Нужно ли платить кредит, если у банка отозвали лицензию?
1 - Отозвана лицензия – что делать?
2 - Как платить в банк при отзыве лицензии?
3 - Может ли банк изменить условия договора?
4 - Нужно ли оплачивать начисленные штрафы и пени?
5 - Если в городе нет филиала или банкомата нового банка.
6 - Альтернативные способы уплаты кредита.
Введение...
Отзыв лицензии у банка вызывает у клиентов панику: что делать и как получить назад свои депозиты? Тем же, кто взял займ в кредитно-финансовом учреждении, тоже приходится нелегко. Что им делать – платить или не платить по кредиту? И если платить, то куда? Не потеряется ли очередной платеж, не начислит ли банк-санатор дополнительные проценты, придется ли отвечать по прежним долгам?
Отозвана лицензия у банка – что делать?
Процесс отзыва лицензии либо санация банка – строго регламентированные процедуры, алгоритм их проведения разработан Центробанком и Агентством по страхованию вкладов. Конечно, банкротство банка – это внештатная ситуация, и многие клиенты банка просто теряются в том, что им делать. Попробуем внести ясность.
На самом деле отзыв лицензии и санация – это два разных процесса. Санация подразумевает спасение банка путем его докапитализации, т.е. дополнительных денежных вливаний со стороны Центробанка, акционеров или другого банка, берущего «опеку» над потенциальным банкротом. В этом случае больше опасаться стоит вкладчикам, чем заемщикам. Они продолжают платить по тем же реквизитам и на тех же условиях, так как при санации сохраняется относительная независимость банка. Например, такая ситуация с банком «Траст», который санируется «ФК Открытие», но при этом продолжает обслуживать клиентов в прежнем режиме, или с «Уралсибом».
В некоторых ситуациях санируемый банк в итоге присоединяется к своему «доктору», как, например, Банк Москвы вошел в состав финансовой группы ВТБ, а Петрокоммерц – в состав ФК Открытие. В этих случаях реквизиты банка меняются, поскольку меняется юридическое лицо. Но при таких слияниях клиентам, как правило, заранее рассылаются извещения о планируемой ликвидации учреждения с указанием новых платежных данных, а также предлагается перезаключить договор кредитования на прежних условиях, но уже с новым банком. Поэтому тут сложностей с уплатой обязательств не возникает, как и вопроса, что делать, если у банка отозвали лицензию.
Другой вопрос, если лицензия была отозвана неожиданно, например, из-за выявленных хищений или нарушений федерального закона в области отмывания средств и финансирования незаконных организаций. Как правило, клиенты банка об этом узнают неожиданно, из новостей.
В этом случае лучше действовать так:
• перейдите на сайт Центробанка cbr.ru и уточните, по каким причинам отозвана лицензия и какой именно банк назначен санатором или правопреемником;
• наведайтесь в отделение этого банка или позвоните по «горячей линии», представьтесь и уточните, каким именно образом вы теперь будете погашать свою задолженность (иногда необходимая информация оказывается на официальном сайте банка, там же указываются реквизиты для платежа);
• предложите специалистам банка перезаключить с вами кредитный договор, чтобы впоследствии избежать негативных последствий;
• получите справку о количестве произведенных платежей и об отсутствии просрочек (это пригодится, если вдруг банк выставит мифический счет);
• оплачивайте долг по новым реквизитам.
На первых порах сотрудники банка-преемника могут не всегда знать, что делать. Поэтому сразу спешить в отделение не всегда имеет смысл, лучше посмотреть нужную информацию на сайте или связаться с колл-центром.
Кроме того, чтобы избежать в будущем затруднений и недопониманий, рекомендуется направить в головной офис банка письмо с уведомлением, в котором необходимо попросить выслать вам новые реквизиты для перечисления платежей. Также можно вложить в письмо копию банковского договора и сканы своих документов – это поможет сотрудникам банка быстрее идентифицировать вас и в случае необходимости открыть счет.
Как платить в банк при отзыве лицензии?
Часто возникает вопрос, что делать, если у банка отозвали лицензию, а вам вносить очередной платеж буквально на днях. В договоре черным по белому прописаны штрафы за просрочку, и, понятное дело, никому не хочется их платить и портить свою кредитную историю. Но также не хочется лишиться собственных денег, если вдруг платеж не пройдет по прежним реквизитам. Что делать в этом случае?
Отзыв лицензии считается форс-мажорным обстоятельством, так как клиент банка никак не может предвидеть подобную ситуацию, поэтому возможны объективные задержки платежа с его стороны. К тому же многие эксперты советуют придержать платежи по старым реквизитам при отзыве лицензии до появления официального объявления о банке-преемнике. Обычно это занимает 10-15 дней, после чего появляются новые реквизиты для платежей.
Если произвести платеж по прежним данным сразу после отзыва лицензии, есть вероятность, что деньги просто не дойдут до получателя (такое часто случается, если счета банка заморожены или арестованы). К сожалению, не исключен и вариант, когда владельцы банка пытаются вывести свои активы после лишения разрешения на ведение финансовой деятельности, и ваши средства затеряются среди них.
Поэтому, если вы узнали, что у вашего банка отозвали лицензию, не паникуйте. Попытайтесь получить официальную информацию о том, куда и каким образом платить, и только потом погашайте задолженность.
Соблюдайте несколько правил:
• при переводе в другой банк обязательно указывайте в платежном поручении номер кредитного договора, номер и дату платежа, вашу фамилию – это нужно, чтобы специалисты банка правильно идентифицировали платеж (часто новым клиентам выдается номер единого счета для всех платежей, а не формируются отдельные лицевые счета);
• производите плату в той валюте, в какой взяли кредит, чтобы после конвертации не оставалось долгов;
• убедитесь, что все прежние платежи дошли до банка и зачислились на ваш счет (особенно актуально, когда вы внесли плату в день отзыва лицензии или за пару дней до этого);
• обязательно сохраняйте все платежные поручения, чтобы можно было доказать факт внесения средств;
• лучше оплачивайте кредит в новом банке прямо в отделении хотя бы в течение первых 2-3 месяцев, чтобы убедиться, что платежи проходят правильно.
После перевода вас в новый банк обязательно возьмите в нем справку, свидетельствующую о количестве произведенных платежей. Во-первых, вы убедитесь, что все последние платежи, сделанные до отзыва лицензии, были зачислены в счет долга, во-вторых, защититесь от возможных претензий банка в будущем.
Может ли банк изменить условия договора?
В кредитный договор обязательно включается пункт о переуступке прав требования долга третьим лицам. Он реализуется как раз в случае отзыва у учреждения лицензии.
Согласно законодательству, у нового банка и заемщика есть два варианта дальнейшего взаимодействия:
1. Собственно, переуступка прав. В этом случае к прежнему кредитному договору составляется дополнительное соглашение, в котором прописываются все необходимые условия: срок вступления в действие новой договоренности, сохранение прежних параметров кредитования (срок, ставка и т.д.), реквизиты счета и т.п.
2. Перезаключение договора. В этом случае формально банк выдает заемщику новую ссуду, и тот закрывает с ее помощью прежние долги.
Различие между этими двумя способами существенное: в первом случае изменение условий договора невозможно, так как просто меняется одна из сторон соглашения. Во втором случае заемщик и банк могут договориться о новых условиях кредитования, что иногда бывает очень полезно.
Но стоит забывать о том, что банк не может в одностороннем порядке изменять договор и предлагать условия, ухудшающие положение заемщика. Иными словами, если у вас раньше была ставка 22%, то новый банк не может предлагать новый кредит под 25% годовых, даже если действующая кредитная линейка не предусматривает таких ставок. Также банк не может произвольно сменить срок кредитования (если вам осталось платить всего 3 месяца, то именно на этот срок и должен быть заключен договор, продление или укорачивание не допускаются), валюту, дату платежа и другие параметры.
Однако если необходимо, вы можете сами попросить банк об изменении условий, если это облегчит ваше материальное положение. Например, продлить срок выплат с 3 лет до 5 лет с одновременным уменьшением ежемесячного платежа.
Таким образом, самостоятельно банк не имеет права менять условия договора, а только с вашего согласия и то в том случае, если это вам выгодно. Если банк поменял условия и настаивает на подписании нового договора, то смело идите в суд. Но ни в коем случае не прекращайте платежи – тогда у банка не будет повода вменить вам уклонение от исполнения обязательств. Некоторые эксперты даже советуют платить по условиям нового договора, а в иске выставить возврат излишне начисленной суммы с процентами за неправомерное использование средств.
Кроме того, банк может предложить закрыть кредит досрочно или произвести рефинансирование, но согласие остается за клиентом. Настаивать, что вам необходимо полностью погасить долг, кредитный менеджер не имеет никакого права.
Нужно ли оплачивать начисленные штрафы и пени?
Это достаточно больной вопрос для заемщиков. Рассмотрим две ситуации:
1. Пени и штрафы уже начислены прежним банком за систематическую неуплату. Эта неустойка является полностью законной, и оплатить вам ее придется в новый банк без всяких альтернатив, так как ее начисление производилось по условиям договора. Если вы не будете погашать кредит в новом банке, он также начислит штрафы по условиям действующего соглашения.
2. Новый банк начислил пени и штрафы за неуплату, пока вы не знали, куда платить.
В последнем случае всё зависит от конкретных обстоятельств. Задержка платежа на 2-3 недели вполне допустима, если вы действительно не знали, по каким реквизитам необходимо платить. Вам просто необходимо подтвердить, что вы искали способы погасить задолженность, но не смогли исполнить свое обязательства по независящим от вас причинам.
Доказать это можно, предоставив:
• копию письма, которое направили в новый банк с просьбой сообщить новые реквизиты, и документ с Почты России, подтверждающий реальную отправку письма;
• номер зарегистрированного сообщения с официальным запросом в банк, сделанного, например, с помощью сайта или в отделении;
• аудио- или видеозапись вашего обращения в банк, в ходе которого вам не сообщили реквизитов.
Ваша задача – показать, что вы согласны платить (можно даже сделать выписку по счету, подтверждающую наличие у вас необходимой суммы), но просто не знаете куда. Даже если новый банк начислит вам неустойку, ее легко опротестовать в суде. Практика показывает, что 90% заседаний по таким делам завершается в пользу клиента, а не банка.
Таким образом, старые пени и штрафы вам оплатить придется, они перейдут в новый банк вместе с основным долгом. Если к моменту передачи долга у вас по-прежнему значилась неустойка, то банк будет вправе продолжать начислять штрафы. А вот проценты по задолженности, возникшей не по вашей вине, а из-за нерасторопности банковских работников, вы платить не обязаны.
Если в городе нет филиала или банкомата нового банка.
Бывает, что в вашем городе нет представительства банка-санатора или банка-преемника. Как в этих случаях платить кредит?
Во-первых, реквизиты для платежа надо всё же получить. Во-вторых, необходимо связаться с банком и выяснить, каким образом вы сможете вносить свою плату. Обратите внимание, понадобится ли ваше лично присутствие при открытии расчетного счета для перечисления средств. Как правило, это делается удаленно.
Если офиса банка в городе нет, то возможны такие варианты пополнения р/с:
• карта – пластик вышлют по почте, перевести на него деньги можно будет в режиме онлайн посредством удаленного банкинга или через терминал банков-партнеров;
• прямой денежный перевод, например, через Western Union или любой другой банк;
• электронные платежные системы, например, Яндекс.Деньги и Qiwi;
• баланс мобильного телефона;
• банкоматы банков-партнеров с функцией приема денег;
• партнерские точки продаж, например, Евросеть.
Однако большинство подобных способов предусматривают уплату комиссии за транзакцию. И если 1-2 раза можно заплатить с «добавочной» стоимостью, то при многократных платежах или при намерении досрочно погасить долг комиссия становится настоящей проблемой.
По закону Агентство по страхованию вкладов должно обеспечивать клиентам банков с отозванной лицензией условия для погашения кредита без комиссии, например, через банки-партнеры. Поэтому не лишним будет позвонить в АСВ по телефону горячей линии и сообщить о своей проблеме. Как правило, этот вопрос решается достаточно быстро. В качестве крайней меры АСВ попросит указать вас номер счета, куда будет возвращать комиссионные.
Гораздо больше сложностей появляется, если для открытия расчетного счета, предназначенного для погашения долга, потребуется личное присутствие клиента. Здесь можно выйти из ситуации следующими способами:
• оформить доверенность на человека, который часто бывает в городе, где расположен банк;
• подписать бумаги с помощью электронной печати;
• попросить выслать документы по почте с описью вложения, подписать их и отправить обратно также заказным письмом с описью.
Некоторые банки, например, Тинькофф, ФК Открытие, ВТБ и ряд других при отсутствии филиалов готовы выслать курьера.
Альтернативные способы уплаты кредита.
Если вы исчерпали все возможности связаться с банком-санатором, а банк, потерявший лицензию, не дает никаких комментариев, либо возникли сложности с заключением нового договора и подписанием документов, то есть два альтернативных способа уплатить кредит. Их можно с успехом применять, когда у банка отозвали лицензию, а вы не знаете, что делать.
Способ первый – платить через АСВ. Для этого нужно:
• на сайте Агентства по страхованию вкладов www.asv.org.ru перейти в раздел «Ликвидация банков»;
• найти свой банк в списке (если он там отсутствует, но на сайте Центробанка уже есть информация о его закрытии, то ждите 10-14 дней – обычно за это время формируется временная администрация и определяется конкретный порядок ликвидации банка)
• скачать бланк с реквизитами Агентства для перечисления платежа;
• обратиться с этими данными в любой банк (например, Сбербанк) и составить платежное поручение в адрес АСВ;
• указать в платежке свой банк, номер кредитного договора, порядковый номер платежа, свою фамилию и другие важные данные, чтобы АСВ могло однозначно идентифицировать ваш платеж и передать деньги банку-санатору;
• перевести деньги, забрать квитанцию в знак подтверждения, что платеж вы совершили.
Как уже потом АСВ перечислит деньги получателю – это заботы организации, вы свою задачу выполнили. Помните, что за перевод в АСВ с вас не должна взиматься комиссия, если менеджер настаивает на ее уплате, смело ищите другой банк.
Еще один способ альтернативного платежа кредита – через нотариуса.
Для этого вам нужно обратиться к нотариусу со следующими документами:
• паспортом;
• кредитным договором и графиком платежей;
• выпиской с сайта Центробанка об отзыве лицензии банка (можно просто распечатать страницу).
После обращения к нотариусу сообщите, что хотите внести средства на депозит нотариуса в счет уплаты кредита. Как действовать дальше, специалист сообщит сам.
Впоследствии, если кредиторы предъявят вам требования об оплате основного долга и просрочек, смело отправляйте их к нотариусу, он произведет с ними расчет. Что касается штрафов, то банк не будет вправе заявлять их, так как дата внесения денег на депозит нотариусу и считается датой платежа.
Итак, что надо делать, если у банка отозвали лицензию? Сначала попытайтесь выяснить, какой банк стал преемником или санатором «вашего», кто назначен во временную администрацию. Эти данные публикуются на сайте Центробанка и АСВ. Старайтесь делать платежи только по новым реквизитам в новый банк. Не забудьте перезаключить договор уступки прав или рефинансирования займа. Помните, что новый кредитор не вправе ухудшать условия действующего займа в одностороннем порядке, а также начислять дополнительные проценты и пени. Если же это произошло, вам надо будет доказать, что вы пытались узнать данные для внесения платежа, но не смогли их найти. Если вы исчерпали способы связаться с новым банком и получить реквизиты и хотите застраховаться от появления просрочек, то можете отправлять очередные платежи на счет АСВ или положить их на депозит нотариуса.
