Как лучше всего взять кредит:
"без" справок и поручителей или "с" обеспечением?

СОДЕРЖАНИЕ:
1 - Особенности оформления кредита без справок и поручителей.
2 - Как взять кредит только со справками?
3 - Оформление кредита с привлечением поручителей.
4 - Кредит со справками и с поручителем.
5 - Какой вариант наиболее выгоден для Вас?




Введение...

Банки предлагают разные варианты взятия кредита. В большинстве случаев от заемщиков потребуется обеспечение займа или привлечение поручителей. Каждый вариант имеет свои особенности, и чтобы понять, что выгоднее, следует внимательно изучить каждый из них.

Оформления кредита "без" справок и поручителей.

Это самый привлекательный тип кредита для любого заемщика. Он оформляется буквально по 2 документам: паспорту и любому второму (например, водительским правам или ИНН). Заемщик может отправить заявку на получение средств в максимально короткие сроки, так как ему не нужно готовить справки или искать людей, готовых поручиться за него.

Другое преимущество – высокая скорость принятия решения. Если речь идет о небольших суммах – в пределах 100-150 тысяч рублей – то решение о выдаче денег будет принято практически мгновенно. Естественно, при запросе более крупной суммы придется подождать 2-3 дня.

Решение о выдаче кредита принимается исключительно на основании скоринга и данных кредитной истории (как узнать?).

Заемщик не должен иметь:

• действующих кредитных обязательств, уплата по которым превышает 50% его дохода;
• долгов по действующим займам;
• испорченной кредитной истории.

Если в ходе скоринга выяснится, что клиент в прошлом неоднократно нарушал условия договора и допускал просрочки, либо имеет высокую кредитную нагрузку в настоящем, в выдаче займа ему откажут, даже если речь идет о небольших суммах.

Поскольку потенциальный заемщик не предоставляет никаких документов, кроме паспорта, то данные в заявку вносятся с его слов. Но это не значит, что можно дать любую произвольную информацию и завысить размер своей заработной платы, так как эти данные проверяются службой безопасности. Чаще всего – путем звонка на предприятие, где заемщик трудится по его словам. Но иногда информация о конкретном клиенте попадает в банк другими путями – например, из обмена данными между банками-партнерами.

Также не стоит скрывать сведения о своем семейном положении, количестве детей, наличии других кредитных обязательств, так как эта информация легко проверяется. Нередко служба безопасности изучает профиль заемщика в социальных сетях, чтобы получить представление о его образе жизни и реальном семейном положении. А сведения о кредитах и любых долгах – даже по квартплате! – находятся в кредитной истории. Если служба безопасности выяснит, что потенциальный заемщик исказил какую-то информацию, то в выдаче займа ему откажут.

Таким образом, основными преимуществами кредитов без справок и поручителей являются простота оформления, быстрый срок подачи заявки и получения решения.

Однако следует учесть и недостатки, их хватает:

• без предоставления справок и привлечения поручителей можно претендовать только на обычные потребительские кредиты с небольшими суммами; ипотеку или автокредит оформить не получится;

• повышенная процентная ставка – так как банки рискуют, предоставляя займы без обеспечения, то они частично компенсируют риски повышенной платой;

• небольшие сроки кредитования – обычно 3-5 лет;

• скорее всего, потребуется оформить страховку, при отказе от покупки полиса условия предоставления займа могут ухудшиться еще сильнее.

Следует учесть, что кредиты без справок и поручителей в настоящее время в стороннем банке получить гораздо сложнее, чем в зарплатном или в том, где клиент уже ранее оформлял заем и благополучно его вернул.

В этих случаях кредиты выдаются на общих условиях (т.е. без повышенных процентов), а сумма займа может составлять существенную величину. Следует учесть, что в зарплатном банке справки не придется предоставлять по одной простой причине: учреждение уже располагает сведениями относительно дохода потенциального заемщика. Поэтому требования к доходу и стажу остаются стандартными.

Как взять кредит только со справками?

Кредит на основании сведений о доходах получить гораздо проще, чем только по паспорту и без залога / поручителей. Такой заем будет считаться обеспеченным, и банки пойдут навстречу клиенту с гораздо большей охотой.

В этом случае можно рассчитывать:

• на сниженную процентную ставку;
• на повышенную сумму займа;
• на продолжительный срок кредитования – до 10 лет;
• на получение дополнительных продуктов банка – например, кредитных карт (условия).

Кроме того, банки спокойней отнесутся к отказу клиента от страховки, если он предоставит все справки, подтверждающие трудоустройство и доход.

Недостатки такого кредитования связаны с самой справкой:

• приходится долго готовить документы, на некоторых предприятиях справки выдают по 2-3 недели;

• если получена только одна справка, то приходится либо делать копии и заверять их у нотариуса, либо подавать документы в несколько банков последовательно;

• если какой-либо банк не вернет справку или подошьет ее в дело, то придется заказывать бумагу снова.

Таким образом, если клиент хочет подать документы сразу в несколько банков, а затем уже выбирать подходящее предложение, то ему достаточно сложно осуществить это, имя на руках всего один комплект документов.

С другой стороны, вероятность одобрения со стороны банка при предоставлении справки гораздо выше. Если размер заработной платы действительно высок, то служба безопасности может «закрыть глаза» на такие отрицательные факторы, как слегка испорченная кредитная история, наличие большого числа иждивенцев на обеспечении, имеющиеся займы и т.д.

Вместе со справкой о зарплате большинство банков примут в виде подтверждающих доход следующие документы:

• декларацию 3-НДФЛ – для самозанятых граждан и ИП;
• справку о получении пособий;
• выписку о размере пенсии или стипендии;
• выписки из реестра держателей ценных бумаг;
• сведения о доходах, полученных от авторских отчислений или патентов;
• договоры аренды, на основании которых потенциальный заемщик получает доходы.

Если вы готовы предоставить какой-либо из перечисленных документов, лучше проконсультироваться с менеджером, в какой форме это сделать.

Оформление кредита с привлечением поручителей.

Но что делать, если у заемщика нет стабильной работы, либо он занимается фрилансом, либо получает «серую» зарплату? Даже если он каким-либо образом раздобудет справку, то она не будет отражать реальное положение дел. Сложности с предоставлением сведений о доходах возникают у предпринимателей или частнопрактикующих специалистов. В этом случае они могут привлечь поручителей по кредиту, и получить в банке необходимые средства.

Поручитель – это физическое лицо, которое частично разделяет с основным плательщиком обязанности по кредиту. Размер его зарплаты учитывается в совокупном доходе. Поэтому важно искать человека с достаточно крупной «белой» заработной платой, который может сделать необходимые справки в сжатые сроки.

Кредит с поручителем также относится к категории обеспеченных. Он в некоторых случаях даже выгоднее кредита, получаемого с помощью справок, так как доход поручителя приплюсовывается к доходу заемщика, следовательно возможен один из следующих вариантов:

• увеличивается максимальная сумма займа;
• увеличивается максимально возможный размер ежемесячного платежа, что позволяет сократить продолжительность выплаты кредита.

Таким образом, с поручителем можно претендовать на крупные займы наподобие автокредита.

Чаще всего в этой роли выступает родственник или близкий друг плательщика.

Желательно, чтобы поручитель:

• получал зарплату выше средней в регионе;
• обладал отличной кредитной историей;
• имел на обеспечении минимум иждивенцев;
• не платил в настоящее время никакой кредит;
• не был осужден по экономической статье.

Если поручитель соответствует всем требованиям банка, то с получением кредита никаких проблем не возникает.

Кредит со справками и с поручителем!

Это самый надежный способ получить кредит любой суммы и на любые нужды. Так можно взять и заем на авто, и ипотеку, и кредит на развитие бизнеса.

Существенным недостатками способа являются:

• необходимость готовить большой пакет документов;

• длительное рассмотрение заявок банками, так как оценивается кредитоспособность не только заемщика, но и поручителя;

• ограниченность – заемщик успеет разослать анкеты только в 3-4 банка, прежде чем справка устареет.

Достоинств у кредита со справками и поручителями множество:

• гарантируется практически 100-процентое одобрение при наличии уровня дохода выше среднего и «подключении» надежного поручителя;

• высокая сумма займа и продолжительный срок кредитования;

• сниженные процентные ставки и другие льготы;

• банк не будет настаивать на оформлении страховки.

Данный способ кредитования считается самым надежным, банки любят, когда заемщик предоставляет множество гарантий исполнения в будущем своих обязательств.

Предоставив справку и найдя хорошего поручителя, можно также рассчитывать на рефинансирование действующего займа. Это достаточно выгодно в 2016 году, когда Центробанк снижает ключевую ставку (следом за ним банки снижают ставки по кредитам).

Кроме того, если у заемщика испорчена кредитная история или уже имеются действующие обязательства (даже если он не собрался их рефинансировать), предоставление полного пакета документов и привлечение поручителя – единственный способ получить необходимые деньги.

Какой вариант выгоднее всего?

Каждый тип кредитования отлично «работает» в каждой конкретной ситуации. Попробуем разобраться, когда выгоднее привлекать или не привлекать созаемщиков и готовить либо не готовить справки о доходах.

Без предоставления документов можно претендовать только на небольшие суммы – в пределах 100-150 тысяч рублей. При этом оценка кредитоспособности клиента производится, главным образом, на основе переданной заемщиком информации и путем анализа его кредитной истории. Главное преимущество – скорость. Одобрение или отказ будут готовы при обращении в банк или в течение суток с момента подачи заявки. Недостатки – высокая процентная ставка и повышенные требования к заемщику.

Если клиент является зарплатным клиентом банка, то он может воспользоваться специальным предложением кредитно-финансового учреждения. Ему не понадобится предоставлять справки, т.к. сведения о доходах (обороте на зарплатной карте) уже находятся в банке. Такой клиент может получить заем без справок и поручителей на общих основаниях, т.е. без повышения ставок и органичений.

Кредит только со справкой актуально получать в банке, который предлагает низкие процентные ставки (ниже, чем в зарплатном). Правда, придется подготовить значительное число документации, да и заявку сразу в несколько учреждений подать сложно.

Привлекать поручителей лучше всего, если у клиента нет возможности изготовить справку о доходах. Например, он получает зарплату в конверте или занимается неофициальной работой на себя (фриланс, работа на дому, интернет-бизнес и т.д.). Но поручитель должен предоставить справку о доходах и обладать хорошей кредитной историей. Благодаря ему можно рассчитывать на серьезные суммы, так как доход заемщика и поручителя складывается для вычисления максимального размера платежа.

Если же нужна 100-процентная гарантия получения кредита, либо сумма займа достаточно высока, то можно привлечь и поручителя, и предоставить справку о доходах. В этом случае шансы на одобрение многократно повышаются. Более того, серьезные кредиты наподобие ипотеки без представления полного пакета документов и привлечение поручителей оформить просто не удастся.