Как вернуть комиссию по кредиту? Все виды комиссий банка.

СОДЕРЖАНИЕ:
1 - Почему комиссии незаконны?
2 - Какие виды комиссий существуют.
3 - Как вернуть начисленные комиссии?
4 - Сроки возврата комиссий.




Введение...

Переплаты по кредиту составляют значительную сумму, однако банки пытаются заработать дополнительно, порой прибегая не совсем к законным методам. Одним из таких способов является назначение комиссий. В соответствии с Гражданским кодексом и законом «О защите прав потребителей» большинство дополнительных платежей считаются незаконными, и их назначение можно оспорить. Чтобы не портить свою репутацию, большинство крупных банков давно отказались от комиссий, но в региональных банках и филиалах в небольших городах такое практикуется сплошь и рядом.

Почему комиссии незаконны?

В законе «О потребительском кредите» и в статье 819 Гражданского кодекса сформулировано, что именно можно считать кредитным договором. В соответствии с этими актами договор кредитования характеризуется двумя условиями:

• банк предоставляет клиенту заем на определенную сумму;
• клиент обязуется вернуть взятые средства, а также выплатить проценты за пользование деньгами.

Проценты в соответствии с законом начисляются ежедневно, поэтому если клиент пользовался займом даже один день, проценты уплатить он обязан.

В статье 779 Гражданского кодекса указывается, что банк может назначать комиссии за оказание каких-либо дополнительных услуг клиенту. Услуги обязательно должны быть возмездными и именно дополнительными. Например, подключение смс-оповещения, которое не является обязательной опцией, или выпуск дополнительной карты.

Открытие и ведение счета, в том числе, ссудного, выдача карточки, «привязанной» к счету, подключение к онлайн-банку и т.д. – всё это не является дополнительной услугой, а непосредственной обязанностью банка, о чем можно прочитать в законе «О банковской деятельности» и соответствующих приказах Центробанка. Поэтому банк не имеет права взимать комиссии за открытие и ведение, так как по факту он исполняет свои обязанности. По факту клиенту приходится платить за не оказанные ему услуги. А это абсурдно.

В соответствии с «Законом о защите прав потребителей» клиент имеет право отказаться от любых навязываемых и ненужных ему услуг. Поэтому несогласие с назначенными комиссиями является полностью законным. Более того, заемщик имеет полное право отказаться и от других услуг:

• страхование жизни и здоровья;
• подключение смс-информирования и онлайн-банка;
• выпуск второй карты;
• приобретение кредитки (кредитной карты) и т.д.

На практике отказ оплатить комиссии и подключить дополнительные сервисы нередко оборачивается отказом предоставить кредит вообще. Поэтому многие заемщики поступают так: подписывают договор с указанными в них комиссиями, а затем в судебном порядке требуют исключить эти пункты из документа. В 90% случаев им удается достичь успеха и вернуть излишне уплаченные деньги.

Какие виды комиссий существуют и как их оспорить?

Так как люди стали более финансово подкованы, многие банки уже не назначают комиссии явно, а прибегают к различным хитростям, чтобы завуалировать поборы. Или заявляют об их наличии в последний момент, непосредственно перед получением денег, когда у заемщика уже нет времени на разбирательства.

В результате реальная сумма средств, выдаваемая в пользование клиенту, будет отличаться от указанной в договоре. Однако платить проценты придется с общего размера кредита.

Укажем наиболее распространенные виды скрытых и явных комиссий:

• За выдачу кредита. По факту перечисление средств клиенту является обязанностью банка, а не услугой, поэтому платить за нее не нужно. Однако ряд банков по-прежнему использует этот способ получения дополнительной прибыли. Комиссия обычно небольшая – в пределах 1-5%, но при оформлении крупной суммы это чувствительно. Для отмены этой комиссии нужно сослаться на Гражданский кодекс и закон «О потребительском кредитовании», где есть прямой запрет на назначение комиссий.

• Комиссия за открытие счета. Для банка списание средств с отдельного ссудного счета, открытого на имя клиента – наиболее простая и удобная операция. Но даже ИП не платят за открытие расчетного счета, частный клиент тем более не обязан. Это проблема банка, как ему взимать плату за кредит. И перекладывать свои расходы на плечи клиента не следует. Внимательно читайте договор: эта комиссия может проходить как «Плата за услугу по открытию счета», в таком случае оспорить ее гораздо сложнее.

• Комиссия за обслуживание счета. Иногда ее маскируют под названием «Услуга по расчетно-кассовому обслуживанию», но это применимо только к ИП, и они действительно платят за это. Но счет физического лица не подразумевает дополнительных операций, кроме зачисления и списания средств, поэтому ему эта услуга ни к чему.

• Комиссия за выдачу карты. «Пластик», привязанный к счету, банк должен выдать бесплатно, поскольку это входит в его обязанности, а не услуги. Аналогично бесплатно должна происходить замена карты по истечении срока действия. Комиссию можно взимать только за выпуск второй (дополнительной) карты, если она вдруг понадобилась заемщику, а также за перевыпуск пластика по инициативе клиента (если он потерял, повредил или заблокировал карточку).

• Комиссии за пополнение счета. Любой способ пополнения своего расчетного счета – через кассу, банкомат, мобильное приложение или онлайн-кабинет – должно быть бесплатным. Единственная комиссия, которая допускается – если клиент пополняет счет через другой банк или платежную систему, например, Юнистрим или Яндекс.Деньги. Но комиссию взимает организация, осуществляющая перевод, а принимающий банк – не имеет на это права.

• Комиссия за досрочный возврат займа. Таким образом банки пытаются компенсировать свои потери из-за невыплаты клиентом процентов. Однако любые ограничения в плане досрочного погашения, в том числе проценты, комиссии, «крайние» сроки оповещения и т.д., не законны, так как противоречат закону «О защите прав потребителей», где указано, что клиент имеет право вернуть товар (в данном случае – деньги) беспрепятственно в любые сроки, если тот не потерял свои свойства.

Добиться отмены указанных выше комиссий относительно легко, и в «чистом» виде они встречают редко, чаще всего подаются как «дополнительные услуги». Нужно внимательно читать договор и требовать отмены этих самых услуг на основании закона «О правах потребителя» и указывать на обязанность банка по открытию счета бесплатно.

Как вернуть начисленные комиссии по кредиту?

Если же комиссию вам всё же начислили, и вы не смогли или не захотели ее опротестовывать на стадии подписания договора, то вернуть незаконно взыскиваемые средства можно.

Перво-наперво следует обратиться с претензией в саму кредитную организацию. Что нужно обязательно включить в нее:

• ссылку на статьи 779 и 819 Гражданского кодекса и указать, что взятие каких-либо комиссий незаконно.

• требование вернуть излишне уплаченные средства или засчитать их в счет будущих платежей по кредиту;

• обозначение конкретного срока ответа – от 10 до 15 дней, иначе банк будет с бесконечностью готовить ответ.

Не забудьте отметить, что если требования в течение указанного срока не будут выполнены, вы вынуждены будете обратиться в суд и помимо комиссии потребовать уплаты госпошлины и прочих судебных расходов (например, на адвоката), компенсации морального ущерба, штрафа в размере 50% долга и процентов за пользование чужих средств.

Чаще всего кредитор отказывается пересчитывать комиссию на основании того, что клиент заключил договор с банком и уже согласился на условия, следовательно, спорить не о чем. В этом случае необходимо потребовать от банка официального отказа компенсировать незаконные расходы. Так как такой ответ предоставляется крайне редко, лучше отправлять запрос заказным письмом с уведомлением – в таком случае у вас будет доказательство, что вы оповещали кредитора, а тот получил ответ, но не известил вас об этом.

Так как банк обзавелся средствами на незаконных основаниях, вы можете потребовать от него компенсации процентов за пользование чужими деньгами.

Рассчитать их нужно самостоятельно по следующей формуле:

S = R * K * N / 360 * 100% , где

• S – сумма компенсации,
• R – ключевая ставка (либо ставка рефинансирования),
• K – размер уплаченных средств,
• N – количество дней, прошедших с момента уплаты комиссионных.

Если комиссия вносилась систематически, то ее нужно рассчитать отдельно за каждый месяц исходя из значения ключевой ставки на тот момент времени.

Словом, вам нужно убедить банк, что лучше сейчас вернуть вам комиссию, чем потом разбираться в суде и выплачивать гораздо больше.

Если же банк дал отрицательный ответ или вообще проигнорировал жалобу, то необходимо действовать более жестко и обращаться в следующие организации:

• Общество по защите потребительских прав;
• Роспотребнадзор;
• прокуратуру;
• суд.

При этом последние две организации – крайний случай, если в Обществе или Роспотребнадзоре не смогли ничем помочь.

Пакет документов для обращения в любую структуру понадобится одинаковый:

• иск (при обращении в суд) или жалоба;

• копия кредитного договора со всеми приложениями;

• квитанции об оплате платежей и комиссий (желательно, чтобы это были разные «платежки» или на чеке стояла отметка о размере комиссии);

• справку об остатке задолженности по счету из банка (выписка по счету);

• копию направленной в банк претензии;

• доказательства, что претензия была направлена адресату и получена сотрудником банка;

• расчет штрафов за неправомерное использование средств;

• паспорта заемщика и поручителей.

В какой именно суд обращаться, зависит от суммы требований:

• мировой – если стоимость иска меньше 50 тыс. рублей;
• городской (районный) – если выше 50 тыс. рублей.

Госпошлину, вопреки распространенному мнению, уплачивать не нужно, так как вы обращаетесь в суд как потребитель, чьи права были нарушены банком.

Срок исковой давности по делам о защите прав потребителей составляет 3 года. Это значит, что вы можете получить компенсацию за ту комиссию, которую уплатили не позже 3 лет. Единственное исключение – если комиссию взяли непосредственно при выдаче займа. Тогда вы можете требовать компенсации в течение 3 лет после погашения займа.

Но лучше не затягивать и обращаться в банк с требованием вернуть незаконно удержанные средства поскорее. Так удастся не только получить компенсацию, но и избавить себя от дополнительных расходов в будущем.

Сроки возврата комиссий.

Когда именно удастся получить компенсацию, зависит от многих факторов. Даже если банк удовлетворит претензию, то возвращать деньги он может достаточно долго. В качестве альтернативы можно попросить зачислить уже уплаченные средства в счет будущих платежей – на такое банки соглашаются охотнее. Но в 90% случаев нужно сразу настроиться на отказ и отстаивание своих интересов в суде.

Сроки рассмотрения дел в суде зависят от загруженности участка. Однако существует регламент – в мировом суде дела рассматриваются в течение 30 дней, в районном (городском) – в течение 60 дней. Заседание может проходить и без участия сторон, так как суд рассматривает дело исключительно на основе документации, после выносит судебное решение. Оно направляется и истцу, и ответчику, причем последний в течение 30 дней имеет право опротестовать его. Если этого не произошло, то через месяц решение считается вступившим в силу, и его можно нести к судебным приставам.

Как показывает практика, банки редко подают апелляцию, так как суммы комиссионных обычно не столь большие. Если же иск достаточно дорог, то представитель банка будет стремиться заключить с истцом мировую на условия компенсации только комиссии и судебных издержек, без штрафов и морального ущерба. Соглашаться или нет – остается на усмотрение истца. Но при мировой возврат денег осуществляется гораздо быстрее.

Резюмируем: банки должны предоставлять кредит и обеспечивать условия для его погашения в виде открытия счета или карточки для перечисления денег на бесплатной основе, так как это относится к его обязанностям, а не услугам. За дополнительные услуги, такие как смс-информирование или выпуск дополнительной карты, заплатить придется, но от их оформления может отказаться на основании закона «О правах потребителя». Если же комиссии предлагают завуалированно в виде этих самых дополнительных услуг, то нужно указать на это несоответствие и настоять на их отмене. Если же вы уже подписали договор с комиссиями, то имеете право в трехлетний срок подать иск и получить возврат незаконных платежей вместе со штрафами и возмещением морального ущерба.