Какой банк/МФО выбрать для кредита/займа?
1 - От чего зависит % ставка?
2 - Номинальная и эффективная % ставка.
3 - На что обратить внимание в договоре?
4 - Возможные уловки со стороны банков.
5 - Если заем одобрен в нескольких местах...
Введение...
Взятие кредита – ответственный шаг, поэтому необходимо тщательно подойти к выбору банка. Важно обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и на другие параметры займа, иначе можно столкнуться с неприятными неожиданностями в процессе погашения долга. Следует внимательно читать договор и не бояться корректировать его, добиваясь оптимальных условий.
От чего зависит размер процентной ставки?
Ключевой параметр кредита – значение процентной ставки. Понятное дело, чем она ниже, тем выгоднее заем. Поэтому клиенты банка часто задаются вопросом, каким образом уменьшить ставку по кредиту.
При первом обращении потенциальному заемщику объявляется примерная процентная ставка. С целью завлечения озвучивается минимальное ее значение, которое также фигурирует в рекламе. Получить ее в реальности очень сложно, так как для этого обычно необходимо соответствовать специальным условиям, например, быть зарплатным клиентом банка или оформить дорогостоящую страховку. В итоге после проверки анкетных данных заявителя ему предлагают ставку, намного превышающую обещанную.
Однако есть несколько способов уменьшить ставку еще на стадии подготовки заявки:
• Подайте максимальное количество документов. Акции наподобие «Кредит по двум документам» или «Заем без справки о доходах» обычно подразумевают некрупные суммы и повышенные процентные ставки. Поэтому лучше захватить с собой и паспорт, и СНИЛС, и военный билет, и справку по форме 2-НДФЛ и другие подтверждения платежеспособности. Чем больше банк будет знать о вас, тем больше будет доверия и лояльнее условия.
• Берите кредит в «своем» банке. Это может быть банк, где у вас есть вклад или через который вы получаете зарплату. Активное пользование банковскими продуктами, например, кредитными картами, также сказывает положительно на значении процентной ставки. Еще больше доверия будет у банка, где вы ранее брали кредит и без просрочек погасили его. Второй заем обойдется значительно дешевле.
• Участвуйте в специальных акциях. Например, некоторые банки предлагают льготные условия в преддверии праздников или в сезон «кредитного затишья» (середина и конец лета). В этот период можно взять заем по сниженной ставке. Ряд учреждений предлагает сниженные ставки для специальных категорий населения, например, и Сбербанк, и Россельхозбанк оформляют льготные займы для пенсионеров.
• Оформите страхование. При этом ставка снижается на 1-5 процентный пункт, что уменьшает переплату. Однако само приобретение полиса подразумевает дополнительные расходы, поэтому лучше заранее узнать у менеджера стоимость страховки. Затем сопоставьте переплату из-за повышенной ставки и цену полиса – и выбирайте, что выгоднее.
• Привлеките поручителей. Если вы найдете лиц, готовых поручиться за вас, то банк пойдет навстречу и не только увеличит максимальную сумму займа, но и снизит ставку, так как риски невозврата при поручительстве резко уменьшаются.
Не нужно стесняться обсуждать с менеджером значение ставки. Ее всегда могут изменить в индивидуальном порядке. Сравнивайте условия в разных банках и спрашивайте, как добиваться минимального значения. Если что-то не устраивает – смело отправляйтесь в другое учреждение, благо, сейчас вариантов для оформления кредита множество.
Номинальная и эффективная процентная ставка.
Следует различать номинальную и реальную стоимость кредита. Под номинальной подразумевается размер ссуживаемых средств, но в реальности расходы могут оказаться гораздо выше, так как в их число входят страховка, комиссии, дополнительные расходы на оформление документации и т.д.
Банк в соответствии с законом «О кредитовании» обязан предоставлять заемщику полную информацию о реальной стоимости кредита, поэтому она всегда будет обозначена в договоре. Следует понимать, что начисление процентов будет производиться именно на реальную стоимость займа, а номинальную вы получите на руки.
Также различаются понятия номинальной и эффективной процентной ставки. Номинальная – это та, которая декларируется в рекламных и справочных материалах. Эффективная – это та, которая образуется благодаря тому, что кредит растянут во времени (проценты начисляются ежесуточно, но в месяце различное количество дней), в результате наблюдается эффект мультипликации – т.н. «сложного процента». Поэтому эффективная ставка всегда будет на некоторое значение выше номинальной.
Для вычисления эффективной ставки используется специальная формула, в каждом банке используется своя. Заемщику самостоятельно выявлять ее не нужно – в соответствии с законом она должна быть обозначена на первой странице договора на видном месте (обычно ее помещают в верхнем правом углу с пометкой «Полная стоимость кредита»). Ставка указывается в годовых процентах. Это же значение должно быть зафиксировано в графике платежей.
На что обратить внимание в договоре?
Договор кредитования является основным документом, регулирующим взаимоотношения между плательщиком и банком, поэтому его содержанию нужно уделить особое внимание. Читать договор следует не торопясь, задавая вопросы и требуя разъяснений, если что-то непонятно. Если в тексте документа содержатся ссылки на какие-то постановления и регламенты, просите их предоставить. Вполне может оказаться, что именно в них содержатся условия, которые коренным образом меняют смысл соглашения.
Ярким примером служит срок расторжения договора страхования, если он заключен в банке с рекомендованной «по умолчанию» компанией. По общему правилу, соглашение можно расторгнуть в течение 30 дней, но банки намеренно сокращают эти сроки до 1-2 недель, а то и пары дней. Поэтому нужно ознакомиться с документом, регулирующим вопросы, связанные со страхование.
В идеале в договоре вообще не должно быть ссылок на сторонние документы. Попросите менеджера сразу расписать условия в соглашении, если это возможно. Если же нет, попросите распечатать документ и обозначить его как приложение к договору – это нормальная практика, например, при оформлении договора страхования в качестве приложения распечатывается список всех возможных травм и заболеваний, подпадающих под действие полиса.
Особое внимание следует уделить следующим параметрам:
1. Полная стоимость кредита. О ней уже указано выше. Это финальная стоимость займа, с которой придется платить проценты, и она может отличаться в большую сторону от количества фактически выданных средств на руки. Посмотрите, что включено в цену кредита, и оспорьте ее при необходимости.
2. Выдача средств. В договоре должен быть указан фактический способ передачи денег, иначе возможны «финты» со стороны банка: например, указано, что средства выдаются наличными без комиссии, а по факту они перечисляются на счет, и для их снятия нужно эту самую комиссию оплатить. На сегодняшний день банками реализуется несколько способов выдачи кредита:
• наличными на руки;
• перечисление на карточку, расчетный счет или сберкнижку получателя;
• безналичный перевод продавцу (в случае целевого кредитования);
• комбинированный – например, одна часть выдается наличными, другая – переводится на счет.
3. Валюта кредита. Деньги должны выдаваться в той же валюте, в которой одобрен кредит. Если же вам предлагают рубли вместо долларов, соглашаться не нужно.
4. Срок кредитования. В договоре он указывается отдельной графой. К договору обязательно должен быть приложен график погашения платежей. Сопоставьте дату окончания кредитования в договоре и в графике – они должны совпадать.
5. Дата платежа. Чаще всего это день взятия займа, но бывают и исключения. Так, погашение можно приурочить к вашей зарплате и любой удобной дате. Учтите, что если первый платеж придется на тот же месяц, когда вы оформили кредит, вам придется уплатить проценты – это будет так называемый «нулевой платеж».
6. Способ погашения долга. В договоре должен быть прописан порядок погашения кредита. Чаще всего указывается несколько счетов, с которых последовательно будет списываться сумма, необходимая для оплаты долга. Необходимо будет подписать отдельное соглашение, которое разрешает банку снимать со счета указанную сумму. Чаще всего назначается один основной счет, с которого списываются средства (для удобства это счет, «привязанный» к карте), затем (если там нет денег или их количество недостаточно) зарплатный, затем – депозитный. Уточните варианты пополнения счета:
• в режиме онлайн (через личный кабинет);
• посредством электронных платежных систем;
• через кассу банка;
• через банкомат.
Чем больше вариантов, тем лучше, так как это дает простор для маневров.
7. Проценты за погашение кредита через другие банки. В идеале их не должно быть – проценты придется уплатить банку, через который погашается долг.
8. Условия досрочного погашения. В соответствии с законом «О кредитовании» заемщик имеет право погасить кредит досрочно в любой момент времени, хоть на следующий день после взятия средства – правда, придется оплатить проценты за использование средств в течение этого времени. Нужно уточнить, каким образом происходит досрочное погашение, размер минимальной суммы для взноса, алгоритм списания средств и получения нового графика платежа и т.д.
9. Штрафные санкции. В договоре должна быть прописана экономическая ответственность за просрочку платежей – пени и штрафы. Их отсутствие дает банку полное право назначать любые суммы.
10. Ответственность поручителя. Если вы привлекаете поручителя или созаемщика, в договоре желательно расписать меру его ответственности и порядок предъявления требований к нему. В таком случае его права будут защищены гораздо серьезнее.
Помимо условий договора нужно обращать внимание и на его оформление. Существует несколько правил:
• документ должен быть распечатан минимум в двух экземплярах, и это количество должно быть отражено в последнем пункте соглашения;
• текст печатается либо на двух сторонах, либо на одной стороне, но в последнем случае другая сторона должна оставаться чистой (допускается простановка прочерка ручкой);
• «шапка» должна включать наименование документа, название банка, номер договора, место и время составления;
• значение процентной ставки должно быть обозначено на видном месте;
• должен использоваться стандартный шрифт Times New Roman или Arial, размер – 14;
• не допускается использование мелких шрифтов, даже в качестве примечания;
• договор должен оформляться в удобочитаемом табличном виде, все графы должны быть заполнены, пропусков не допускается.
Таким образом, внешний вид договора имеет принципиальное значение, так как документ, оформленный по всем правилам, не оставляет возможностей для разночтений и различных уловок.
Убедитесь, что подписи и печати стоят на всех экземплярах договора, иначе документ может быть признан недействительным. График платежей является обязательным приложением, и поэтому его отсутствие недопустимо.
Возможные уловки со стороны банков!
В целях дополнительного заработка банки иногда применяют различные уловки, рассчитывая на финансовую неграмотность или невнимательность заемщика. Выше описаны некоторые из них, связанные с неправильным оформлением кредита и использованием разночтений в пользу банка. Тем не менее, иногда фиксируются явные нарушения закона, которые следует пресекать на корню. Перечислим некоторые из них.
1. Незаконные комиссии. Специальное определение Высшего арбитражного суда постановило, что комиссии за выдачу кредита являются незаконными. Аналогично недопустимы комиссии за погашение кредита, даже через кассу. Исключение – комиссии на стороне принимающего стороннего банка или платежной системы. Также не должно быть комиссий за досрочное погашение займа, обналичивание средств с карточки, перевод денег на другой счет, конвертацию валюты и т.д. Иногда банки идут на хитрость: в договоре комиссии не прописаны, но есть во внутренних постановлениях и регламентах. Нужно настоять на беспроцентной выдаче кредита, если в договоре об этом ни слова.
2. Ограничения на досрочное погашение. «Досрочка» банкам не выгодна, так как они теряют свои проценты. Право на беспрепятственное погашение кредита закреплено в законе «О защите прав потребителей», и банк не может препятствовать этому. Тем не менее, некоторые учреждения вводят искусственные ограничения:
• устанавливают минимальный платеж в размере одного обычного погашения («минималка» в 1000 рублей допустима при досрочном погашении онлайн, так как там имеются свои технические ограничения);
• требуют заранее извещать о намерении досрочно погасить кредит с указанием суммы;
• ограничивают способы досрочного погашения – например, только через кассу;
• устанавливают комиссии на внесение средств.
Всего этого быть не должно, банк обязан сделать погашение займа простой и незатратной операцией.
3. Порядок передачи информации третьим лицам. Это касается, в первую очередь, коллекторских агентств. Обычно клиент «по умолчанию» разрешает передавать банку информацию о самом себе, но это чревато неприятными последствиями. Лучше запретить передачу конфиденциальной информации без специального разрешения.
4. Изменение процентной ставки. Если банк включил в договор это условие, нужно требовать его исключения. Даже если прописаны конкретные условия повышения ставки (например, понижение курса валюты или увеличение ключевой ставки рефинансирования). Дело в том, что размер ставки является существенным условием договора, и произвольно он меняться не может. Иначе можно столкнуться с тем, что банк будет менять эту ставку в сторону повышения, когда ему заблагорассудится. Единственное исключение – ставка может меняться по согласованию сторон по истечении какого-то времени, и это включено в договор. Например, через три года после начала платежа она может увеличиться. Изменение ставки характерно для ипотеки с господдержкой, когда уменьшение процентов происходит после сдачи объекта в эксплуатацию.
5. Возврат страховки при досрочном погашении. Эта возможность должна быть прописана в кредитном договоре и договоре страхования. Некоторые банки незаконно отказывают в возврате страховки при «досрочке». Лучше будет, если весь алгоритм будет полностью расписан в документах и объяснен заемщику еще до подписания договора кредитования. Банки работают «в связке» со страховыми компаниями, поэтому очень не любят удовлетворять требования клиентов о возмещении части страховки.
Еще один чисто технический момент, который по сути не является уловкой банка, но клиенту от этого не легче. Он касается сроков погашения кредита и связан с особенностями проведения банковский транзакций.
Если пополнять счет напрямую – через кассу, то деньги зачисляются мгновенно. Срок зачисления средств при пополнении через банкомат – сутки, через сторонний банк или платежную систему – до 5 суток. Поэтому может получиться такая ситуация, что деньги ушли на счет, но ко дню платежа еще не зачислились, и клиенту выставляется штраф. Следовательно, нужно пополнять счет заранее, чтобы не попасть в эту неприятную ситуацию.
Кроме того, не лишним будет поинтересоваться у менеджера, когда заканчивается банковский день. Если пополнить счет после истечения банковского дня, платеж будет обработан только на следующие сутки.
Уточните, указанный в графике день платежа является последним допустимым днем проведения оплаты или же первым днем, когда начисляются проценты.
Какого кредитора выбрать, если заем одобрен в нескольких местах?
Эксперты советуют не подавать заявку о получении займа в несколько организаций, так как каждое обращение фиксируется в кредитной истории. Взглянув на историю запросов, банк может решить, что клиент пытается получить сразу несколько займов – а это чревато невыплатами или обыкновенным мошенничеством.
Однако в ряде случаев запросы в несколько банков просто необходимы – когда речь идет о крупной покупке, например, квартиры или автомобиля. К таким запросам потенциальные кредиторы относятся спокойно: они видят, что клиент просто сравнивает условия в разных банках. И, борясь за заемщика, они могут даже предложить более привлекательные условия, чем у конкурентов. Особенно, если клиент доказал свою кредитоспособность.
Аналогичная ситуация с МФО – подача заявок сразу в несколько компаний показывает, что клиент находится в поисках лучших условий.
Так какой банк или микрофинансовую организацию предпочесть, если одобрение пришло сразу от нескольких? Здесь следует обратить внимание на следующие факторы:
• Расположение банка. Чем ближе отделение, тем проще будет обратиться туда при возникновении вопросов. Исключение – если банк отлично работает по удаленной схеме и может оперативно решить вопросы по телефону или в режиме онлайн. Например, Тинькофф Кредитные Системы, ВТБ24 или Почта-банк.
• Расположение банкоматов. Когда необходимо срочно пополнить карту и закрыть кредит, поиск банкомата может стать настоящим мучением. Чем больше банкоматов в вашем районе, тем лучше.
• Вариативность внесения платежей. Идеально, если кредит можно будет «закрыть» не только внесением денег через кассу, но и посредством онлайн-платежа, пополнения счета через банкомат, с помощью мобильного приложения и т.д. Если банк предлагает только один вариант, велика вероятность возникновения форс-мажоров.
• Условия кредита. Чем ниже ставка, тем меньше ежемесячный платеж и переплата. Однако и про другие условия забывать не следует. Иногда лучше переплатить за сервис и качественное обслуживание с гарантией исполнения обязательств, чем сталкиваться с некомпетентностью и откровенным мошенничеством.
• Отношение к клиентам. От этого зависит многое: как решится проблемный вопрос, как быстро будет дан ответ на обращение, какова будет реакция на жалобу и т.д. По тому, как обращаются с потенциальным заемщиком, можно составить впечатление о работе с клиентурой в целом. Чтобы понять, насколько качественно обслуживание, можно почитать отзывы на блогах и специализированных форумах, касающиеся банков и микрокредитных организаций, которые находятся в городе проживания заемщика.
ИТОГИ: таким образом, если кредит одобрили сразу в нескольких местах, не обязательно выбирать тот, где ниже процентная ставка. Нужно обратить внимание на дополнительные условия, поскольку от них зависит многое – способы пополнения, алгоритм досрочного погашения и т.д. вплоть до возможной отсрочки по кредиту. Не следует забывать и о месторасположении банка, количестве банкоматов, техподдержки. Важное значение имеет работа личного онлайн-кабинета и мобильного приложения – в век информационных технологий они просто незаменимы, так как позволяют получать любые банковские услуги в оперативном режиме.
