Кредит или займ через интернет (онлайн):
какие могут быть риски, плюсы и минусы?

СОДЕРЖАНИЕ:
1 - Получение займов в МФО.
1.1 - Плюсы и минусы (МФО).
1.2 - Риски и на что обратить внимание.

2 - Получение кредитов у банков.
2.1 - Плюсы и минусы кредитов в банках онлайн, возможные риски.

3 - Получение займов у частных лиц.
3.1 - Плюсы и минусы займов у частных лиц, риски.




Введение...

Получить займ прямо на карту, не выходя из дома – что может быть удобнее? Простота оформления, быстрота перечисления средств – эти и другие достоинства обусловили популярность онлайн займов. Выдачу денег пользователям практикуют не только МФО, но и многие крупные банки. Однако при получении таких кредитов не стоит забывать о возможных рисках.

Получение займов в МФО.

Существует несколько способов оформить кредит онлайн. Самый простой способ – обратиться в микрофинансовую организацию. От потенциального заемщика из документов понадобится только паспорт, в редких случаях кредиторы требуют предоставить СНИЛС или ИНН.

В общем, алгоритм оформления займа в МФО онлайн таков:

• клиенту необходимо перейти на сайт выбранного МФО, ознакомиться с условиями выдачи денег;

• зарегистрироваться и заполнить небольшую анкету;

• загрузить сканы необходимых документов (можно просто сфотографировать их с помощью смартфона или «мыльницы»);

• выбрать параметры будущего займа и отправить заявку на получение средств;

• дождаться звонка менеджера и подтвердить запрос;

• ожидать решения.

Как правило, рассмотрение заявки занимает не более суток. Средства поступят на ту платежную систему, которую вы указали в качестве «принимающей». Без проблем можно получить деньги на любые электронные кошельки (Яндекс.Деньги, Qiwi, Webmoney и т.д.), карты ведущих российских банков (Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк, Уралсиб и т.д.) и даже на баланс мобильного телефона.

Некоторые МФО при займе крупной суммы могут высылать клиентам документы на подпись (договор и график платежей), но в большинстве случаев договор приходит уже готовый, с реквизитами кредитора.

Иногда для получения средств регистрации на сайте не требуется, но свою учетную запись лучше всё же создать. Причина проста – МФО реализуют программы лояльности, и если вы планируете впоследствии занимать еще, лучше получить статус постоянного клиента.

Плюсы и минусы (МФО).

Кредитование в МФО имеет свои неоспоримые преимущества:

• быстрота и удобство – «заказав» деньги утром, можно получить их уже вечером, иногда даже вовсе в рекордные сроки – через 15 минут (для постоянных клиентов);

• множество способов получения средств – хоть на карту, хоть на электронный кошелек;

• различные варианты погашения долга;

• низкие требования к заемщику – в МФО деньги можно получить даже с плохой кредитной историей;

• минимум документов;

• отсутствует необходимость подписания кучи бумаги.

Недостатки:

• высокие процентные ставки – «всего» 1% в день это по факту 365% годовых;

• небольшие суммы – даже постоянные клиенты вряд ли смогут занять больше 50 тыс. рублей;

• сжатые сроки возврата – до 6 месяцев, по факту – 2-3 месяца;

• жесткие санкции за просрочку;

• возможные дополнительные комиссии за перевод и погашение счета, что еще сильнее влияет на стоимость займа.

Риски и на что обратить внимание.

При анализе предложения займа на сайте МФО требует особое внимание обратить на такие параметры, как:

• доступный размер ссуды – для новых клиентов это небольшая сумма, обычно в 2-3 раза ниже декларируемого максимального размера;

• процентная ставка – какая именно указана: годовая, месячная или дневная ставка;

• принципы начисления процентов: на всю сумму разом или капитализация – во втором случае придется переплатить значительно больше;

• полная стоимость кредита;

• сроки возврата средств – включается ли в график платежа последний день, считается ли день выдачи первым днем платежа и т.д.;

• сроки зачисления средств – обычно они составляют 3-5 дней, так возвращать долги лучше заранее;

• размер штрафных санкций;

• способы погашения долга – некоторые МФО позволяют возвращать средства только тем образом, каким они были получены, но большинство разрешают погашать обязательства с помощью любого удобного способа.

Стоит отметить и возможные риски займа онлайн в МФО:

• Зачисление страховых выплат в сумму кредита и наличие дополнительных комиссий. Иногда об их наличии может ничего не говориться на сайте и даже в документации, но компания взимает их «по умолчанию».

• Произвольное изменение условий – например, МФО может в одностороннем порядке увеличить ставку по кредиту в любой момент. Это откровенное мошенничество, но так как сроки и суммы относительно невелики, то не каждый клиент будет обращаться в суд за защитой своих прав.

• Не перечисление денег на счет. Иногда средства могут «потеряться» по пути или прийти через пару дней. А возвращать долг придется уже с первого дня подписания договора.

• Задержки при погашении долга. Если пополнять через банк, то возможно перечисления денег только через 3-5 дней, если произойдет сбой. А за это время образуется просрочка, и МФО начислит штрафы.

• Риск разглашения конфиденциальной информации. Некоторые недобросовестные МФО могут передать ваши данные третьим лицам, например, коллекторам. Согласитесь, неприятно, если у вас просрочка всего один день, а вам уже начинают звонить «выбиватели долгов».

Но самый главный риск при кредитовании онлайн – передача сведений мошенникам. Злоумышленники могут подделать сайт известного МФО и перехватить данные клиента, такие как скан его паспорта и данные кредитной или дебетовой карточки. Чтобы этого избежать, следует внимательно изучить сайт, прежде чем отправлять данные:

• в адресной строке должно быть правильное наименование сайта;
• должен наличествовать Green Bar;
• должен быть подключен SSL-сертификат, обеспечивающий шифрование данных.

Самое главное – сайт не должен спрашивать конфиденциальную информацию – логины и пароли электронных кошельков и цифры с обратной стороны карточки (CVC2-код). Деньги можно перевести и без этих данных.

Получение кредитов у банков.

Вслед за МФО рынок онлайн кредитования вышли осваивать банки. И если в случае с МФО клиенты могли рассчитывать относительно на небольшие займы, то с помощью банков есть возможность получить в долг пяти- и шестизначные суммы.

Все займы в банках можно разделить на три большие категории.

1. Оформление заявки на кредит онлайн. Этот способ подходит и для постоянных, и сторонних клиентов банка. Суть сводится к следующему:

• клиент заполняет на сайте банка или на сайте-агрегаторе банка (например, на нашем) заявку на получение кредита;

• подробно заполняет анкету, указывая свой уровень дохода, семейное положение, адрес, паспортные данные и прочую нужную информацию (важно указывать правдивые сведения, так как они проверяются службой безопасности);

• анкета отсылается в банк, где анализируется по специальной скоринг-программе;

• при прохождении первоначального отсева анкета попадает в службу безопасности, где проверяется верность указанных данных и анализируется кредитная история заявителя;

• при одобрении заявки менеджер связывается с клиентом и оглашает вердикт банка: сумму ссуды, назначенную процентную ставку и размере ежемесячного платежа;

• если клиент согласен, то на его имя оформляется договор, который необходимо будет подписать в ближайшем отделении банка, а также предъявить все требуемые документы: паспорт, справку о доходах, сведения о залоговом имуществе и т.д.;

• после подписания кредитного договора средства будут перечислены на карту, расчетный счет или выданы в виде наличности.

При дистанционной подаче заявки можно направить анкеты в несколько банков и выбрать понравившийся вариант. Однако стоит учесть, что каждое обращение фиксируется в кредитной истории, и служба безопасности может отказать только по причине множественных обращений – этот факт они рассматривают как попытку взять несколько кредитов в разных банках.

Но в случае с ипотекой такой реакции службы безопасности можно не опасаться: понятно, что простой человек вряд ли оформит на себя несколько миллионных кредитов, поэтому такие заявки можно подавать в сколь угодно большом количестве.

2. Заявка на получение кредитной карты онлайн. Алгоритм в целом аналогичен, однако получить кредитку можно несколькими способами:

• Непосредственно в отделении банка. Для того, чтобы забрать ее, нужно будет предъявить как минимум паспорт, а также подписать договор.

• Курьерская доставка. В таком случае и саму карту, и все бумаги привезет сотрудник банка.

• Доставка по почте. Действует только в случае оформления кредитки в зарплатном банке или если клиент подписал договор с помощью электронной печати.

Получить кредитку гораздо проще, чем обычный кредит, так как речь идет о гораздо меньших суммах. К клиентам предъявляется меньше требований, далеко не всегда необходимо предъявление справки о доходах. Потенциал заемщика оценивается исходя из его кредитной истории.

3. Получение кредита в зарплатном банке. Этот вариант доступен только постоянным клиентам банка и при подключении онлайн кабинета. Для будущего заемщика формируется персональное предложение, и его требуется только принять. В большинстве банков средства сразу же поступят на счет (за вычетом суммы страхования, если клиент решил оформить полис), а в некоторых потребуется сначала подъехать в офис и подписать договор (или дождаться курьера).

Как правило, в этом случае удается получить наиболее низкие процентные ставки. Что касается размера займа, то банк автоматически рассчитывает размер ссуды, исходя из дохода заемщика. Так как кредит является предодобренным, то дополнительных справок от клиента не требуется.

Плюсы и минусы займов в банках онлайн, возможные риски.

Достоинства подачи заявки на кредит в банках онлайн:

• удобство оформления – не нужно ездить в офис, можно спокойно оформить анкету дома или на работе;

• быстрота – анкета заполняется в электронном виде, меньше возни с документами (можно послать в банк сканы нужных бумаг);

• возможность массовой отправки заявлений сразу в несколько организаций.

Недостатки:

• подача слишком большого количества заявок может отрицательно отразиться на кредитной истории (не касается ипотеки);

• приходится достаточно долго ждать решения банка – в среднем три дня;

• кредитные карты выпускаются и доставляются в среднем достаточно долго – в течение 10-15 дней;

• возможен отказ после долгого молчания, в результате теряется драгоценное время;

• для получения займа в большинстве случае придется всё же обращаться в отделение, полностью в режиме онлайн получить средства получится далеко не всегда.

Риски:

• Изменение условий банком. В договоре могут быть указаны не те условия, которые рекламируются на сайте или озвучены оператором. Особенно часто грешат этим мелкие банки. Расчет на то, что после предварительного согласия клиент не будет перечитывать договор или спорить с представителем банка, решив, что он раньше что-то не так понял. Поэтому, если условия письменного договора отличаются от озвученных ранее, нужно смело отказываться от сделки.

• Передача имущества в залог и его утрата. Клиент может подписать договор с банком, не прочитав его внимательно. А в тексте будет упоминание о предмете залога – принадлежащем заемщику имуществе. И если тот допустит просрочку, на него подадут заявление в суд.

• Передача данных мошенникам. Хакеры могут подделывать как страницы на подачу кредитных заявок официальных банков, так и агрегаторов заявок. Следует насторожиться, если вопросы в анкете не типичные: например, спрашивают номер карты или исключительно конфиденциальные сведения.

А вот чего опасаться не стоит – так это оформления на заемщика кредита без его ведома. Во-первых, без подписи такой документ ничего стоит не будет, во-вторых, уважающие себя банки такими мошенничествами заниматься не будут под угрозой отзыва лицензии. Поэтому не нужно бояться передавать в банк свои паспортные данные, адрес и телефоны – всё это будет храниться конфиденциально. Только убедитесь, что вы на настоящем сайте настоящего банка.

Получение займов у частных лиц.

Если банки отказывают в выдаче займа, а в МФО обращаться не хочется (или там уже заняли), а деньги по-прежнему нужны, остается еще один способов получить кредит онлайн – обратиться к частным лицам.

К сожалению, рынок P2P-кредитования в России развит пока недостаточно сильно, поэтому получить такой заем достаточно сложно. Основные способы, работающие на сегодня:

• Поиск кредитора на специализированных площадках. Их совсем мало, так как люди, особенно, в России, не склонны доверять друг другу. Заключение сделки сопровождается подписанием (дистанционно или с помощью электронной подписи) массы документов. Плюс площадки – она выступает гарантом заключения сделки (плюс иногда предлагается оформить страхование), может выкупить долг. Из минусов – площадка берет процент с каждой сделки, что приводит к удорожанию займов.

• Поиск кредитора напрямую. Это можно сделать разными способами, например, с помощью досок объявлений или форумов. Далее стороны либо встречаются вживую, подписывая нужные документы, либо обмениваются бумагами по интернету или по почте. Из плюсов – отсутствие дополнительных комиссий, но кредитора еще придется убедить в своей лояльности.

• Поиск кредиторов внутри платежной системы. Здесь схема аналогична: заемщик находит кредитора посредством интерфейса ПС, например, с помощью личных сообщений или просто выставлением заявки (как в Webmoney), а дальше ждет ответа и действует в зависимости от договоренностей.

Найти частного кредитора (подробнее) достаточно сложно, так как дистанционная выдача займов несет для предоставляющего ссуду лица массу рисков, один из ключевых – сложности со взысканием долга, особенно, если заемщик скрывается или проживает в другом городе.

Плюсы и минусы займов у частных лиц, риски.

Плюсы:

• возможность быстрого получения средств любым удобным способом;
• понятная схема начисления процентов и погашения, без капитализации;
• можно получить сколь угодно крупную сумму;
• нет ограничений по числу одновременно открытых ссуд;
• нет необходимости оплачивать страховку;
• взятые займы не отображаются в кредитной истории, и просрочка по ним грозит только судом и изъятием залогового имущества.

Несомненный плюс займа у частника онлайн – при возникновении финансовых затруднений всегда можно договориться с кредитором об отсрочке или предложить ему альтернативную схему погашения долга – например, путем передачи имущества или ценных бумаг. Однако не все частные кредиторы оказываются лояльными к должникам, и всегда есть вероятность получить неожиданную повестку в суд абсолютно по любому поводу.

Минусы:

• жесткие требования к заемщикам;

• сложности с поиском кредиторов, так как необходимо предоставить большое количество гарантий возврата средств;

• необходимо готовить много документов, чтобы доказать свою кредитоспособность, в том числе справку о доходах;

• у одного кредитора вряд ли получится занять большую сумму.

Заем у частного лица несет в себе достаточное число рисков, главным образом, при невозврате кредита:

• опасность потери залогового имущества, если не получилось вернуть кредит вовремя;

• высокие штрафы и пени, которые у кредита получится взыскать в судебном порядке, плюс ответчику придется покрыть судебные издержки и выплатить моральную компенсацию;

• кредитор может потребовать изменить условия соглашения, если это предусмотрено договором, или досрочного возврата средств.

В целом же при выдаче денег частному лицу больше рискует сам кредитор, особенно, при дистанционном оформлении документации, поэтому придется постараться его убедить в своих добросовестных намерениях.