Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту:
что это, в чем разница, как рассчитать и что лучше выбрать?
что это, в чем разница, как рассчитать и что лучше выбрать?
1 - Аннуитетный платеж - что это?
2 - Расчет аннуитетного платежа.
3 - Достоинства и недостатки аннуитета.
4 - Дифференцированный платеж – что это?
5 - Расчет дифференцированного платежа.
6 - Плюсы и минусы дифференцированного платежа.
7 - Когда и какой тип платежа лучше выбрать?
8 - ВИДЕО от эксперта: советы и рекомендации!
Введение...
Существуют две схемы погашения кредита: равными платежами или постепенно уменьшающимися суммами. Чем они различаются, какую из них лучше использовать и в каких обстоятельствах, каковы особенности досрочного погашения в обоих вариантах – все эти ответы требуют разъяснения. Поясним на примерах, чем различаются аннуитетные и дифференцированные платежи и что лучше выбрать.
Аннуитетный платеж – что это значит?
Если говорить упрощенно, то аннуитет – это способ возврата кредита, при котором платеж поступает в банк равными платежами с определенной периодичностью, чаще всего – раз в месяц. К примеру, при взятии кредита размером 500 тыс. рублей на 60 месяцев под 18,5% годовых, ежемесячно придется возвращать в банк 12 833 рубля. Это сумма останется неизменной на протяжении всех пяти лет.
Изменить размер платежа можно только тремя способами:
• при погашении части кредита до срока – в этом случае произойдет уменьшение общей суммы долга, а сами платежи будут пересчитаны по новой схеме, предусматривающей меньший размер ежемесячных выплат;
• при рефинансировании кредита – в этом случае уменьшается процентная ставка или увеличивается общая продолжительность выплат, в итоге размер ежемесячного платежа уменьшается, что позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика;
• при предоставлении отсрочки – платежи по кредиту временно «замораживаются», но клиенту в любом случае придется уплачивать проценты, однако на этот период размер платежей составит меньшую сумму.
Таким образом, при аннуитете даже после погашения части кредита или после его реструктуризации продолжение выплаты нужно производить равными частями.
Взнос при аннуитетной схеме платежей представляет собой две составляющие:
• сумму, уходящую на сокращение тела кредита;
• проценты, которые начислены за использованием заемных средств.
Соотношение этих частей неравное: в первоначальный период большую часть платежа составляют проценты, но постепенно их количество сокращается, что позволяет с каждым последующим месяцем погашать всё больше и больше основное тело кредита. Иначе говоря, при сокращении общей задолженности размер процентов будет пропорционально уменьшаться.
Благодаря такой схеме формирования взносов размер переплаты при аннуитете может оказаться значительным, особенно это касается продолжительных кредитов, например, ипотеки.
(!) Допустим, в указанном выше примере при общем платеже в 12 833 рубля сумма процентов составляет 7 835 рублей, на погашение собственно кредита уходит только 4 998 рублей. При более длительных сроках и более крупных суммах доля процентов может быть еще выше. Например, при ипотеке в 3 млн рублей, взятой на 20 лет под 12,5% годовых состав платежа будет таким:
• проценты – 31 762 рубля;
• погашение самого кредита – 2 321 рубль.
Общий размер платежа: 34 083 рубля.
Как рассчитать аннуитетный платеж (составить график)?
Наиболее очевидный способ, с помощью которого можно узнать размер будущих платежей по аннуитетной схеме – это прибегнуть к расчетам на специальном калькуляторе, расположенном на официальном сайте банке, где вы собираетесь оформить кредит. Такой способ удобен тем, что универсальной формулы аннуитета не существует, каждое финансовое учреждение использует ту или иную модификацию для расчетов, поэтому можно получить наиболее точный результат только на сайте банка. Однако, можно использовать универсальные калькуляторы.
При автоматических расчетах в формулу можно заложить и досрочное погашение кредита, и рефинансирование – то есть воспользоваться дополнительными опциями.
Однако, чтобы понимать, каким образом вычисляется аннуитетный платеж и иметь возможность прикинуть размер будущих отчислений, можно сделать расчеты вручную.
Так как аннуитетный платеж состоит из двух частей, то и формул тоже будет две.
Для начала необходимо вычислить коэффициент аннуитета. Достаточно знать следующие параметры:
• S – сумма кредита (общая);
• N – продолжительность кредита в месяцах;
• P – месячная ставка (для получения значения нужно годовую ставку разделить на 12).
Наиболее простая и в то же время достаточно точная формула коэффициента:
K = (P*(1+P)^N) / ((1+P)^N – 1).
В реальности банки используют более сложные формулы с учетом разного количества дней в месяцах, а также с поправкой на дату платежа. Однако для примерных расчетов этого варианта достаточно.
К примеру, клиент взял заем на сумму 150 000 рублей на 36 месяцев под 16,5% годовых. Подставив значения в формулу, получим следующий результат:
(0,165*(1+0,165)^36) / ((1+0,165)^36 – 1) = 5310 руб.
Это значение – размер ежемесячного платежа. Чтобы рассчитать, какая часть денег уходит на оплату процентов, а какая – на погашение непосредственно кредита, нужно воспользоваться другой формулой. В общем и наиболее приближенном значении она выглядит так:
K1 = N * P / 12,
где N – остаток суммы кредита, а P – процентная ставка.
Так, в приведенном выше примере за первый месяц размер процентов составит следующее значение:
150000*0,165/12 = 2062 руб.
Используемая банком в реальности формула для расчета процентов достаточно сложна, так как в ней учитывается капитализация процентов, продолжительность месяца в днях, округление и другие параметры. Однако для примерных расчетов подойдет и упрощенный вариант, тем более, что полученные результат будет отличаться от точного значения не на очень большую сумму.
Таким образом, «чистое» погашение долга в указанном примере составит 5310 – 2062 = 3248 рублей. Для дальнейших расчетов необходимо из общей суммы кредита вычесть это значение и произвести вычисления по схеме еще раз. Таким способом вы получите график погашения кредита по аннуитетной схеме.
Плюсы и минусы аннуитета!
Отметим наиболее очевидные достоинства этой схемы погашения кредита:
• понятный и привычный график, у клиентов возникает меньше всего вопросов именно в связи с аннуитетной схемой;
• размер платежей определен заранее, он является неизменным, и заемщик всегда знает, к какой дате какую сумму ему нужно подготовить;
• по сравнению с дифференцированным платежом перечисления в пользу банка в первые дни будут меньше;
• так как все платежи имеют равный номинал, то клиент сможет рассчитывать на большую сумму займа, в случае же с дифференцированным размер кредита ограничен размером первого перечисления.
Еще одно достоинство такого способа погашения кредита неочевидно, но не менее важно. Речь идет о возврате уплаченных процентов при ипотеке посредством налогового вычета. Эта процедура возможна для людей, официально трудоустроенных и платящих налог в казну государства. Они могут вернуть уплаченный налог в размере уплаченных процентов за жилье, при этом максимальная сумма возврата – 3 млн рублей. Следовательно, чем больше процентов уплачено, тем больший вычет можно получить.
Недостаток аннуитета прямо вытекает из его особенностей: большой размер переплаты. В приведенном примере заемщику придется переплатить 41 154 рубля (27,44% от суммы займа). При дифференциальном платеже переплата была бы равна 38 137 рублей (25,44%).
Размер переплаты имеет существенное значение при взятии кредитов на крупные суммы. В таких случаях нередко приходится перечислять банку свыше 100% переплаты. Например, при ипотеке при ставке в 12,5% годовых и сроке действия займа в 20 лет приходится в среднем переплачивать 172%.
Поэтому при выборе аннуитета на длительный срок необходимо тщательно рассчитать свое финансовое состояние: сможете ли вы обслуживать кредит, не являются ли платежи неподъемной нагрузкой, будет ли у вас возможность досрочно погашать заем, чтобы снижать размер ежемесячных выплат.
Дифференцированный платеж – что это? Особенности.
Если в случае с аннуитетом размер ежемесячных взносов в пользу банка фиксированный, то при применении дифференцированной схемы платеж ежемесячно будет составлять разную сумму.
Дело в том, что он состоит из двух частей:
• первой – погашение непосредственно долга, она является неизменной;
• второй – проценты, которые начисляются ежемесячно в зависимости от остатка по кредиту.
Так как ежемесячно сама сумма займа неизменно сокращается на одну и ту же сумму, то уменьшаются начисленные проценты. Отсюда – регулярное сокращение размера платежа. (!) Поэтому при такой схеме погашения долга ежемесячно приходится платить меньше, и это высвобождает больше свободных средств.
При дифференцированной схеме, как и при аннуитете, заемщик может использовать досрочное погашение. Поскольку ежемесячно сумма выплат итак уменьшается, эксперты советуют использовать уменьшение срока кредита. Это позволит не только быстрее выплатить долг, но и сэкономить на переплате. А снижение кредитного бремени будет чувствоваться и так.
Дифференцированную схему нечасто применяют, так как она не пользуется особой популярностью среди банков и заемщиков – физических лиц. Чаще всего ее используют предприниматели.
На самом деле при оформлении небольших кредитов, например, товарных, оформлять дифференцированный платеж намного выгоднее, а рассчитать его размер не так уж и сложно.
Схема расчета дифференцированных платежей.
Любой дифференцированный платеж «распадается» на две части:
• неизменную основную, которая уходит на погашение непосредственно займа;
• изменяющуюся процентную, которую забирает себе банк.
Первую часть вычислить очень просто. Поскольку она является фиксированной, то для ее вычисления надо просто разделить общий долг на количество месяцев, в течение которых придется его выплачивать (K = S / N). Например, если заемщик взял 250 тыс. рублей на 3 года (36 месяцев) по 21% годовых, то фиксированная часть выплат составит:
250000 / 36 = 4166,66 руб.
Для расчета процентной части платежа каждый банк использует свою формулу, достаточно сложную, которая учитывает и капитализацию, и разную продолжительность дней в месяце, и прочие дополнительные параметры. Для простого вычисления достаточно применить такую формулу:
K1 = N * P / 12,
где N – остаток долга, а P – годовая ставка по кредиту.
Так, в приведенном примере проценты, перечисленные вместе с первым платежом, будут равны:
250000 * 0,21 / 12 = 4375 руб.
Чтобы определить общий размер платежа, просто нужно суммировать оба полученных значения (K + K1):
4166,66 + 4375 = 8541,66 руб.
Сложность расчета дифференцированного платежа заключается в том, что его размер меняется с каждым месяцем. Поэтому для расчета процентной части платежа за любой месяц можно воспользоваться такой формулой:
K1 = S – (K * (N – 1)) * P / 12,
где S – общая сумма долга, K – размер основного платежа, N – месяц, за который совершается платеж, P – процентная ставка.
Так, за 24-й месяц (второй год платежа) в приведенном примере процентная часть составит:
(250000 – 4166,66 * 23) * 0,24 / 12 = 3083,33 руб.
Достоинства и недостатки дифференцированного платежа.
Главное преимущество такого способа погашение долга – экономия на процентах. Если взять для примера кредит размером в 100000 рублей, взятый на 2 года под 23% годовых, то размер переплат составит:
• при аннуитете: 25671 рубль (25,67% от суммы долга);
• при дифференцированном способе: 23941 рубль (23,94%).
При этом чем крупнее кредит, тем сильнее видна разница. Например, если взять кредит суммой на 500 тыс. рублей на 5 лет под те же 23% годовых, то расчеты покажут следующий результат переплаты:
• аннуитетный платеж – 345 513,23 рублей (69,10%);
• дифференцированный платеж – 292 228,44 рублей (58,45%).
Поэтому, если заемщик хочет сократить свои затраты, то ему следует выбрать именно последний способ начисления процентов. Кроме того, следует отметить и другие преимущества дифференцированной схемы платежа:
• относительно легкий расчет процентов, всегда можно рассчитать очередной размер платежа;
• постепенное снижение кредитной нагрузки обеспечивает заемщиками все большими свободными средствами месяц от месяца;
• инфляция с каждым разом обесценивает очередной платеж, так что последние выплаты практически не заметны для бюджета;
• досрочное погашение позволяет сократить срок платежа, при этом снижение долговой нагрузки будет продолжено.
Тем не менее, несмотря на свои достоинства, дифференцированные платежи не пользуются такой популярностью, как аннуитетные. Причина – следующие недостатки:
• первоначально необходимо вносить достаточно крупные суммы, и это отпугивает многих;
• банки достаточно придирчиво рассматривают кандидатуру такого заемщика, так как ему придется нести высокие издержки в первые месяцы выплаты;
• необходимо сверяться с графиком платежей, чтобы не ошибиться с размером переводимых средств и не платить просрочку.
Еще один недостаток – ограниченная максимальная сумма кредита, так как ее расчет производится исходя из платежеспособности кредитуемого клиента и определяется размером первого платежа. По банковским правилам, размер выплат не должен превышать 50-60% от суммы дохода заемщика. Первый платеж при дифференциальной схеме на 20-30% превышает аналогичные платежи при аннуитете, поэтому нужно иметь достаточно большой доход.
В каких случаях и какой тип платежа лучше выбрать?
Когда заемщик обращается в банк, ему редко предлагают выбрать между двумя типами платежей, чаще всего «по умолчанию» ему назначают аннуитет. Однако при желании он может сменить схему непосредственно при обсуждении условий кредитования.
В следующих случаях лучше использовать аннуитетную схему:
• при отсутствии стабильного дохода;
• если выплаты по аннуитетной схеме составляют свыше 50% дохода (при дифференцированных платежах они будут составлять уже 70-80% от бюджета);
• при достаточно дорогих кредитах (в таком случае выгоднее будет погашать долг досрочно).
Дифференцированную схему стоит использовать:
• если кредит стоит не очень дорого;
• достаточно высокий уровень дохода, который позволяет «выдержать» нагрузку первых платежей;
• продолжительные по времени платежи, в которых приходится переплачивать проценты за длительность.
Вывод: таким образом, при выборе, какую схему платежей стоит использовать, необходимо исходить, в первую очередь, из собственных финансовых возможностей. Во вторую очередь стоит рассмотреть размер переплаты и определить, насколько существенным будет ее размер и стоит ли из-за этого менять схему погашения. Аннуитет удобно использовать при ипотеке, автокредите, крупном потребительском кредите, если расходы по обслуживанию долга составляют значительную часть бюджета. В остальных целесообразно использовать дифференцированную схему.
Рекомендуемое видео по теме:
