Взять кредит в декрете: дают ли деньги молодым мамочкам?
1 - Требования к заемщику (а точнее заёмщице).
2 - Подтверждение дохода (платежеспособности).
3 - Предоставление залога и привлечение созаемщиков.
4 - На какую сумму можно рассчитывать?
5 - Альтернативный вариант - кредитная карта.
Введение...
Взять кредит, находясь в декретном отпуске, не такая уж и невыполнимая задача. Самое главное – знать, какие требования банк предъявляет к заемщикам, и соответствовать им на все сто процентов. Как показывает практика, при удачном стечении обстоятельств большой кредит удается взять даже одинокой маме с ребенком.
Можно ли взять кредит в декрете? ДА!
Требования к заемщику.
Конечно, по сравнению с прошлыми годами в текущий кризис банки значительно ужесточили требования к заемщикам. Если раньше можно было легко взять без обеспечения суммы до 500 тысяч рублей, то теперь без залога и поручителей можно претендовать самое большее на 100-200 тысяч.
Более тщательно банки проверяют финансовое состояние клиентов. В обязательном порядке требуется справка о доходах и копия трудовой книжки – при небольших займах раньше можно было обойтись и без них.
При малейших признаках неплатежеспособности банки отказывают в предоставлении кредитов. Учитывая, что почти 40% российских заемщиков имеют просрочки, финансовые учреждения не хотят связываться с клиентами, находящими в «зоне риска».
Женщина, находящаяся в декрете, с точки зрения банка как раз находится в этой зоне – наряду с неработающими пенсионерами, студентами, потенциальными призывниками и т.д.
И тому есть несколько причин:
• декретные выплаты меньше, чем зарплата;
• рождение ребенка потребует дополнительных трат;
• у многих женщин возникают проблемы после выхода на работу – кто-то увольняется, кто-то переводится.
С другой стороны, доход женщины в декрете не ограничивается только пособием и выплатой от работодателя. Кто-то имеет дополнительный доход от бизнеса или инвестиций – необходимо только его подтвердить. К тому же никто не запрещает привлекать созаемщиков и поручителей или предоставлять залог для обеспечения кредита.
С формальной точки зрения к женщине в декрете предъявляются те же требования, что к стандартному заемщику:
• возраст – от 21 года;
• российское гражданство и прописка в месте нахождения филиала банка;
• опыт работы – от 1 года, непрерывный стаж (до выхода в декрет) – 6 месяцев.
Еще одно ключевое требование – отличная кредитная история. Наличие просрочек в недавнем прошлом или действующих займов сразу поставит крест на всей затее с получением денег в банке. Идеально, если заемщица ранее брала кредиты и вовремя (а еще лучше – досрочно) их погашала. Отсутствие кредитной истории также плохо, как ее негативный «облик». Такой клиент для банка – «темная лошадка», и кредитор лучше откажет, чем рискнет выделять крупную сумму.
Если женщина подтвердит, что ее «интересное» положение не повлияет на выплату займа, то взять кредит в декрете для нее вполне реально.
Понятно, что если у женщины есть муж, который трудоустроен официально, то заем лучше оформлять ему. Если же мужа нет вообще или он работает не по договору, то не остается ничего другого, кроме как самой взять кредит.
Подтверждение дохода.
Естественно, что одного пособия в качестве подтверждения своей платежеспособности будет мало.
Рассчитывать следует так:
• ребенок «снимает» сразу 7 тысяч рублей (прожиточный минимум) с величины максимального дохода;
• ежемесячная выплата по кредиту не может превышать 40-50% от дохода (после вычета затрат на ребенка).
То есть, если декретница рассчитывает на 100 тысяч рублей на 2 года под 18,5% годовых, то ей придется платить примерно 5 тысяч рублей в месяц. Значит, ей нужно подтвердить свой доход в размере не менее 17 тысяч рублей.
Каждый банк формирует свой список документов, с помощью которых можно подтвердить свою платежеспособность. При этом в небольших учреждениях размер дополнительного дохода записывают буквально со слов – не требуя документов и иных подтверждений.
По общему правилу, можно в качестве доказательство предоставить:
• выписку с расчетного счета за несколько месяцев – по ней сотрудники банка могут проследить, каков размер декретных выплат и пособий;
• сведения о получении алиментов – выписку со счета, расписки в получении средств, платежное поручение и т.д.;
• сведения о состоянии банковского или инвестиционного счета;
• выписка из реестра держателей ценных бумаг;
• подтверждения ведения предпринимательской деятельности – например, бухгалтерский отчет;
• декларацию о доходах – актуально для фрилансеров, которые честно платят налоги, а также для самозанятых специалистов – например, адвокатов, частных врачей, консультантов и т.д.;
• договор о сдаче в аренду автомобиля, недвижимости, любого другого имущества.
Если окажется, что заемщица обладает достаточным дополнительным доходом, помимо декретных выплат, то особых препятствий к получению займа у нее нет.
Предоставление залога и привлечение созаемщиков.
Еще больше увеличить шансы на получение кредита в декрете можно, предоставив в качестве залога ценное имущество.
Обычно это:
• квартира;
• нежилое помещение – офис, магазин, склад, гараж;
• автомобиль;
• ценные бумаги;
• драгоценности;
• антиквариат и предметы искусства.
Для оформления залога понадобятся такие документы:
• доказательство владения имуществом – как правило, это свидетельство о праве собственности и правоустанавливающая документация;
• оценка стоимости имущества независимым оценщиком.
Как правило, размер кредита равен примерно 60-70% от стоимости залогового имущества. Если нужна небольшая сумма, то даже недорогой залог существенно улучшит положение заемщицы.
Другой способ взять кредит в декрете – найти хорошего поручителя или созаемщика, если речь идет об ипотеке. Идеальный вариант – муж или родители. Но, как правило, если муж работает, то кредиты оформляют на него. Другое дело, если он трудится не по договору. Тогда от его доходов вероятность одобрения займа не зависит.
Поэтому чаще всего прибегают к помощи работающих родителей или других родственников. Им необходимо будет подготовить полный пакет документов, подтверждающих их личность и доходы. Следует учесть, что банк «по умолчанию» прибавляет для расчета платежеспособности клиента к его доходу примерно 30-40% дохода поручителей. Поэтому лучше привлечь 2-3 человек с хорошими показателями.
На какую сумму реально рассчитывать?
Естественно, что взять кредит в декрете на несколько сотен тысяч рублей вряд ли получится, даже при идеальной кредитной истории и наличии нескольких разных источников дополнительного дохода. Реально рассчитывать на сумму до 400-500 тысяч рублей.
От чего зависит «потолок»?
1. Регион.
В Москве и других городах федерального значения ссуживают большие суммы, чем в провинциях.
2. Максимальный доход клиентки.
Чем выше подтвержденный доход – тем больше кредит.
3. Состояние кредитной истории.
При наличии погашенных вовремя займов и при отсутствии долгов получить заем на особых условиях гораздо проще.
4. Является ли заемщица клиентом банка и брала ли она ранее в нем кредит.
Хороший вариант – оформить кредит в «зарплатном» банке. Тогда не придется готовить подтверждающие размер зарплаты документы. К тому же для «своих» действует программа лояльности, и взять заем проще, даже находясь в декретном отпуске.
5. Семейное положение.
Если у клиентки есть муж, который пусть и работает неофициально, то эта семья более стабильна в финансовом положении. Поэтому таким заемщицам одобряют больше.
6. Предоставлен ли залог и имеются ли поручители.
Кредит с обеспечением всегда выдается на большую сумму.
Еще один важный момент – страховка. Для повышения вероятности одобрения ее лучше всё же оформить. Правда, выдаваемая на руки сумма будет ниже – страховая премия будет вычтена из нее. Но лучше, на самом деле, подстраховаться. Рекомендуется застраховать риск увольнения – тогда при сокращении выплаты за клиентку будет совершать страховая компания. Учитывая, что некоторые работодатели стремятся сократить декретниц под тем или иным предлогом, даже после выхода на работу, такая защита является более чем актуальной.
Таким образом, взять кредит в декрете реально на сумму до 400-500 тысяч рублей, больше рассчитывать вряд ли стоит. Чаще всего удается получить без особых проблем 100-150 тысяч рублей.
Можно ли взять ипотеку или автокредит декретнице – вопрос спорный. С одной стороны, эти кредиты являются залоговыми, то есть с обеспечением. С другой стороны – здесь фигурируют серьезные суммы несколько тысяч, а то и миллионов рублей.
Можно при оформлении займа упирать на то, что эти выплаты длятся несколько лет, и декретный отпуск – это всего лишь один из этапов жизни, и основное время выплат придется на период, когда женщина официально работает.
В этой ситуации решения банков бывают совершенно разными. Если предоставить доказательства наличия серьезного дополнительного дохода, то получить даже ипотеку и автокредит вполне возможно.
Вариант с кредитной картой.
Если не имеется особых источников дохода или их подтверждение невозможно (как часто бывает с фрилансерами), то следует рассмотреть возможность приобретения кредитной карты. Многие крупные банки, например, Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Тинькофф, Уралсиб и другие предлагают кредитки с высоким изначальным кредитным лимитом. Например, для Сбербанка – это 50 тысяч рублей, а для Тинькофф – 60 тысяч (через полгода лимит повышается до 100 тысяч).
Если планируется небольшой ремонт, поездка на отдых, лечение или что-то еще, не связанное с крупными затратами, то такие кредитные карты – отличный выход.
Также они могут стать настоящим спасением, если женщине катастрофически не хватает денег до следующего финансового транша. Например, чтобы не просрочить выплату квартплаты, срочно купить ребенку одежду или лекарства, частично обновить мебель и т.д.
(!) Здесь важно выбрать кредитку не только с большими лимитом.
Нужно обратить внимание на следующее:
• продолжительность льготного периода – идеально, если он отсчитывается с момента покупки, но чаще всего он длится до конца календарного месяца плюс еще несколько дней;
• процентная ставка – она значительно выше, чем по стандартному кредиту, лучше выбрать карточку с меньшей ставкой, так как возможность не уложиться в льготный период всегда остается;
• размер комиссий при снятии наличных;
• удобство пользования – в каких магазинах можно расплачиваться, если ли у банка интернет-кабинет, как можно пополнять карточку, чтобы закрыть долг, и т.п. – на эти обстоятельства стоит обратить особое внимание.
Таким образом, взять кредит в декрете сложно, но при наличии дополнительного дохода это вполне выполнимая задача. Женщина может также прилечь созаемщиков или предоставить в залог крупное имущество. При оформлении заявки лучше просить сумму не больше 400-500 тысяч рублей, чаще всего одобряются кредиты не дороже 200 тысяч. Если не получается взять обычный потребительский заем, стоит рассмотреть вариант с кредитной картой.
