Все типы, виды и классы дебетовых карт:
от простых до VIP и элитных!

СОДЕРЖАНИЕ:
1 - Виды карт по типу платежной системы.
2 - Безопасность дебетовых карт.
3 - Именные карты и карты мгновенной выдачи.
4 - Какие классы дебетовых карт существуют?
5 - Какие еще бывают дебетовые карты?
   6 -- Кобрендовые карты (кобрендинговые, co-brand).
   7 -- Виртуальные дебетовые карты (Virtual Cards).
   8 -- Доходные карты (кэшбэк, % на остаток, бонусы).
   9 -- Зарплатные карты.
10 - ВИДЕО от эксперта: советы и рекомендации!




Введение...

Банки предлагают различные виды дебетовых карт для своих клиентов, и разобраться во всем многообразии довольно сложно. Прежде, чем оценивать предлагаемую карту или заказывать определенную, необходимо разобраться, какие виды карт существуют, как их можно получить и использовать, какие дополнительные опции и функции доступны. Особенно актуальным этот вопрос становится при выборе карт для заграничных поездок или покупок в интернете.

Классификация карт по типу платежной системы.

Существуют две разновидности платежных систем: локальные, которые используются только на территории одной страны (их число незначительно) и мировые. К мировым относятся:

• Visa;
• MasterCard;
• American Express;
• Diners Club.



Первые две платежные системы занимают около 85% мирового рынка (деля его, в свою очередь, примерно пополам, но Visa сохраняет первенство), картами American Express пользуются в основном жители американского континента – США, Мексики и Канады, а карты Diners Club предназначены для членов закрытого международного клуба.

Основные преимущества карт международных платежных систем очевидны:

• обслуживание в любой точке мира;
• надежная защита данных;
• удобство пользования;
• минимальные затраты на обслуживание;
• широкая сфера применения.

Следует учесть, что карты платежной системы Visa «привязаны» к доллару, а MasterCard – к евро, т.е. транзакции производятся в указанной валюте.

(!) На практике это работает так. Вы поехали, к примеру, во Францию с картой Visa и оплатили покупку в бутике. Конвертация валюты происходит по следующей схеме: рубли – доллары – евро. Следовательно, вы платите за тройную конвертацию. При оплате картой MasterCard схема была бы гораздо короче и выгоднее: рубли – евро. Поэтому при путешествии по странам следует учитывать, какая валюта используется в тех или иных государствах, и брать соответствующий пластик, чтобы избежать излишней конвертации.

Эту проблему можно «снять», если сразу взять карточку с валютным или мультивалютным счетом. Тогда не придется переплачивать за перевод средств, а можно будет без проблем производить расчет в валюте напрямую.

В большинстве развитых стран принимают карты и Visa, и MasterCard, поэтому сложностей в использовании карты «не того» типа не возникнет.

Безопасность дебетовых карт.

Большое внимание следует уделить защите карты. Без этого средства на счете подвергаются излишнему риску.

Минимальная стандартная защита – наличие ПИН-кода. Некоторые банки предлагают по умолчанию подтверждение транзакций посредством подписи на чеке, но это достаточно опасно, так как если карточку выкрадут или найдут, то по ней можно будет легко расплатиться.

Причин две:

• злоумышленнику достаточно просто подделать подпись, тем более, что она ставится на самой карточке в качестве образца;

• многие кассиры просто не сверяют образцы подписи и даже не обращают на имя держателя пластика.

Поэтому подтверждение операций с помощью ПИН-кода установить стоит.

Еще одна желательная защита – наличие чипа. Он позволяет защитить сам пластик от подделки, если вдруг данные будут считаны с помощью скиммера, так как в нем содержится дополнительная информация, необходимая для идентификации владельца. К тому же такой чип позволяет расплачиваться бесконтактным способом, что снижает вероятность мошенничества со стороны кассира.



Однако чипы обычно помещаются на дебетовые и кредитные карты премиум-класса, которые относительно дороги в обслуживании. Получить карту низкого уровня с чипом практически нереально.

Кроме того, дополнительными средствами защиты карты служат:

• голографическая метка, которая подтверждает подлинность пластика;

• CVV-код, расположенный на задней части карточки и служащий идентификационным кодом при покупках в интернете;

• значок 3D-Secure, который подтверждает, что информация о карте будет передавать в режиме онлайн по специальному защищенному каналу.

Не стоит забывать и о возможности подключить мобильный банк на дебетовую карту. В таком случае вам будут приходить смс-уведомления каждый раз, когда вы совершаете покупки, получаете зарплату или совершаете перевод. Кроме того, в смс будут приходить коды для подтверждения операции – даже если карта попадет в руки злоумышленников, они не смогут совершить ни одну операцию в интернете, так как у них на руках не будет телефона, и они не смогут получить проверочный код.

Поэтому перед приобретением дебетовой картой обязательно надо уточнить, подключен ли к ней мобильный банк!

Еще один момент безопасности – насколько быстро вы сможете заблокировать карту, если потеряете ее или вдруг обнаружите подозрительные транзакции. В большинстве банков это можно сделать:

• путем непосредственного визита в банк;
• в режиме онлайн через личный кабинет;
• по телефону «горячей линии».

Два последних варианта позволяют предпринять операцию по блокировке скомпрометированной карты в минимальный период времени, что очень важно. Если банк позволяет заблокировать пластик только после утомительной операции верификации, то такую карточку лучше не брать – или хранить на ней небольшие суммы.

Именные карты и карты мгновенной выдачи.

Дебетовые карты делятся на именные и неэмбоссированные (т.е. это карты мгновенной выдачи). В чем их различие?

На именных обозначено имя владельца. Оно выполнено тиснением на лицевой стороне карты. Такие карты заказываются заранее, срок их изготовления от 1 до 2 недель, еще несколько дней уходит на доставку.

Именные карты, как правило, обладают высокой степенью защиты и более высоким статусом. С их помощью можно без проблем расплачиваться в интернете или за границей. Однако стоимость обслуживания таких карт может оказаться достаточно высокой и будет зависеть от их класса.

Владелец именной карты может участвовать в специальных банковских программах лояльности, получать кэшбак или проценты на остаток на счете, за картой может быть «закреплен» овердрафт.

Карты мгновенной выдачи, как ясно из названия, выдаются тут же при обращении в банк. На них не значится имени владельца пластика, либо вместо него указывается «Mass Storage». Такие карты обладают низким уровнем защиты – никаких чипов и голографических меток. Кроме того, нередко это карты самого низкого уровня Visa Electron и MasterCard Maestro – с ними вас точно не обслужат за границей, да и в онлайн-магазинах могут возникнуть сложности с оплатой. Нужно также обратить внимание и на то, защищена ли карта технологией 3D-Secure, иначе при расчетах в интернете велика вероятность перехвата данных.

Карты мгновенной выдачи удобно использовать:

• для оплаты конкретного товара, если не хочется «светить» основную карту;

• в качестве дополнительной к основной, например, исключительно для расчетов в интернете или для получения переводов от физических лиц;

• для получения бонусов – некоторые банки предлагают кобрендинговые карты мгновенной выдачи (co-branded).

Достоинство неэмбоссированных карт в том, что они выдаются мгновенно и очень дешевы в обслуживании. Можно заказать и предоплаченную карту – т.е. с определенной суммой на счете.

Некоторые банки предлагают неименные дебетовые карты мгновенной выдачи в валюте, т.е. пригодные для обращения за границей. Они стоят дороже и обладают более высоким статусом.

Таким образом, функциональность выдаваемых мгновенно карт различается, поэтому при ее оформлении нужно заранее объяснить менеджеру, для чего она вам нужна.

Какие классы дебетовых карт существуют?

Все дебетовые карты различаются в зависимости от класса (статуса, уровня). Традиционно выделяют 5 классов дебетовых карт международных платежных систем.

Они различаются по многим параметрам:

• доступным функциям;
• лимитами на снятие наличности;
• набором привилегий;
• стоимостью обслуживания.

При этом чем выше класс, тем больше возможностей и дополнительных опций у держателя карты, но тем и дороже обходится ее обслуживание.

Карты начального уровня – это:

• Visa Electron;
• MasterCard Maestro;
• MasterCard Unembossed (мгновенной выдачи).

Дебетовые карты начального уровня могут использоваться для расчетов в магазинах и снятия наличности в банкоматах, но держатели довольно сильно связаны лимитами. Кроме того, такими картами нельзя расплатиться за границей. Оплата в интернете такими карточками может быть разрешена банком, но обычно такой возможности не предоставляется. Карты начального уровня удобно использовать для получения и обналичивания средств. Их стоимость обслуживания самая низкая, и может не превышать 100 рублей в год.

Карты стандартного уровня:

• Visa Classic;
• MasterCard Standard.

Именно эти карты обычно участвуют в зарплатных проектах. Их владельцы обладают большими возможностями по сравнению с предыдущим уровнем, они могут без проблем расплачиваться за границей и в интернете. Лимиты на снятие наличности повышены. Но никаких других дополнительных опций наподобие кэшбэка или начисления процентов на остаток по карте по ним не предусмотрено. Стоимость обслуживания – от 500 до 1000 рублей в год.

Золотые карточки – это карты с приставкой Gold. Они обладают еще большим функционалом и предназначены для клиентов с уровнем дохода выше среднего. Их стоимость обслуживания может составлять до нескольких тысяч рублей в зависимости от предоставленных привилегий, среди которых:

• участие в бонусной программе банка (баллы, мили и т.п.);
• кэшбак и начисление % на остаток денег на карточном счете;
• наличие страховки;
• предоставление овердрафта;
• дисконты (скидки) у партнеров банка;
• услуги консьерж-сервиса и т.д.

Держателям золотых карт нередко предоставляют особые привилегии при бронировании отеля, покупкам авиабилетов, посадке на рейс.

Следующий уровень карт – премиальный, это такие карты, как:

• Visa Platinum;
• MasterCard Platinum;
• MasterCard World.

Владельцы таких карт наделяются еще большими привилегиями, чем держатели золотого «пластика». Они имеют повышенные лимиты на снятие и переводы средств, а также:

• выделенную линию технической поддержки;
• персонального менеджера;
• особые условия по перерасходу средств;
• страховую защиту в России и за границей;
• мультивалютный счет, привязанный к карточному счету.

Обладатели статусной карты имеют расширенные возможности по использованию банковских продуктов. Например, могут оформить кредит на особых условиях или открыть вклад под максимальный процент. Конкретный список привилегий, доступный клиентам карт класса Platinum, определяет сам банк.

Стоимость обслуживания такого пластика составляет порядка нескольких десятков тысяч рублей в год!

Имеются также элитные карты, которые по карману самым обеспеченным клиентам:

• Visa Signature;
• Visa Black Card;
• MasterCard World Black Edition;
• MasterCard World Elite.

Стоимость обслуживания их измеряется в тысячах долларов или евро, но их владельцы наделены самыми высокими привилегиями, какие может давать их статус.

Какие еще бывают дебетовые карты?

Кобрендовые карты (кобрендинговые, co-brand).

Отдельную категорию дебетовых карт составляют кобрендовые карты. Они выпускаются во взаимодействии банков с отдельными компаниями. Держатели такого пластика являются участниками специального проекта – они пользуются карточкой для расчета в обычном режиме, при этом на бонусный счет начисляются баллы, которые можно будет потратить на оплату услуг или товаров у партнера.

Наиболее частые партнеры банков:

• авиакомпании – Аэрофлот, Трансаэро, Уральские авиалинии и др.
(около 40% всех кобрендинговых карт);
• сети продажи розничных товаров – М.Видео, Икеа, Магнит, Ашан и др.;
• салоны сотовой связи;
• РЖД;
• спортивные магазины;
• сети питания (рестораны, кафе, фастфуды и т.д.).

Некоторые банки предоставляют скидки сразу у нескольких партнеров или дают возможность получать скидки в определенных категориях. Например, автокарта ВТБ позволяет получить скидки при покупках на АЗС.

Виртуальные дебетовые карты (Virtual Cards).

Это карты, которые существуют только в интернете и предназначены для расчетов онлайн. Они не имеют физического носителя, но при этом обладают всеми признаками «настоящей» карты:

• номером (стандартный 16-тизначный набор цифр);
• сроком действия (от 1 месяца до 1 года);
• CVV-кодом для подтверждения транзакцией.

Также на карте обозначено имя ее владелец.

Реквизиты виртуальной карты надо вводить при оплате любой покупки в интернете точно так же, как и физической. По своей функциональности они не отличаются. Виртуальную карту может выпустить любой банк или электронная платежная система по запросу пользователя.

Для чего используют виртуальные карты? Главным образом, в целях безопасности. При покупке на карту помещают нужную сумму средств, и именно она расходуется. Если злоумышленники даже перехватят данные транзакции, то не смогут снять с карточки никаких средств, так как их там нет. А после истечения срока давности карта просто «сгорит».

Доходные карты.

Эти карты следует отнести к отдельной категории, так как они позволяют зарабатывать своим владельцам. Как правило, это карты класса Gold и выше. Владельцы такого пластика получают определенные преимущества от банка:

• Кэшбэк (cash back). Он может быть фиксированным или дифференцированным в зависимости от категории приобретаемого продукта. Размер возврата может доходить до 5-10% от суммы трат. Кэшбак является альтернативой стандартной бонусной программе, когда владельцу карты начисляются баллы, которые он может потратить только определенным образом.

• Начисление процентов на остаток. Эта карта совмещает в себе свойства обычного платежного инструмента и депозита. Проценты нередко эквиваленты средним банковским, так что у держателя карточки есть отличная возможность заработать, не прибегая к особым усилиям.

• Бонусы. Они могут идти в дополнение к кэш-бэку, либо банк назначает только одну программу. Начисление бонусов происходит по определенной схеме, например, 1 балл за 10 потраченных рублей. Израсходовать их можно только по специальным условиям, что несколько ограничивает возможности программы.

В целом доходные карты – отличная альтернатива стандартным продуктам. Даже при наличии небольшой зарплаты они способы принести владельцу пару лишних рублей, которые можно потратить, к примеру, на оплату мобильного банка. А при наличии на карточном счете существенной суммы или при больших расходах доходная карта превращается в уникальный инвестиционный инструмент.

Карты зарплатного проекта.

Дебетовые карты у большинства населения России появляются в рамках зарплатного проекта. Каков будет класс такого пластика и каковы его функциональные особенности – целиком зависит от работодателя. Одни выбирают самые дешевые варианты, другие приобретают для работников карточки премиального уровня. Обслуживание зарплатных карт ложится полностью на плечи работодателя, поэтому, чем крупнее предприятие, тем, как правило, ниже класс пластика.

Какие преимущества дает карта зарплатного банка своему владельцу?
Их достаточно много:

• лояльное отношение банка, так как такой клиент автоматически становится постоянным;

• сниженные требования при оформлении кредита, например, достаточно иметь 3 месяца работы на одном месте, а не 6, как в стандартном случае;

• не нужно предоставлять дополнительные бумаги при взятии кредита или открытии вклада;

• участие в специальных программах банка, например, бонусных;

• клиент может получить кредитку с повышенным лимитом и пониженной ставкой.

Зарплатная карта открывает перед своим владельцем достаточно много возможностей. При желании клиент всегда может оформить карту уровнем выше, но обслуживать ее он будет самостоятельно.

Рекомендуемое видео по теме: