Как вернуть страховку по кредиту? Возврат после выплаты!
1 - Можно ли отказаться от оформления страховки?
2 - Отказ от страхования сразу после оформления.
3 - Какие условия возврата страховки по кредиту?
4 - Возврат денежных средств после досрочного погашения.
5 - Куда обращаться и какие документы понадобятся?
6 - Что делать, если страховая компания отказывает?
7 - ВИДЕО от эксперта: советы и рекомендации!
Введение...
При досрочном погашении кредита сэкономить можно не только на процентах. В большинстве случаев клиенты могут также вернуть страховку по кредиту. Однако, чтобы была такая возможность, необходимо заранее обговорить условия возврата. Иначе придется оформлять множество жалоб и, возможно, обращаться в суд.
Право на отказ от оформления страховки.
Для начала стоит определиться, в каких случаях страховку вообще необходимо оформлять. Многие менеджеры стремятся побудить клиентов приобрести полис, даже если берется небольшой кредит. Зачастую размеры страховки составляют до 15, а то и 20% от стоимости займа. Понятно, что недополучить такую сумму весьма неприятно.
Часто при взятии кредита менеджеры стремятся убедить клиента, что без оформления страховки одобрения ему не видать. Даже если апеллировать к закону о банковской деятельности и отмечать, что в соответствии с его положениями страхование является сугубо добровольным, сотрудники всё равно настаивают на покупке полиса. Многие при этом идут на откровенный обман, уверяя, к примеру, что отказ от страховки должен рассматриваться банком отдельно в течение нескольких дней, что удлиняет выдачу кредита.
На самом деле от добровольного страхования можно и нужно отказываться, если это вам не нужно. (!) И отказ от покупки полиса не влияет на вероятность одобрения. Единственное, что имеет право сделать банк – повысить ставку по кредиту (обычно на 1-2 пункта), чтобы частично компенсировать свои риски.
Обязательно придется покупать полис в следующих случаях:
• при ипотеке – надо будет застраховать жилье и право на его владения, причем последний вид страхования («титульное») имеет смысл приобрести только на 1 год, так как после истечения этого срока никто уже не сможет опротестовать сделку;
• при автокредитовании – надо будет оформить ОСАГО и застраховать сам автомобиль, обычно это делается в форме КАСКО;
• при потребительском кредите с использованием залога – понадобится застраховать от утери или повреждения предмет залога, чем бы он ни был.
Все остальные виды страховки – жизни и здоровья, при получении инвалидности, при увольнении и т.д. – являются исключительно добровольными. Если менеджер настаивает на их оформлении, то можно позвать начальника отделения или позвонить по «горячей линии» банка. В конце концов, если страховку продолжают навязывать, то можно просто выбрать другое кредитно-финансовое учреждение.
Иногда банки предлагают комплексное («коробочное», «тотальное» и т.д.) страхование. Например, при ипотеке этот вариант будет включать в себя страхование залога, право собственности и жизнь заемщика. Как правило, такие решения обходятся дешевле, чем оформлять все три полиса отдельно, но дороже, если взять только обязательные страховки.
Сразу отметим, что досрочно вернуть деньги при комплексном страховании не удастся, так как премия уплачивается сразу и нет различия, какие риски какой суммой «покрываются».
Отказ от страховки сразу после оформления.
Если страховку вам всё же навязали или вы оформили ее, чтобы не вступать в конфликт с менеджером и получить деньги побыстрее, то вы можете вернуть уплаченные средства практически сразу же. Это правило закреплено в законе о правах потребителей, в котором указано, что клиент имеет право вернуть товар (а полис – это товар) в течение определенного учреждением срока без объяснения причин, и ему должны либо вернуть деньги либо выдать товар аналогичной стоимости.
Банки устанавливают свой регламент расторжения договора. По умолчанию это 30 дней, но по факту буквально считанные дни – от 3 до 7. Ранее в Сбербанке можно было расторгнуть договор в течение 14 дней, сейчас – 5-ти.
Это количество дней не сообщит ни один менеджер, а информацию приходится искать где-то в недрах официального сайта. Поэтому, если сложилась такая ситуация со страховкой, то обращаться лучше не позже 30-го дня, в идеале – на следующий день.
При этом страховая компания не обязана возвращать всю сумму. В том же регламенте описывается, какой размер комиссии она может удержать. В некоторых случаях – до 50% от стоимости полиса, поэтому нужно быть внимательными и вообще не покупать страховку, если она не нужно.
Кроме того, если вознаграждение страховщику еще не выплачено, и вы должны самостоятельно сделать перечисление, можно просто не переводить деньги. В таком случае договор будет считаться незаключенным, так как вы не исполнили своих обязательств. Последствий от этого не возникнет никаких – штрафы и пени страховая компания начислить не сможет, так как вы, собственно говоря, не имеете между собой никаких отношений.
Условия возврата страховки по кредиту.
Но что делать, если с момента оформления займа уже прошло значительное время? Можно ли вернуть страховку по кредиту?
Здесь нужно внимательно изучить договор страхования. Это отдельный документ, который выдается вместе с полисом. Часто менеджеры банка «забывают» его выдать, и на руках у заемщика оказывается только заявление на оформление страховки. В этом случае необходимо либо потребовать у компании свой экземпляр, либо поискать типовой на официальном сайте. И, как показывает практика, предпочтительнее первый вариант.
В договоре кредитования никаких упоминаний о страховке не будет, поэтому этот документ анализировать бесполезно. В заявлении иногда описываются условия страховой защиты, но для возврата неизрасходованной части средств обязательно потребуется сам договор.
Условия досрочного погашения расписываются в нем в виде отдельного параграфа.
Наиболее частые варианты:
• Страховая премия уплачивается разово, и никаких возвратов не предусмотрено. Здесь уже ничего не поделаешь. Договор – это документ, подтверждающий взаимное согласие сторон на осуществление сделки. Здесь можно будет вернуть страховку, только если признать договор полностью недействующим.
• Страховая премия уплачивается разово, но при досрочном погашении предусмотрено возвращение неизрасходованной суммы. При этом в договоре должна быть прописана схема и конкретный размер возврата. Обычно удерживают не менее 50% уплаченных средств, а остаток делится на количество месяцев. Чтобы вычислить, сколько вам должна вернуть страховая, нужно результат умножить на число месяцев, которые вы сэкономили.
• Страховая премия уплачивается частями, например, раз в год. В этом случае просто можно не платить – и тогда договор будет считаться недействительным, так как вы не исполнили своих обязательств.
Кроме того, могут быть применены и другие схемы. Если вас что-то не устраивает, можно попробовать обговорить с менеджером более выгодные условия. Но, как правило, тот, кто выдает кредиты и предлагает страховку «в довесок», такими полномочиями не располагает – нужно связаться с представителями фирмы.
Это происходит по простой причине: договор страхования и договор кредитования оформляются с разными организациями, хотя и аффилированными друг с другом. Поэтому клиентам предлагают типовое соглашение, и если вам нужны индивидуальные условия страхования – нужно вести переговоры именно со страховщиком.
Как вернуть деньги после досрочного погашения?
Если же в договоре никаких условий по возврату не описано, то применяется самая простая схема:
• размер страховой премии делится на число месяцев, в течение которых действовал кредит, например, это 18000 рублей и 60 месяцев (5 лет), размер самого займа в этом случае значения не имеет;
• получившийся результат: 300 рублей в месяц – это и есть размер месячного страхового взноса;
• нужно подсчитать, на сколько месяцев раньше вы закрыли кредит, например, на 24-м платежей, значит, осталось 36 месяцев;
• число месяцев нужно умножить на размер премии: 36 * 300 = 10 800 рублей, именно столько должна компенсировать страховая компания.
Вот еще один пример расчета. Исходные данные:
1) Сумма кредита – 200 тыс руб.
2) Стоимость страхового полиса – 12% от суммы займа (200 тыс х 0,12 = 24 тыс).
3) Срок кредитования – 2 года (24 мес).
4) Досрочное погашение – спустя 15 месяцев.
Посчитаем, сколько денежных средств нам должны вернуть при этих условиях:
(Стоимость страхового полиса) / (Срок кредит-я) * (Кол-во сэконом. мес.)
(200 х 0,12) / (24) * (24-15) = 9 000 руб.
Эту сумму банк, а точнее страховая, должна вернуть Вам в случае досрочного погашения.
Как правило, на деле сумма выходит меньше, так как страховщики применяют различные коэффициенты или взимают комиссии за досрочное закрытие полиса. Необходимо посмотреть правомерность дополнительных взносов в нормативных документах организации, так как они не всегда соответствуют норме.
Возврат оформлять имеет смысл, если досрочное закрытие кредита произошло в первой половине графика. Если же продолжительность выплаты займа превысила половину срока, то возврат страховки, как правило, составляет копеечную сумму.
Куда обращаться и какие документы нужны для возврата страховки?
В банках консультацию по досрочному возврату страховки брать бесполезно, организации поддерживают друг друга. Лучше сразу идти за расчетом в страховую компанию. Следует приготовиться к активному противодействию, так как возвращать деньги добровольно соглашается далеко не каждый страховщик.
В идеале алгоритм возврата таков (пошаговая инструкция):
• необходимо внести на счет сумму, достаточную для досрочного погашения, дождаться ее списания и закрытия долга;
• следует взять в банке справку, которая подтвердит, что у вас больше нет задолженности по кредиту;
• оформить заявление в страховую компанию на возврат неизрасходованной части страховой премии, приложив все нужные документы, также можно привести примерный расчет;
• дождаться официального ответа от организации (по умолчанию – не более 2 недель, но компании устанавливают свой регламент);
• в случае положительного результата осталось только дождаться поступления средств на счет.
На деле у заявителя может возникнуть множество трудностей:
• затягивание ответа от страховой компании;
• начисление малой суммы, не соответствующей вашему расчету;
• отказ в предоставлении возврата;
• «потеря» заявления;
• полный отказ принимать документы.
В последнем случае можно просто послать все нужные бумаги по почте заказным письмом, в котором четко обозначить сроки ответа и дать расчет возвращаемой суммы. Однако документы в этом случае придется заверять у нотариуса (при личной подаче достаточно предоставления оригинала каждого документа и собственноручной подписи о том, что “копия верна”).
Что потребуется предоставить:
• кредитный договор и платежный график, а также дополнительные соглашения, если они были заключены;
• справка из банка об отсутствии долгов по счету;
• договор, заявление, полис, платежное поручение и другие документы, полученные при оформлении страховки;
• паспорт заявителя;
• реквизиты счета для перечисления платежа.
Заявление оформляется в свободной форме, главное, чтобы в нем присутствовали реквизиты сторон и была полностью изложена суть просьбы.
(!) Напоминаем, что обращаться следует в страховую компанию, а не в банке, где был выдан кредит.
Что делать, если отказываются возвращать деньги?
Как уже упоминалось выше, редкая страховая компания добровольно вернет деньги. Если в крупных организациях с возвратом особых проблем не возникает, особенно, при обращении в головные офисы, то небольшие компании или филиалы в регионах держатся за средства довольно цепко. Что делать, если страховая отказывается возвращать деньги?
В первую очередь необходимо получить официальный отказ. Без этого документа двигаться дальше очень сложно. Нередко страховщики затягивают ответ на обращение, рассчитывая, что отсутствие бумаги не позволит клиенту обратиться в контролирующие органы.
На самом деле достаточно направить письмо с документами на официальный адрес организации заказным письмом с описью вложения и уведомление о вручении, и получить на почте «корешок» о доставке. Через месяц можно смело обращаться в различные инстанции, предъявляя полученное уведомление и отмечая, что официального ответа вы так и не дождались.
Куда можно обратиться с жалобой:
• в головной офис страховой, если ответ пришел от филиала;
• в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав потребителя и нарушение регламента ответа;
• в прокуратуру, указав на нарушение условий договора, если есть официальный ответ от страховщика;
• в суд общей юрисдикции либо в арбитражный суд.
В каждую организацию следует направить тот же пакет документов, который вы собирали для получения возврата, копию заявления, официальный ответ (при наличии) и заявление с указанием всех подробностей неприятной ситуации.
Время ожидания ответа от инстанций – от 2 до 4 недель, после будут предприняты меры реагирования.
При обращении в суд, помимо сдачи документов, потребуется оплатить госпошлину. Ее размер рассчитают в секретариате, она будет зависеть от суммы требований. В иск также необходимо включить компенсацию судебных издержек и можно назначить выплату за моральный ущерб (обычно в пределах 10-20% от размера основных требований).
Дата рассмотрения дела в суде будет зависеть от загруженности органа, но обычно заседание проходит в течение 30-40 дней. Если страховая не заявила протест, то иск будет рассмотрен без участия сторон, и суд просто вынесет постановление. Оно будет обязательным к исполнению. Взысканием средств в случае положительного решения займутся приставы.
Выводы: таким образом, вернуть страховку при досрочном погашении кредита можно, если это предусмотрено условиям договора. Если по этому поводу в договоре не сказано ничего, то возврат должен осуществляться пропорционально времени, которое оставалось до выплаты по графику. Крупные страховые компании чаще удовлетворяют требования клиентов, а вот небольшие или филиалы на местах часто затягивают ответы на обращение или отказываются перечислять деньги. Жаловать на неправомерные действия страховщика можно в Роспотребнадзор, прокуратуру и суд.
Рекомендуемое видео по теме:
