиганства) и риск угона (т.е. полной утраты ТС). Если заемщик планирует оставить машину у себя и управлять ей, то КАСКО оформить придется. Учтите, что его стоимость может составлять до 5% от оценочной стоимости авто. Если же машина передается кредитору в пользование, то дополнительное страховое покрытие можно не приобретать.
• Страхование жизни и здоровья заемщика. Это сугубо добровольный вид страхования. Он больше нужен заемщику, чем банку, но последний нередко ставится выгодоприобретателем, чтобы гарантировано получить выплату. Следует учесть, что кредитуемый может назначить выгодоприобретателями своих родственников – или вообще заключить договор страхования с любой другой компанией. Принуждать заключать соглашение с конкретной фирмой сотрудники банка не имеют права.
• Титульное страхование. Как правило, оно имеет значение при покупке квартиры. Если вы купили автомобиль в салоне по всем правилам, то такая страховая защита является пустой тратой средств.
• Страхование иных рисков. Нередко сотрудники банка навязываются страховку от потери работы, в связи с утратой трудоспособности и т.д. – разве что инвестиционное страхование не предлагают. Соглашаться или нет – дело заемщика, но для взятия кредита под залог автомобиля всё это не обязательно.
Какие документы понадобятся для оформления?
Для получения займа потребуется, чтобы получатель подтвердил соответствие себя и автомобиля основным требованиям банка:
• возраст от 21 года до 65 лет и постоянная (временная) прописка (паспорт);
• официальное трудоустройство (выписка из трудовой книжки или копия договора найма);
• достаточный доход (справка 2-НДФЛ);
• права на автомобиль (ПТС и правоустанавливающие документы – обычно договор купли-продажи или договор дарения);
• наличие страховой защиты (полис КАСКО);
• нынешнюю рыночную стоимость автомобиля (оценка).
Кроме того, приветствуется положительная кредитная история заемщика. Если у него уже имеются займы или в прошлом он не раз допускал просрочки, то в выдаче кредита ему, скорее всего, откажут. Даже если автомобиль полностью устроил банк.
Другое дело, если кредитная история «запятнана» слегка, а уровень зарплаты немного не дотягивает до нужного. Банки закроют на такие мелочи глаза. Более того, многие вообще не требуют подтверждения платежеспособности, если заемщик предлагает транспортное средство в залог.
Алгоритм оформления (этапы).
Таким образом, полный процесс получения кредита под залог автомобиля выглядит так:
1. Клиент обращается в банк, узнает полные условия предоставления залога, требования к транспортному средству, список документов.
2. Происходит сбор необходимых бумаг (на автомобиль и подтверждающих кредитоспособность заемщика), заказывается оценка у независимого специалиста.
3. Анкета и все справки подаются в банк для проверки юридической чистоты предмета залога и оценки платежеспособности заявителя.
4. В случае положительного решения клиент сможет приступать к оформлению кредита. Ему потребуется принести в банк оригинал ПТС и второй комплект ключей, ознакомиться с договором кредитования и подписать его, получить свою копию соглашения и график платежей.
5. Последний этап – получение денег наличными или на карту (по согласованию сторон).
Эксперты советуют направлять документы за раз только в один банк. Дело в том, что все заявки фиксируются в кредитной истории. И если разослать анкеты в несколько банков, то кредиторы решат, что клиент хочет «набрать» займов – а это дополнительные риски.
Автоломбард, МФО или банк: что выгоднее?
Зачастую заемщики не могут определиться, куда обратиться за деньгами, будучи согласны заложить автомобиль. Особенно при плохой кредитной истории. На сегодняшний день есть три альтернативы, и каждая из них имеет свои достоинства и недостатки.
1. Ломбард.
Плюсы:
• получить кредит проще всего, минимум документов, никакого подтверждения платежеспособности;
• не затратно по времени – деньги можно получить сразу же (если они есть в сейфе у владельца ломбарда);
• не понадобится и оценка, в большинстве случаев стоимость авто определится на глазок самим кредитором;
• ломбард не потребует оформить страховку.
Но минусов хватает:
• стоимость авто будет занижена, кредит на желаемую сумму может оказаться не одобрен;
• обычно ломбард забирает транспорт себе, так что воспользоваться машиной не получится;
• небольшие сроки кредитования;
• отсутствие рассрочки и графика платежей – в большинстве случаев нужно будет просто вернуть деньги с процентами через какое-то время.
2. Микрофинансовая организация.
Достоинства:
• быстрое принятие решения;
• мгновенная выплата денег;
• на одобрение не влияет кредитная история владельца;
• не нужна оценка и документы на машину, кроме ПТС;
• транспорт остается у владельца;
• нет нужды оформлять страховку.
Но минусы довольно существенны:
• небольшая сумма кредита, несопоставимая по стоимости с автомобилем;
• высокие проценты;
• небольшие сроки кредитования.
3. Банк. Это «золотая середина», и вот почему.
Плюсы:
• удобный график погашения кредита;
• относительно небольшие проценты;
• выделение значительной части средств в долг;
• авто остается у владельца.
Из минусов стоит отметить:
• скрупулезную проверку заемщика;
• повышенные требования к автомобилю;
• приходится оформлять много бумаг;
• обязательна страховка.
Таким образом, учреждение, где оформлять кредит, каждый заемщик выбирает исходя из своих потребностей. Оптимальный выбор – это всё же банк. Он предлагает сбалансированную кредитную программу, но имеются определенные требования к качеству залогового автомобиля. Кредитная история и доход заемщика при предоставлении обеспечения играют не столь серьезную роль, поэтому такой кредит получить гораздо проще. Эксперты советуют обращаться в зарплатный банк, так как постоянным клиентам займы одобряются гораздо чаще.
