"Кредитный скоринг" – что это и как его проверить?
Скоринговый балл!
Скоринговый балл!
1 - Что такое кредитный скоринг?
2 - Как зависит выдача кредита от скоринг-теста?
3 - Принцип вычисления кредитного скоринга.
4 - Как узнать и улучшить показатели скоринга?
Введение...
Перед тем, как идти в банк за оформлением кредита, будет не лишним узнать свой кредитный рейтинг, ведь при низких результатах нет никакого смысла обращаться за займом. Оценка платежеспособности потенциального клиента ведется финансовыми организациями по специальному алгоритму, который именуется кредитным скорингом. Чем больше баллов набрано в соответствии с ним, тем выше шансы на одобрение займа.
Что такое кредитный скоринг?
Скоринг происходит от английского отглагольного существительного scoring – «подсчет очков», которое, в свою очередь, образовано от слова score – «очко/балл». Скоринг – это система, которая позволяет работникам банка быстро оценить кредитоспособность клиента и понять, стоит ли ему доверять заемные средства.
Существует несколько разновидностей скоринга. Самый частый, с которым сталкиваются клиенты банка – заявочный скоринг. Среди других:
• поведенческий – банк определяет, насколько хорошо клиент исполнят свои обязательства по уплате кредита, он отображается в кредитной истории;
• потенциального мошенничества – банк пытается вычислить, являются ли действия заявителя мошенническими, т.е. реально он будет возвращать средства или попытается скрыться с деньгами;
• ретро – банк определяет, какие действия привели клиента к просрочке.
Как действует заявочный скоринг?
Когда клиент приходит в банк за кредитом, то он заполняет анкету, в которой могут содержаться вопросы, которые, кажется, не имеют отношения к займу, например, о его семейном положении или образовании. На самом деле это нужно для скоринг-теста. В МФО или банках, предлагающих экспресс-выдачу займов, оценка кредитоспособности происходит сразу же по упрощенному алгоритму – кредитный специалист просто указывает в программе нужные ответы, и она выдает ответ: выдавать кредит или нет.
Если же оформляется крупный заем, то дополнительно рассматриваются другие факторы платежеспособности, среди которых – кредитная история, залог, привлечение поручителей и т.д.
Как зависит выдача кредита от скоринг-теста?
Обычно скоринговые программы статичны. Они начисляют или отнимают баллы кредитного рейтинга заявителя в зависимости от ответов, которые тот дал в анкете.
Наиболее продвинутые скоринговые программы способы обучаться: в них заложены специальные алгоритмы, которые учитывают реальную платежеспособность клиентов, получивших займы. Они могут повышать или понижать значение каждого параметра и регулировать количество баллов, необходимых для положительного решения по выдаче кредита.
Размер баллов, которые нужно набрать, напрямую зависит от кредитной программы и требуемой суммы. Упрощенно говоря, чем больше средств желает получить заемщик, тем больше должен быть результат скоринга.
Любые МФО и банки, которые выдают займы наличными при обращении, обязательно прогоняют анкету заявителя по скоринговой системе. В случае, если количество баллов оказывается достаточным, то кредит одобряют. Если нет – клиент получает отказ. Иногда программа предусматривает промежуточное состояние, когда выдача кредита остается на усмотрение банка, и тогда тот смотрит на другие признаки заемщика.
Большое влияние на оценку платежеспособности клиента оказывает кредитная история. Особенное значение она приобретает при оформлении займов без проверки размера заработной платы. Если у потенциального заемщика уже имеются действующие обязательства или в прошлом он допускал просрочки, то его шансы получить новый кредит минимальны, даже если он формально набрал нужные баллы.
С другой стороны, при наличии хорошей кредитной истории и при привлечении поручителей или предложении хорошего залога потенциальный заемщик может рассчитывать на получение средств, даже если не набрал нужного количества баллов.
Принцип вычисления кредитного скоринга.
Разработкой скоринговых систем занимаются различные компании, поэтому каждый банк определяет баллы по своей системе. Следовательно, говорить о едином алгоритме, по которому можно предсказать результата, не приходится.
Тем не менее, существует ряд критериев, наличие или отсутствие которых оказывает влияние на общую картину и позволяет в общих чертах предсказать исход теста. Чем больше положительных моментов, тем проще получить заем.
Важные факторы, которые влияют на результат скоринг-теста:
• финансовое состояние клиента, т.е. соотношение размера его дохода к потенциальным расходам по обслуживанию кредита – чем больше заработная плата, тем лучше;
• место постоянной работы и должность – больше баллов дает престижная работа и должность специалиста или руководящего персонала;
• стаж работы и продолжительность труда на последнем месте – чем дольше сотрудник работает на одном месте, тем больше баллов он получит;
• семейное положение – считается, что люди в браке более ответственны, так как планируют совместный бюджет, кроме того, возможностей для дополнительного заработка у двоих больше;
• образование – обладатели высшего образования получают больше баллов, зачастую дополнительные бонусы получают экономисты и юристы;
• место проживания – для заемщика желательно проживать в том же населенному пункте, где находится отделение банка;
• количество созаемщиков и поручителей – это не только даст дополнительные баллы скоринга, но и увеличит максимальный размер занимаемых средств;
• предоставление обеспечения – при этом не обязательно предлагать банку ценное имущество в залог, достаточно указать, чем именно владеет заемщик, чтобы показать свое благосостояние;
• имеются ли источники дополнительного дохода – желательно их подтверждать документально, тогда количество баллов существенно увеличится;
• размер первоначального взноса, если речь идет об ипотеке и автокредите – чем больше внесено средств, тем больше баллов начисляется по скорингу;
• ранее выплаченные кредиты – это подтверждает, что заемщик способен планировать свои финансы и уже сталкивался с выплатой средств банкам.
Какие отрицательные факторы могут отнять честно заработанные баллы:
• наличие детей, поскольку это предполагает наличие дополнительных расходов;
• работа не по специальности;
• нахождение супруги в декретном отпуске;
• возраст – до 28 лет и после 55 лет кредиты выдают не столь охотно;
• наличие действующих непогашенных обязательств в банках или МФО (в том числе кредитных карт).
Так как каждый банк сам устанавливает параметры скоринга, то в разных учреждениях один и тот же заемщик может набрать разное количество баллов. Дело в том, что каждое финансовое учреждение представляет себе портрет потенциального заемщика по-своему. Одни предпочитают выдавать кредиты только мужчинам среднего возраста с достойной заплатой, кто-то делает ставку на женщин (по статистике, именно представительницы прекрасного пола платят кредиты более аккуратно и не допускают просрочек), кто-то кредитует семейные пары и т.д.
Как узнать и улучшить показатели скоринга (балл)?
Конкретную формулу вычисления результатов разработчики скоринг-тестов держат в секрете, так как иначе было бы легко подобрать алгоритм для обхода системы. Узнать, сколько именно вы баллов наберете, невозможно, пока вы самолично не подадите заявление-анкету – да и то вам не сообщат число очков, а только обозначат причину отказа. С другой стороны, вы будете знать, что является вашей слабой стороной, и сможете устранить этот недочет при подаче повторной заявки.
Некоторые интернет-сервисы предлагают проверку скоринга онлайн. Насколько это объективно – неизвестно, так как разработчики создают тест, исходя из собственных представлений о кредитном скоринге. Естественно, такие оценочные системы могут не совпадать с банковскими. Однако, поскольку общие тенденции известны, такой тест может дать примерное представление о том, дадут вам кредит в банке или нет. Некоторые наиболее продвинутые даже способны оценить проблемы кредитоспособности заявителя и дать ему рекомендации по получению займа.
Не стоит доверять тем сервисам, которые позиционируют себя как скоринг-система определенного банка и просят за оценку деньги. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не предоставит такие данные в открытый доступ, поэтому вы напрасно потратите деньги.
Другая категория платных «оценщиков» выводит скоринг-балл по собственным сложным алгоритмам, которые предусматривают анализ кредитной истории заемщика. В данном случае оплата берется дополнительно за запрос КИ, а не только непосредственно за анализ. Такая оценка будет максимально приближена к банковской, однако наличие высокого балла у оценщика не гарантирует получение высокого скоринг-балла у банка.
Многих заемщиков интересует, можно ли увеличить количество скоринговых очков. На самом деле, это невозможно, так как никто точно не знает, сколько баллов прибавляется или отнимается за тот или иной параметр.
Можно лишь дать общие рекомендации, что нужно для успешного прохождения скоринг-теста:
• полное соответствие требованиям банка;
• размер зарплаты выше среднего;
• предоставление документов о наличии крупного имущества в собственности;
• готовность привлечь созаемщиков;
• правдивое предоставление информации.
Последнее, пожалуй, важнее всего – если вдруг выяснится, что при подаче заявки вы дали неверные сведения, к примеру, «повысили» себя в должности или приписалигоды трудового стажа, то система забракует заявку автоматически.
В целом скоринг предназначен для отсеивания неблагонадежных клиентов еще на стадии подачи заявки. Помимо результатов скоринга банки рассматривают кредитную историю заемщика, изучают предоставленный залог и привлеченных поручителей. Узнать количество набранных баллов и как-то скорректировать их нельзя, так как алгоритмы теста содержатся в тайне. Однако, если следовать простым рекомендациям, можно существенно повысить свои шансы на его прохождение.
