Накопить деньги или взять кредит в банке - что лучше?
От микрозайма до ипотечного кредита.

СОДЕРЖАНИЕ:
1 - Микрозайм - когда деньги нужны срочно.
2 - Автокредит - машина в тот же день!
3 - Потребительский кредит - на любые нужды.
4 - Малый бизнес - сложности с получением.
5 - Ипотека - копим на первоначальный взнос.
6 - ВИДЕО от эксперта: советы и рекомендации!




Введение...

Вопрос о том, что лучше – накопить или взять кредит – остается актуальным для российского потребителя. Казалось бы, всё просто: лучше копить, чем переплачивать проценты. Однако цены растут чуть ли не ежедневно, размер инфляции опережает ставки банковских депозитов, так что о преумножении капитала путем открытия счета в банке и речи идти не может. В этих условиях большинство предпочитают взять заем и приобрести нужную вещь или получить услугу сразу, чем сохранять деньги и терпеть их обесценивание.

Микрозайм: если деньги нужны срочно!

Люди берут микрозаймы, главным образом, на срочные цели. Например, приобрести новую стиральную машину взамен сломавшейся или оплатить ее ремонт. Обычно к микрозаймам прибегают, если в наличии свободных денег нет.

Но что предпочесть – микрозайм или накопление, если необходимо приобрести не очень срочную вещь, например, новый музыкальный центр. Эксперты советуют умерять свои желания, так как получить микрозайм очень просто (особенно на небольшую сумму и при хорошей кредитной истории), а размер переплаты будет весьма существенен. К тому же отдавать такой мини-кредит придется очень быстро – буквально через 1-2 месяца.

Если речь идет о несрочной и не очень дорогой покупке, в пределах 15-20 тысяч рублей, то лучше накопить. Откладывая по 3-4 тысячи регулярно, за полгода можно накопить и на отпуск, и на бытовую технику, и даже на небольшой косметический ремонт.

Если же вам денег не хватает регулярно и поэтому приходится прибегать к микрозаймам, например, вы получаете зарплату в начале месяца, и в конце месяца у вас уже нет средств для погашения квартплаты, то лучше оформить себе кредитную карту с достаточным льготным периодом. Тогда вы не будете переплачивать проценты, и вам не придется каждый раз обращаться в микрофинансовую организацию за деньгами.

Когда стоит брать займ до зарплаты?

Вывод: если сумма покупки небольшая, то лучше накопить, а не использовать микрокредит. Микрозайм эффективен для срочных приобретений, без которых нормальная жизнедеятельность невозможна. Грубо говоря, если у вас нет другого выбора, где взять денежные средства, то только в этом случае берите заём до зарплаты.

Автокредит: машина в день обращения!

Стоимость автомобилей, особенно брендовых заграничных, нередко приближается к цене небольшой квартиры. Если выбирать хорошую отечественную машину в достаточной комплектации, то в любом случае придется выложить не менее 400-500 тыс. рублей.

Накопить такую сумму достаточно проблематично. Даже если откладывать регулярно по 10 тысяч рублей, то приобрести автомобиль получится только через 40 месяцев – это 3 года и 4 месяца. Учитывая уровень инфляции минимум в 10% в год, транспорт за это время подорожает порядка на 20-30%. Так, машина стоимостью 400 тыс. рублей будет стоить около 500 тыс. рублей, а это уже 50 месяцев накоплений – 4 года и 1 месяц, на 8 месяцев больше. Если речь идет об иномарке, то она может подорожать еще сильнее за счет курсовой разницы.

Поэтому откладывать на покупку автомобиля стоит только при достаточно большом доходе, когда вы можете накопить на нужную марку меньше чем за 1 год. В остальных случаях лучше взять автокредит, благо есть возможность сделать это дешевле:

• участвуя в программе автокредита с господдержкой;
• приобретая конфискованные автомобили;
• оформив лизинг;
• путем приобретения подержанных автомобилей в автосалоне по специальной программе.

Автокредит также актуален, если вам нужен автомобиль для заработка, например, вы таксист или курьер. В таком случае будущая прибыль от приобретения транспорта намного превысит ваши расходы за обслуживания займа.

Следует учесть, что при взятии кредита придется оформить два вида страховки:

• ОСАГО;
• КАСКО.

При покупке за наличку КАСКО оформляется по желанию. В случае с автокредитом придется застраховать предмет залога.

Но копить деньги для покупки авто придется в любом случае: для оплаты первоначального взноса. Обычно он составляет не менее 15%. Так, при оформлении в кредит машины стоимостью 400 тыс. рублей придется выложить первоначально не менее 60 тыс. рублей, и если откладывать ежемесячно по 10 тыс. рублей, то стать владельцем транспорта вы сможете только через полгода.

Когда стоит (выгодно) оформить автокредит?

Вывод: если стоимость автомобиля велика, то лучше взять кредит по специальной программе. Если доход позволяет, то выгоднее накопить, так как не придется переплачивать за страховку. В любом случае придется откладывать деньги на первоначальный взнос.

Потребительский кредит на любые нужды!

Обычный потребительский кредит предполагает получение средств на самые разные нужды: ремонт в квартире, отпуск, приобретение техники, лечение, оплату обучения и т.д. Что лучше – взять обычный кредит или накопить нужную сумму?

Здесь нужно исходить из каждой индивидуальной ситуации. Кредит однозначно стоит предпочесть в том случае, если средства нужны срочно:

• на лечение;
• на оплату обучения (подробнее о кредите на образование);
• на завершение строительства дома;
• на покупку дорогостоящей техники для дома взамен сломавшейся и т.д.

В других случаях стоит исходить из ваших финансовых возможностей. Можно придерживаться такого правила: если вы в течение года сможете накопить нужную сумму, то кредит вам лучше не брать. За год стоимость покупки изменится несущественно, поэтому вы не переплатите за инфляцию. А вот если оформите кредит, то его придется погашать значительно дольше – от 1 до 3 лет, при этом минимальный размер переплаты составит 20-24% годовых. Поэтому на отпуск или косметический ремонт квартиры лучше накопить самостоятельно, а не брать кредит.

Оформлять заем имеет смысл, если стоимость вещи или услуги составляет значительную сумму, и вы не можете себе позволить накопить на нее в течение года. В таком случае выгоднее взять кредит в банке, так как накопления превратятся в погоню за инфляцией, и вам постоянно будет не хватать на покупку.

Кроме того, если приобретение улучшит ваше качество жизни или позволит зарабатывать деньги, то лучше не копить на него, а сразу оформить кредит. Например, это может быть компьютер, с помощью которого вы планируете зарабатывать в интернете, или прицеп для автомобиля, на котором вы будете осуществлять грузоперевозки.

Когда стоит (выгодно) взять кредит наличными?

Вывод: потребительский кредит стоит оформлять, если необходима срочная покупка, не терпящая отлагательств, либо если приобретение позволит качественно улучшить вашу жизнь. Кроме того, заем остается единственным средством, если ваш уровень дохода не позволяет накопить на покупку в течение года. В остальных случаях лучше аккумулировать средства на банковском счете.

Малый бизнес: сложности с получением кредита!

Вы хотите выбрать предпринимательскую стезю, но не знаете, откуда брать деньги? У вас есть только два варианта: накопить необходимую сумму или воспользоваться специальным банковским кредитом для бизнесменов. Что лучше?

Это зависит от многих параметров:

1 - Масштаба вашего бизнеса. Если планируется приобретение помещения, специального оборудования, заем большого количества персонала, то без кредита явно не обойтись. Если же вам необходимо оборудовать только свое рабочее место, то средства для запуска точки вполне можно накопить самостоятельно.

2 - Желаемое время старта. Если вы хотите запустить свой бизнес быстрее, то придется оформлять кредит, так как копить долга.

3 - Оцениваемая прибыль. Если ваш планируемый доход не будет перекрывать расходы и проценты по кредиту, то брать заем бессмысленно.

В банке достаточно придирчиво относятся к начинающим предпринимателям, и редко дают объемные кредиты при старте проекта. Чаще всего выделяют деньги уже действующему бизнесу.

Таким образом, сначала необходимо определить, сколько денег нужно для старта. Если у вас есть возможность скопить нужную сумму за год, то лучше пока не обращаться в банк. Создайте действующий бизнес, в этом случае получить ссуду будет гораздо проще.

Кроме того, можно взять средства не как ИП, а как обычное физическое лицо. Но в этом случае процентная ставка будет выше, да и другие условия не столь выгодны. Например, не получится взять отсрочку.

Если вы совсем новичок в деле предпринимательства и не имеете никакого опыта, можно попытаться найти частного инвестора или обратиться в центр занятости за получением специальной субсидии.

Когда стоит (выгодно) оформить кредит для открытия / развития бизнеса?

Вывод: вопрос о том, брать кредит или копить в случае с ИП зависит от вашего бизнес-плана. Для начала может хватить и собственных средств, но в большинстве случае без займа всё же не обойтись, особенно, если планируется серьезный проект. Большая часть предпринимателей зачастую используют кредитные средства, т.к. это действительно выгодно, если смотреть в перспективе на будущее.

Ипотека: не забываем про первоначальный взнос!

Что касается приобретения жилья, то здесь ответ очевиден: у среднестатистического россиянина нет возможности заработать нужную сумму. Так, даже для покупки 1-комнатной квартиры в регионе стоимостью 1,5 млн рублей, откладывая ежемесячно по 10 тыс. рублей, придется копить 12,5 лет. За это время инфляция увеличит цену жилья в 1,5-2 раза, и придется копить еще столько же. Даже если откладывать по 50 тыс. рублей (а это неподъемная сумма для большинства россиян), придется ждать 2,5 года. И не нужно забывать о том, что где-то нужно жить всё это время.

(!) Поэтому при покупке жилья актуальна только ипотека. При «стандартных» параметрах – 12,5% годовых, 20 лет – и стоимости квартиры 1,5 млн рублей (1,2 млн рублей – размер ипотеки) сумма ежемесячных платежей составит 13600 рублей. Такую оплату производить вполне реально большинству семей.

Однако копить деньги всё же придется: на первоначальный взнос. На покупку той же квартиры ценой 1,5 млн рублей понадобится взнос размером минимум 300 тыс. рублей. Ежемесячно откладывая по 15000 рублей (примерная сумма платежей по ипотеке) деньги на взнос можно накопить за 20 месяцев (примерно 1,5 года). Или взять потребительский кредит.

С «нуля» квартиру купить с помощью личных накоплений очень сложно. Но если у вас уже есть недвижимость, и вы решили ее «обновить», то не обязательно брать ипотеку. Рассчитайте разницу между стоимостью нового жилья и прежнего. Вполне возможно, что за 1-2 года вы сможете «покрыть» эту разницу. В противном случае – оформляйте ипотеку. Или, вполне возможно, вам удастся взять обычный кредит – если сумма небольшая, так можно будет избежать длительных платежей и переплаты.

Когда стоит (выгодно) оформлять ипотечный кредит?

Вывод: копить на квартиру бессмысленно, так как инфляция будет «съедать» все сбережения, а аренда уменьшит максимальный размер возможных отложенных средств. Поэтому в случае с покупкой квартиры - однозначно стоит брать ипотеку!

Рекомендуемое видео по теме: