Дадут ли кредит пенсионеру: где взять и на каких условиях?
1 - Почему банки выдают займы пенсионерам?
2 - Особенности кредитования пенсионеров.
3 - Каким пенсионерам взять кредит легче?
4 - Документы для оформления кредита пенсионерам.
5 - Реально ли оформить ипотеку или автокредит?
6 - Кредитная карта или потребительский кредиту.
7 - Банки, которые дают кредиты пенсионерам!
Введение...
Еще недавно пенсионеры рассматривались банками как одна из «групп риска». Заемщикам, вышедшим на заслуженный отдых, кредиты выдавались крайне редко. Однако в последнее время ситуация существенно изменилась. Многие банки согласны выдавать кредиты пенсионерам на особых условиях. В каких банках это можно сделать и что потребуется пенсионеру, чтобы получить заем? Рассмотрим в этой статье.
Почему банки выдают займы пенсионерам?
Причин, почему банки повернулись лицом к пожилым людям и стали одобрять им займы (и даже разрабатывать специальные программы кредитования пенсионеров) множество:
• финансовый кризис заставил банки искать новые варианты привлечения заемщиков, и пенсионеры, как одна из самых многочисленные прослоек общества, оказались в числе фаворитов (если сравнивать, к примеру, со студентами, то пенсионеры оказываются более платежеспособными и привлекательными банкам в этом плане);
• пожилые люди в массе своей более сознательны и стремятся в первую очередь выплатить долги;
• многие пенсионеры одновременно работают, т.е. получают повышенный доход – пенсия + зарплата, следовательно, их уровень жизни выше;
• значительная часть пенсионеров выходят на заслуженный отдых раньше, чем достигают пенсионного возраста – например, военные, сотрудники силовых структур, «северяне» и т.д., и продолжают работать;
• пенсии индексируются (пусть и недостаточно эффективно по сравнению с инфляцией) и это – постоянный доход, по сравнению с зарплатой пенсии более стабильны;
• у многих пожилых людей имеется дорогостоящее имущество, которое можно предложить банкам в качестве залога.
К тому же пенсионерам редко требуются значительные суммы. Обычно они занимают на ремонт квартиры или дома, на отпуск, покупку недорогого автомобиля для личного пользования, иногда – на лечение. Поэтому банки особо не рискуют, давая деньги пожилым людям в долг.
Особенности кредитования пенсионеров.
Так как пенсионеры всё же традиционно считаются менее платежеспособными, чем работающие граждане (хотя бы в силу возраста), то банки максимально стремятся застраховаться от всех возможных рисков. Поэтому условия кредитования будут отличаться от обычных банковских продуктов:
• сниженная процентная ставка – это делается для уменьшения кредитного бремени на пенсионеров;
• небольшие суммы – редкий банк предлагает выше 1 млн рублей, чаще всего речь идет о максимальных суммах в районе 300-500 тыс. рублей;
• сокращенные сроки – обычно не более 3 лет.
Несмотря на то, что продукт предлагается пенсионерам, возрастной ценз всё-таки присутствует: обычно не выдают кредиты лицам старше 75 лет. Идеально, если пенсионер еще не достиг пожилого возраста – такие клиенты наиболее желательны банкам.
Большинство банков условного «второго эшелона» потребуют от пенсионера справку о здоровье или оформления страховки. Банки с госучастием обычно дополнительных требований к пожилым заемщикам не предъявляют, и оставляют оформлением страхования на усмотрение клиента. Однако отсутствие страховой защиты повышает стоимость кредита – нередко существенно: на 3-4 процентных пункта, что просто вынуждает пенсионеров нести дополнительные расходы по оформлению полиса.
Каким пенсионерам взять кредит легче?
Некоторым категориям пенсионеров банки охотнее одобрят кредит, так как смогут получить дополнительные гарантии исполнения своих обязательств. Это:
• Работающие пенсионеры. Они получают не только пенсию, но зарплату, следовательно, их уровень дохода выше. Более того, многие из этой категории пенсионеров не достигли, собственно, пенсионного возраста – следовательно, у них еще много сил и энергии.
• Зарплатные клиенты или получающие пенсию на карту банка. В этом случае у кредитно-финансового учреждения есть полные сведения о доходах заемщиков, и тем нужно готовить меньше документов. К тому же в случае возникновения просрочки банк всегда будет знать, откуда взимать средств.
• Имеющие вклады. Такие лица относятся к группе постоянных клиентов, а средства на вкладе служат неким залогом финансовой стабильности заемщика.
• Ранее бравшие кредит и благополучно выплатившие его. К таким клиентам в банках всегда особое отношение. Некоторым из них финансовые учреждения готовы даже предложить персональные условия, например, кредит со сниженной ставкой.
• Готовые привлечь поручителей. Обычно в этом качестве выступают близкие друзья или родственники. Для пенсионера идеальный вариант – дети или совершеннолетние внуки. Чем больше поручителей удастся привлечь, тем выше кредитный лимит.
• Предоставляющие залог. У многих пенсионеров за жизнь накоплено ценное имущество – автомобиль, квартира, дом, дорогая бытовая техника, предметы искусства и т.д. Если предложить что-либо из этого в залог, вероятность одобрения займа значительно вырастет.
Идеальная ситуация, если пенсионер получает зарплату или пенсию в банке и при этом ранее брал и благополучно выплатил в нем кредит. В этом случае ему с большой вероятностью поступит персональное предложение. Банк уже заранее просчитает максимальную сумму платежа и размер ежемесячных выплат. От пенсионера потребуется только подать заявку для получения займа, а также, при желании, оформить страховку.
Документы для оформления кредита пенсионерам.
Так как пожилые заемщики в массе своей уже не работают, то для подтверждения платежеспособности справка по форме 2-НДФЛ для них не подойдет.
Они могут подтвердить наличие доходов следующими документами:
• справкой из Пенсионного фонда о размере выплат;
• выпиской по карте (банк интересуют только приходные операции, актуально, если на карточку перечисляют пенсию или зарплату);
• декларацией 3-НФДЛ, если потенциальный заемщик получает доход за счет сдачи имущества в аренду или зарабатывает за счет частной практики;
• справкой о получении пособий;
• представлением копий гражданских договоров об оказании каких-либо услуг.
Помимо подтверждения платежеспособности, пенсионеры должны подготовить и другую документацию:
• паспорт;
• пенсионное свидетельство;
• сведения о семейном положении;
• справки и выписки о владении ценным имуществом.
Кроме того, при оформлении страховки банки могут попросить предоставить справку о состоянии здоровья, чтобы убедиться, что у пенсионера нет опасных для жизни заболеваний.
Реально ли оформить ипотеку или автокредит?
Пенсионерам в массе своей одобряют обычные потребительские кредиты, причем по специальным программам. Полученные средства они могут потратить любым способом, в том числе на покупку недвижимости или автомобиля.
Что касается ипотеки, то большинство банков включают в условия кредитования требования к максимальному возрасту заемщика, и это обычно 60-65 лет, в исключительных случаях – 75 лет. Но это не означает, то и в 63 года можно оформить ипотеку на 20 лет. Окончание выплаты жилищного кредита должно наступить раньше, чем предельный возраст заемщика. Например, если установлена верхняя граница возраста в 65 лет, а ипотека оформляется на 20 лет, то заемщику должно быть максимум 45 лет. Поэтому на стандартных условиях ипотеку взять не получится.
Тем не менее, если речь идет о размене квартиры, когда пенсионер продает прежнюю и покупает новую с большей площадью (или, к примеру, частный дом), и разница в стоимость двух объектов невелика, то ипотеку ему оформить более чем реально.
Каков будет именно результат рассмотрения заявки, зависит от требуемой суммы, срока кредитования и отношения ежемесячного платежа к доходу заемщика. Например, если пенсионер с доходом в 15 тыс. рублей планирует продать однокомнатную квартиру за 1,5 млн рублей и купить дом стоимость 1,8 млн рублей, то ему понадобится оформить в ипотеку всего 300 тыс. рублей. При ставке в 12,5% и сроке кредитования в 5 лет ежемесячно он будет платить 6750 рублей – вполне реальная сумма.
Существуют специальные предложения по ипотеке пенсионерам, но их крайне мало. И в любом случае, купить «с нуля» квартиру пожилому заемщику не получится.
Отметим также, что некоторые банки реализуют программы «обратной ипотеки». Это схема, при которой пенсионер передает право банку на квартиру взамен на выплаты. Иными словами, банк как бы выкупает жилье у пожилого человека. Продолжительность и размер платежей может быть какой угодно. Как показывает практика, некоторым пенсионерам, которые откладывают полученные средства в банк, а не тратят, удается после приобрести более дорогое и просторное жилье или осуществить переезд в другой город.
Что касается автокредита, то их пенсионерам практически не одобряют. Если пожилому заемщику нужна машина, то нужно оформлять обычный потребительский кредит.
Кредитная карта как альтернатива потребительскому кредиту.
Если же пожилому человеку нужна не очень большая сумма денег (в пределах 100 тысяч рублей), то он может вместо займа оформить себе кредитную карту. Например, для покупки дорогостоящих лекарств или медицинского оборудования. Средств на кредитке хватит и на мебель, и на небольшой ремонт, и даже на поездку за границу.
Преимущества кредитных карт для пожилых заемщиков:
• не нужно каждый раз, как понадобятся деньги, обращаться в банк за очередным займом;
• можно подобрать такую карточку, проценты по которой лишь ненамного превышает ставки по банковским кредитам;
• действует льготный период, в течение которого можно погасить заем без уплаты процентов;
• размер платежей ежемесячно уменьшается;
• можно пополнять счет досрочно, при этом не требуется оформлять специального заявления в банк.
Недостатки кредитных карт по сравнению с классическим кредитованием:
• средства можно обналичить только при уплате дополнительной комиссии, поэтому рассчитываться придется напрямую по карте, а для ряда пенсионеров это сложно;
• карточка требует платы за обслуживание;
• при просрочке платежа начисляются большие проценты.
Еще один недостаток кредитки – первоначально будет доступен небольшой лимит средств, около 2-3 размеров заработной платы (или пенсии), впоследствии он увеличится. Некоторые банки, например, Сбербанк, ВТБ или Тинькофф, выпускают карты с фиксированным лимитом, которая не зависит от уровня дохода.
Еще одно отличие – сроки. Обычный потребительский кредит можно взять сразу же после одобрения (при этом рассмотрение заявок занимает обычно 1-3 дня), кредитку же придется ожидать около 2 недель после заказа. Впрочем, клиент может взять карточку мгновенной выдачи (неэмбоссированную), но по ней предлагаются худшие условия – пониженный лимит и высокая ставка – а также ей невозможно расплачиваться за границей или в интернете.
Банки, которые дают кредиты пенсионерам!
Как уже упоминалось выше, банки редко одобряют пожилым заемщикам классические займы, чаще всего пенсионеры могут рассчитывать на кредитование в рамках специальных предложений. К счастью, банков, предлагающих подобные тарифы, достаточно много.
| Сетелем Банк | Без переплаты | 450 000 | ||
| Совкомбанк | Денежный | 100 000 | ||
| ОТП Банк | Промо | 750 000 | ||
| Сбербанк | Потребительский под поручительство | 3 000 000 | ||
| Ренессанс Кредит | Пенсионерам | 200 000 | ||
| Россельхозбанк | Пенсионный | 500 000 | ||
| Металлинвестбанк | Пенсионный | 600 000 | ||
| Интерпромбанк | Пенсионный | 500 000 | ||
| Конфидэнс Банк | Пенсионный | 300 000 | ||
| ФорБанк | Поддержка пенсионеров | 500 000 | ||
| Тимер Банк | Пенсионный | 250 000 | ||
| Примосцбанк | Пенсионный с одним поручителем | 500 000 | ||
| Российский капитал | Пенсионный | 300 000 | ||
| Росэнергобанк | Для пенсионеров | 500 000 | ||
| Почта Банк | Льготный | 150 000 |
Рекомендуем Вам скачать данную таблицу. Вот вариант в виде стандартной картинки (нажмите для увеличения):
Обратите ваше внимание: данные актуальны для города Москвы, в регионах ставки и прочие условия могут отличаться. Приведенная информация по кредитам актуальна на октябрь 2016 года. Так как банки часто изменяют условия кредитования, то рекомендуем за точными сведениями обращаться непосредственно в интересующий банк. Информация носит ознакомительный характер.
