Может ли банк или МФО изменить (увеличить) процентную ставку по кредиту (займу), ипотеке, автокредиту?
1 - Условия договора: что нужно знать.
2 - Законно ли изменение процентной ставки?
3 - Что делать, если банк увеличил ставку?
4 - Что об этом говорит судебная практика?
5 - Когда банк может законно изменить ставку?
Введение...
Кредитный договор воспринимается заемщиками как нечто незыблемое: раз установленные условия сохраняются до конца срока действия займа. У банков же на это несколько другой взгляд. Учитывая уровень инфляции, при длительном кредитовании – например, ипотечном – покупательская способность возвращаемых заемщиком денег снижается. Поэтому банки и МФО иногда прибегают к такому способу, как увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Разберемся, в каких случаях это законно, в каких – нет, и как с этим бороться.
Внимательно читаем условия договора!
Первое, что необходимо сделать еще до подписания кредитного договора, внимательно прочитать его условия. Требования законодательства обеспечили, что этот важный документ оформляется по определенному образцу: в нем нет мелкого шрифта, а все положения должны быть сформулированы предельно конкретно. Поэтому проанализировать договор под силу даже человеку без специального юридического образования.
При прочтении обязательно нужно обратить внимание на такой пункт договора, как разрешение банку в одностороннем порядке изменять условия соглашения. В сущности его быть не должно – иначе это развязывает руки кредитору, и он сможет спокойно изменять процентную ставку хоть каждый день.
Иногда банки фиксируют в договоре право увеличивать ставку в соответствии с изменениями ставки рефинансирования Центробанка, ссылаясь на Гражданский кодекс.
Суть в следующем:
• если ЦБ повышает ставку, то он ссуживает деньги коммерческим банкам под больший процент;
• банки теряют прибыль, так как поступления средств от прежних заемщиков не хватает для полноценной деятельности;
• чтобы не терпеть убытки, банки перекладывают свои затраты на плечи заемщиков, пересматривая условия уже действующих договоров.
На самом деле подобная норма из ГК давно исключена, кроме того, с 2016 года перестала действовать ставка рефинансирования – она теперь приравнена к ключевой и де-факто не используется.
Заемщики имеют полное право обсуждать с банками условия договора. И если в тексте соглашения есть описанные выше положения, они имеют полное право требовать их исключения.
Уверения менеджера, что договор изменить нельзя, ни на чем не основаны. Соглашение – на то и соглашение, чтобы условия согласовывались всеми сторонами. Если же сотрудник банка не уполномочен принимать такие решения, нужно требовать встречи с начальником отделения и регулировать вопрос с ним – либо просто идти в другую организацию, благо выбор банков широкий.
Незаконны и некоторые другие условия, навязываемые банками:
• право истребовать от заемщика досрочно погасить задолженность раньше срока;
• комиссия за выдачу кредита или ведение счета;
• дополнительные комиссии за пополнение счета через кассу, банкомат или другим способом;
• навязывание страховки, помимо страхования залога (всё остальное, в том числа жизни и здоровья заемщика, является добровольным).
Конечно, впоследствии договор с невыгодными условиями можно оспорить в суде – в таком случае сделка будет признана ничтожной. Но это также означает, что банку придется вернуть заемщику уплаченные проценты, а самому заемщику – кредитные средства обратно банку. И если на руках у заявителя вдруг не окажется нужной суммы, возникнут сложности.
Поэтому лучше заранее обсудить все детали сделки и не соглашаться на кабальные условия договора.
Законно ли изменение ставки банком в одностороннем порядке?
Гражданский кодекс не допускает одностороннего отказа участников сделки от исполнения своих обязательств. Исключение сделано только для юридических лиц (а заемщик – физическое лицо) и только при наличии действующего федерального закона, содержащего эту норму.
Кроме того, изменение ставки нарушает закон о потребительских правах, согласно которому потребитель (заемщик) имеет право на полную информацию о стоимости кредита, сроках внесения очередного платежа и размере ежемесячной платы. Это же положение закреплено в документах Центробанка. Если банк изменяет процентную ставку, то график, имеющийся на руках у гражданина, автоматически становится не соответствующим реальному положению дел, а это нарушает права заемщика на получение объективной информации.
(!) Следовательно, изменение ставки банком в одностороннем порядке по какой бы то ни было причине не является законным. Нарушаются сразу несколько нормативно-правовых актов: Гражданский кодекс, закон о правах потребителя, прямые указания Центробанка, а также сам кредитный договор.
Незаконно изменение условий кредитования и со стороны микрофинансовых организаций – по тем же причинам. Деятельность МФО регулируется отдельным законом, и в нем закреплены аналогичные нормы.
Следует отметить, что заключение договора с «плавающей ставкой» кредитования не является нарушением норм. Например, такое соглашение часто заключается при ипотечном кредитовании. При этом ставка может менять как в меньшую, так и большую сторону. Соглашаться ли на такой договор, остается на усмотрение заемщика. Но такое условия будет совершенно законным, и оспорить его не удастся, так как изменение ставки произойдет в строго оговоренный срок и по обоюдному согласию сторон.
Другое дело, если в договор включено условие. К примеру, ставка повышается, если заемщик не предоставит обеспечение кредита в определенный срок (допустим, маткапитал при ипотеке), т.е. не выполнит своих обязательств. Такая формулировка уже не является законной, так как на случай нарушения сторонам условий договора предусмотрены пени и штрафы. Повышение ставки не может рассматриваться как наказание или дополнительное условие, которое может наступить, а может и не наступить, дата ее повышения / понижения должна быть строго зафиксирована.
Что делать, если ставка всё же изменилась?
И всё же банки иногда обходят закон и начинают требовать с заемщика повышенных процентов. При этом, как правило, они не афишируют изменения и не звонят клиенту с «радостным» известием.
Обычно заемщик узнает об этом:
• через 2-3 дня после внесения стандартного платежа, когда ему начинает названивать служба безопасности банка с требованием погасить долг;
• непосредственно при оплате, к примеру, через личный онлайн-кабинет, когда система требует внести большую сумму.
В этом случае обязательно нужно «поднять» договор и еще раз прочитать условия: уполномочен ли банк повышать ставку в одностороннем порядке или нет.
Если нет, то действовать можно по такому алгоритму:
1. Сначала нужно направить претензию в банк с указанием своих данных и номера договора, отметить в письме, что банк не имеет права изменять условия соглашения и что если ставку не вернут к прежнему размеру, то вы будете обращаться в суд. Если претензию не примут в отделении, нужно отправить ее по почте наложенным платежом.
2. Также нужно отозвать свое разрешение на обработку персональных данных – это затруднит работу банка с коллекторами и адвокатами.
3. Не лишним будет зарегистрировать свое обращение на форуме банка, направить претензию по электронной почте или по специальной форме на сайте, а также «отметится» на крупных порталах с описанием ситуации (наподобие banki.ru). Стандартное время ответа банка – 14 дней, но обращение во все инстанции может значительно ускорить процесс. Задача заемщика – либо разрешить проблемную ситуацию, либо получить официальный ответ, который можно обжаловать в суде.
4. При отрицательном результате жалобу с текстом претензии и официальным ответом банка нужно направить в Роспотребнадзор, ссылаясь на закон о защите прав потребителей, в прокуратуру и оформить иск в суд.
5. Не помешает уведомить банк о предпринятых мерах, направив в отделение копии зарегистрированных обращений. Не исключено, что, увидев, как дело принимает серьезный оборот, руководство банка пойдет на попятную.
6. Если реакции по-прежнему нет, остается только дождаться заседания.
В иске следует тщательно обрисовать ситуацию и приложить все свидетельства того, что вы исполняли свои обязательства – в частности, предоставив чеки или платежные поручения.
Кроме того, не нужно прекращать выплаты. Мнения экспертов о том, в каком размере производить оплату, разняться. Кто-то считает, что нужно выплачивать всю назначенную сумму, а затем истребовать от банка компенсации. Другие отмечают, что заемщик не обязан платить по новым требованиям, а должен следовать прежнему графику платежа. В этом случае в суде нужно просить отмены неправомерно назначенных штрафов. Оба варианта – рабочие, что выбирать, остается на усмотрение заемщика, в любом случае справедливость восторжествует.
Что говорит судебная практика?
В подобных «разборках» между заемщиком и банком суд однозначно встает на сторону пострадавшей стороны. По статистике, иски удовлетворяются в 95 случаях из 100. Причина проста – изменение ставки является нарушением заключенного договора, а именно он является главным документом, регулирующим взаимоотношения кредитора и кредитуемого лица.
Более того, имеется постановление Высшего Арбитражного Суда РФ, опубликованное еще в 2010 году и появившееся на основании множества однотипных дел: одностороннее изменение финансовым учреждением (банком, МФО, КПК и проч.) значения процентной ставки в сторону увеличения не правомерно, если только это прямо не предусмотрено законом. Действующих нормативных актов, разрешающих корректировку договоров кредитования только одной стороной, в России пока не существует.
Поэтому в суд можно обращаться без всяких опасений. 5 оставшихся неудовлетворенных исков – это, как правило, необоснованные требования, связанные, к примеру, с «плавающей ставкой».
В качестве компенсации от банка, помимо аннулирования увеличения процентной ставки, можно истребовать:
• возврат излишне уплаченных процентов или штрафов;
• моральный ущерб;
• затраты на оплату госпошлины, услуг нотариуса и адвоката.
Дополнительные расходы нужно подтверждать документально. Размер морального ущерба истец устанавливает сам, есть смысл просить много – всё равно компенсацию суд назначит самостоятельно, и если требования завышены – уменьшит выплату.
Зная о судебной практике, банки нередко еще в зале суда идут на мировую. В этом случае они часто просят отказаться от требований компенсации морального ущерба. Соглашаться или продолжать тяжбу – остается на усмотрение заемщика. Эксперты отмечают, что если речь не идет о крупных суммах, то лучше согласиться на мировую – меньше нервотрепки.
Как банк может законно изменить ставку?
Единственный способ для банка увеличить процентную ставку – провести переговоры с заемщиком и добиться его согласия на это. Конечно, сложно представить ситуацию, при которой обычный человек ответит положительно на такую просьбу, поэтому банки нередко предлагают взаимовыгодные предложения. Например, увеличение ставки может компенсироваться предоставлением отсрочки, «списанием» некоторой части задолженности или вывода имущества из-под залога.
Иногда изменение ставки применяется при рефинансировании (что это?). Но, поскольку перекредитование подразумевает уменьшение кредитной нагрузки на заемщика, то обычно одновременно увеличивается срок предоставления займа. Нередко банк «забывает» о долгах неплательщика, если тот согласится на увеличение ставки. Словом, от изменения стоимости кредита должны выиграть обе стороны.
В реальности увеличение ставки обычно производится в отношении юридических лиц. Опять-таки, взамен им предоставляются другие льготы. Например, бесплатное обслуживание счета или увеличение лимита кредитной линии.
Изменение ставки всегда производится официально:
• составляется в двух экземплярах отдельное соглашение, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора;
• оно подписывается обеими сторонами в присутствии другу друга;
• один экземпляр остается заемщику, другой – банку.
Если потребуется еще одна коррекция ставки, составляется еще одно соглашение, которое аннулирует действие предыдущего.
Таким образом, повышение процентной ставки по любому договору кредитования – будь то ипотека, автокредит или обычный потребительский заем – в одностороннем порядке банком или микрофинансовой организацией не допускается. Это должно совершаться при обоюдном согласии с заемщиком и подкрепляться документально. В случае, если банк нарушает условия договора, на него можно пожаловаться в суд и взыскать обратно неправомерно собранные средства. Как показывает судебная практика, в 95% соответствующие иски удовлетворяются.
