Сколько кредитов или займов может получить один человек?
1 - Какие ограничения есть на количество кредитов?
2 - Стоит ли подавать заявки одновременно в несколько банков?
3 - Как увеличить кредитный рейтинг?
4 - Как увеличить показатели дохода?
5 - Как получить дополнительный кредит при достижении лимита?
Введение...
Если у вас уже есть кредит, но срочно нужны деньги, возникает вопрос: сколько займов может взять один человек максимум? Законодательных или формальных ограничений на количество действующих обязательств нет, но очевидно, что банки не будут выдавать деньги «серийным» заемщикам. Как обойти лимит?
Какие ограничения есть на количество кредитов?
Официального количества ограничений на число одновременно активных займов не установлено. Иногда фигурирует цифра 5, но практика показывает, что кредитов может быть гораздо больше.
При оценке заемщика банки исходят не из того, сколько у него активных кредитов, а из запаса свободных денежных средств. Считается, что общая кредитная нагрузка не может превышать 50-60% от размера чистого дохода. Т.е. теоретически у заемщика при чистом доходе в 20 тыс. рублей в месяц может быть 5 кредитов по 2 тыс. каждый.
При этом под чистым доходом подразумевается совокупность всей получаемый прибыли заемщика, главным образом – зарплаты и дохода со сдачи в аренду имущества – за минусом обязательных расходов. К расходам относятся:
• налоги;
• затраты на квартплату
(если заемщик не предоставил документы, считается как средняя по региону);
• выплаты по другим кредитам, долгам и обязательствам, в том числе по искам;
• алименты;
• расходы на детей
(считается по размеру прожиточного минимума на ребенка в регионе).
Таким образом, при зарплате в 100 тыс. рублей минимальные затраты жителя Москвы, воспитывающего двоих детей и имеющего два товарных кредита (2000 и 5000 рублей) и один автокредит (21000 рублей), составят:
• 13000 рублей – подоходный налог;
• 15000 рублей – квартплата;
• 27000 рублей – прожиточный минимум на детей;
• 28000 рублей – выплаты по кредитам.
В итоге у него останется на руках 18000 рублей. Для вычисления максимального размера ежемесячной платы эту цифру нужно разделить на 2. В итоге он может взять новый кредит с выплатой максимум 9000 рублей в месяц. Если заемщик сможет прилечь поручителя, например, жену или родителей, то его кредитный лимит увеличится, и вероятность одобрения будет выше.
Конечно, банк будет интересоваться, почему у потенциального клиента так много кредитов. Здесь важно качество займов. Если они все взяты без обеспечения (обычные потребзаймы), то банк с большей вероятностью откажет. Если же кредиты – залоговые или сопровождаются поручительством, то шансы на одобрение выше. На практике встречаются случаи, когда клиент платит несколько товарных кредитов и при этом банк одобряет ему обычный потребительский заем или автокредит. Или даже ипотеку.
Следовательно, один человек может взять столько кредитов, сколько ему позволяет его доход и кредитный рейтинг, при этом важно качество займов – желательно, чтобы они были обеспечены. Тогда вероятность одобрения еще одного денежного транша возрастает.
Стоит ли подавать заявки одновременно в несколько банков?
Некоторые особо «хитрые» заемщики, если им нужна крупная сумма денег, подают заявку сразу в ряд банковских или микрокредитных организаций. Это ключевая ошибка, которую повторять не следует.
Дело в том, что все заявки на кредит – неважно, было одобрение или нет – фиксируются в кредитной истории. А банки обязательно обращаются к ней при проверке заемщика. Если они видят, что человек получил одобрение уже в нескольких организациях, то они предполагают самый худший сценарий: он наберет кредитов по максимуму и не сможет с ними расплатиться. В результате везде следует отказ.
Также не нужно подавать несколько заявок, чтобы потом выбрать наиболее привлекательные условия. Банк посчитает, что вы пытаетесь смошенничать, и откажет в выдаче кредита «на всякий случай». Лучше отправлять заявки последовательно, ожидая решения, и отказываться от одобренных займов, если условия вам не подошли. Так вы дадите другим банкам сигнал, что просто перебираете варианты, а не пытаетесь «нахапать» кучу кредитов.
Эта ситуация не касается случаев с ипотекой. В этом случае, напротив, рекомендуется подать заявку одновременно в несколько банков. Понятно, что сразу несколько ипотечных займов вы не возьмете, поэтому отказа по этой причине не последует. К тому же рассмотрение жилищных кредитов занимает приличное время – чтобы его не терять, готовьте сразу несколько заявок.
Итак, заявки в несколько банков отправлять не нужно, так как в этом случае везде последует отказ из-за подозрений в возможном мошенничестве. Если вы перебираете варианты, то не оставляйте заявку «открытой», иначе ваш доход будет уменьшен на размер уже одобренного займа.
Как увеличить кредитный рейтинг?
При рассмотрении заявок первый документ, к которому обращаются банки – ваша кредитная история. В нем отображается всё, связанное с займами: ваши заявки, в том числе неодобренные или аннулированные, взятые и выплаченные кредиты, долги, просрочки и т.д. В зависимости от «чистоты» КИ формируется ваш кредитный рейтинг.
Методика определения рейтинга (подробнее о кредитном скоринге) в каждом банке своя, но есть общие моменты. Чтобы повысить вероятность одобрения очередного займа (особенно, если у вас уже есть действующий кредит), рекомендуется выполнять следующие требования:
• подавайте как можно большее число документов;
• участвуйте в залоговых программах – даже если кредит небольшой, пусть он будет обеспеченным (либо привлекайте поручителей, если ценного имущества нет или оно уже заложено);
• обращайтесь в «свой» банк – т.е. тот банк, где вы получаете зарплату, держите депозит или ранее уже брали и погашали кредит;
• заранее соглашайтесь на оформление страховки (хотя банки говорят, что ее наличие / отсутствие не влияет на вероятность одобрения) – затем в течение 5 дней можно от нее отказаться в одностороннем порядке и вернуть деньги.
Еще один совет – если у вас много кредитов, то участвуйте в специальных промоакциях или предложениях: как правило, по ним решение принимается мгновенно без обращения к вашей кредитной истории. Однако нужно быть готовым к повышенным процентным ставкам и различным ограничениям: например, деньги выдаются только наличными или при одновременном оформлении кредитной карты.
Кроме того, увеличивать свой кредитный рейтинг можно, «прокачивая» свою кредитную историю. Для этого достаточно просто брать небольшие займы и вовремя отдавать их, чтобы «приучить» банки к мысли, что вы – добросовестный плательщик. После вам будет гораздо проще взять несколько кредитов в разных банках на разные цели.
Как увеличить показатели дохода?
Итак, как было указано выше, главный критерий для банка при определении кредитного лимита клиента – не количество активных займов, а чистый доход: чем больше у вас на руках остается свободных средств, тем больше шансы на одобрение очередного займа.
Большинство людей могут подтвердить доход только одним документом: справкой о размере заработной платы. Тем не менее, банки принимают и другие бумаги, надо только правильно их оформить.
Так, к дополнительному доходу относятся:
• доход со второй работы – лучше подтверждать справкой по форме работодателя, особенно если вы работаете на второй работе неофициально или на условиях неполного дня, оптимальна для подтверждения «серой зарплаты»;
• стипендия – подтверждается справкой из деканата;
• пенсия – выписка из ПФР (причем, если вы молодой пенсионер или получаете пенсию по выслуге лет, это будет хорошим подспорьем в деле получения кредита);
• подработка или иной доход, например, от коммерческой деятельности – подтверждается декларацией по форме 3-НДФЛ с пометкой о принятии ее налоговой, такой доход характеризует вас с хорошей стороны, так как банк понимает, что в любой момент вы можете заработать недостающую на кредит сумму;
• дополнительный доход – подтверждается выпиской со счета, но не все банки могут учитывать ее, особенно, если вы получаете переводы за проделанную работу от физических лиц, а не юридических лиц (лучше его задекларировать по всем правилам);
• доход от сдаваемого в аренду имущества – недвижимости или автомобиля (нужны договор, расписки в получении средств, налоговая декларация);
• авторские гонорары и отчисления от патентов;
• алименты;
• государственные пособия и выплаты, например, по потере кормильца, многодетным семьям и т.д.
(!) Важно: банк может учитывать не все доходы. Например, банки с госучастием, как правило, не рассматривают в качестве дополнительного дохода пособия и алименты. Кроме того, предоставление некоторых документов может сыграть с заемщиком злую шутку. Например, если вы являетесь малоимущей семьей и получаете соответствующее пособие, о его наличии лучше не заявлять.
Список учитываемых банков дополнительных доходов всегда приводится на официальном сайте учреждения, также его можно запросить у вашего кредитного менеджера.
Кроме того, есть ряд документов, способных косвенно подтвердить вашу платежеспособность. Их лучше предоставлять, если вы не можете приложить никаких справок о дополнительном доходе или их готовить слишком долго. Так, подойдут:
• Загранпаспорт с отметками о посещении стран. Обычно заграничные поездки могут позволить себе только достаточно обеспеченные люди, поэтому у банков к путешественникам будет больше доверия.
• Свидетельства о владении ценным имуществом. Это не обязательно должен быть потенциальный залог – само по себе обладание недвижимость, автомобилем, антиквариатом, предметами искусства говорит о заемщике как о человеке определенного уровня доходов. В крайнем случае, рассуждают банки, он может продать или заложить имущество, чтобы рассчитаться с долгом.
• Выписка из реестра владельцев ценных бумаг или пайщиков. Это показывает, что у заемщика есть ликвидный актив – акции, облигации, паи, доли участия в ООО и другие ценные бумаги, которые можно выгодно продать.
• Выписка с банковского счета. Например, если у вас есть ОМС или депозит на специальных условиях в валюте. Но будьте внимательны: если у заемщика на депозите 1 млн рублей, а он берет кредит на 200 тыс. рублей, это выглядит подозрительно. Объяснить невозможность снятия накоплений можно так: вы желаете сохранить накопленный доход, и если сейчас частично обналичите вклад, то потеряете проценты.
• Выписка с брокерского счета или ИИС. Это также подтвердит наличие ликвидных активов, которыми вы сможете расплатиться в случае финансовых проблем.
• Страховой полис. Речь идет не об обязательном медстраховании или страховке по кредиту, а о полисе инвестиционного или накопительного страхования жизни. Чем больше рисков включено в полис, тем лучше. Например, если вы потеряете работу или получите инвалидность, то получите оговоренную выплату плюс доход от инвестиций. Банк видит, что у вас есть запасной план на случай непредвиденных ситуаций, поэтому с большей вероятностью одобрит заем. Да еще и не потребует страховку.
Таким образом, ваша задача, если хотите взять несколько кредитов – показать, что вы платежеспособны. Для этого необходимо приложить документы, подтверждающие доход. Логика простая: чем больше у вас средств, тем больше кредитов вы сможете на себя оформить.
Как получить дополнительный кредит при достижении лимита?
Но что делать, если все средства исчерпаны, а банки отказывают в получении нового кредита только потому, что на вас уже имеется три займа? Вариантов несколько.
- Кредитная карта
Самый простой способ – получить кредитную карту. Многие банки предлагают кредитки с достаточно высоким лимитом – вплоть до 100 тыс. рублей. Проще всего получить карточку в своем зарплатном банке или в том банке, где вы ранее брали кредит.
Основное отличие кредитки от займа – наличие льготного периода. Если вы успеете погасить задолженность до дня Х, то вам не придется платить проценты. Поэтому тщательно выясните, по какому принципу отсчитывается грейс-период, и старайтесь укладываться в него.
Обратить внимание также нужно на следующее:
• размер процентной ставки в зависимости от способа расходования средств – банки нередко назначают одну ставку при оплате услуг и товаров и другую – при снятии наличных;
• сумму минимального платежа (обычно это 5-10% от долга);
• наличие комиссий за различные операции;
• размер годового обслуживания;
• какие существуют способы пополнения карточки;
• можно ли рассчитываться кредиткой в интернете и как рассчитывается льготный период в этом случае.
Кредитную карту получить гораздо проще, чем заем. На практике люди нередко обладают кредитками 3-4 банков, что эквивалентно по сути 3-4 взятым кредитам. Если вам срочно потребуются деньги на что-то, вы сможете без проблем обналичить свои карточки и расплатиться.
- Рефинансирование
Если у вас уже много кредитов, вы можете попытаться объединить их в один путем взятия займа на рефинансирование. Такую программу предлагают многие крупные банки, в числе которых ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, Гапромбанк, Альфа-Банк и т.д.
Основные требования таковы:
• срок платежей по кредитам – минимум полгода;
• задолженность – отсутствует.
Уровень дохода заемщика устанавливается банком по своему, для ВТБ24, например, это 50 тыс. рублей в месяц независимо от остатка долга.
Рефинансирование – это отличный способ вывести какое-либо имущество из-под залога, например, автомобиль. Ипотеку рефинансировать гораздо сложнее, но некоторые банки предлагают и этот вариант.
Как только вы проведете процедуру перекредитования, количество кредитов автоматически уменьшится. В результате вы не только получите меньшую процентную ставку и сокращение ежемесячных расходов на обслуживание долга, но и сможете взять новый кредит. Сколько займов сможет оформить человек, произведший рефинансирование, будет зависеть от его платежеспособности.
- Специальные программы
Третий вариант – участие в специальных программах для должников. Например, Совкомбанк предлагает программу «Кредитный фитнес». Ее суть заключается в улучшении действующей кредитной истории.
Банк предлагает небольшие займы для людей без кредитной истории (студентов, молодых специалистов и т.д.) или для тех, кто уже успел ее испортить. В программе всего 4 займа, подразумевающие их полное погашение. Суммы небольшие – от 10 тыс. рублей.
В итоге клиент сможет без проблем улучшить свою кредитную историю и претендовать на получение более крупных займов или нескольких кредитов в разных банках.
Интересную программу предлагает банк ВТБ24. Она называется «Кредитный бонус» и предназначена для обладателей ипотеки. С помощью нее можно получить дополнительный кредит на любые цели в «довесок» к существующему.
Как правило, наличие жилищного займа существенно ограничивает возможности человека, так как мало какие банки ссуживают даже небольшие суммы ипотечникам. Программа ВТБ24 рассчитана как раз на таких заемщиков. Главное ее условие – у потенциального клиента отсутствуют долги по ипотеке, а его дохода хватает на обеспечение нового займа. При этом неважно, в каком банке взят жилищный заем.
Таким образом, количество кредитов, которые может иметь человек, формально ничем не ограничено. Главным барьером становится чистый доход – общая сумма выплат по всем займам не может превышать его половины. Если нужно получать новый заем, постарайтесь улучшить свою платежеспособность. Естественно, большое число займов настораживает банки, поэтому можно их рефинансировать, объединив в один, оформить несколько кредиток или стать участником специальных программ для действующих плательщиков.
При рассмотрении заявок первый документ, к которому обращаются банки – ваша кредитная история. В нем отображается всё, связанное с займами: ваши заявки, в том числе неодобренные или аннулированные, взятые и выплаченные кредиты, долги, просрочки и т.д. В зависимости от «чистоты» КИ формируется ваш кредитный рейтинг.
Методика определения рейтинга (подробнее о кредитном скоринге) в каждом банке своя, но есть общие моменты. Чтобы повысить вероятность одобрения очередного займа (особенно, если у вас уже есть действующий кредит), рекомендуется выполнять следующие требования:
• подавайте как можно большее число документов;
• участвуйте в залоговых программах – даже если кредит небольшой, пусть он будет обеспеченным (либо привлекайте поручителей, если ценного имущества нет или оно уже заложено);
• обращайтесь в «свой» банк – т.е. тот банк, где вы получаете зарплату, держите депозит или ранее уже брали и погашали кредит;
• заранее соглашайтесь на оформление страховки (хотя банки говорят, что ее наличие / отсутствие не влияет на вероятность одобрения) – затем в течение 5 дней можно от нее отказаться в одностороннем порядке и вернуть деньги.
Еще один совет – если у вас много кредитов, то участвуйте в специальных промоакциях или предложениях: как правило, по ним решение принимается мгновенно без обращения к вашей кредитной истории. Однако нужно быть готовым к повышенным процентным ставкам и различным ограничениям: например, деньги выдаются только наличными или при одновременном оформлении кредитной карты.
Кроме того, увеличивать свой кредитный рейтинг можно, «прокачивая» свою кредитную историю. Для этого достаточно просто брать небольшие займы и вовремя отдавать их, чтобы «приучить» банки к мысли, что вы – добросовестный плательщик. После вам будет гораздо проще взять несколько кредитов в разных банках на разные цели.
Как увеличить показатели дохода?
Итак, как было указано выше, главный критерий для банка при определении кредитного лимита клиента – не количество активных займов, а чистый доход: чем больше у вас на руках остается свободных средств, тем больше шансы на одобрение очередного займа.
Большинство людей могут подтвердить доход только одним документом: справкой о размере заработной платы. Тем не менее, банки принимают и другие бумаги, надо только правильно их оформить.
Так, к дополнительному доходу относятся:
• доход со второй работы – лучше подтверждать справкой по форме работодателя, особенно если вы работаете на второй работе неофициально или на условиях неполного дня, оптимальна для подтверждения «серой зарплаты»;
• стипендия – подтверждается справкой из деканата;
• пенсия – выписка из ПФР (причем, если вы молодой пенсионер или получаете пенсию по выслуге лет, это будет хорошим подспорьем в деле получения кредита);
• подработка или иной доход, например, от коммерческой деятельности – подтверждается декларацией по форме 3-НДФЛ с пометкой о принятии ее налоговой, такой доход характеризует вас с хорошей стороны, так как банк понимает, что в любой момент вы можете заработать недостающую на кредит сумму;
• дополнительный доход – подтверждается выпиской со счета, но не все банки могут учитывать ее, особенно, если вы получаете переводы за проделанную работу от физических лиц, а не юридических лиц (лучше его задекларировать по всем правилам);
• доход от сдаваемого в аренду имущества – недвижимости или автомобиля (нужны договор, расписки в получении средств, налоговая декларация);
• авторские гонорары и отчисления от патентов;
• алименты;
• государственные пособия и выплаты, например, по потере кормильца, многодетным семьям и т.д.
(!) Важно: банк может учитывать не все доходы. Например, банки с госучастием, как правило, не рассматривают в качестве дополнительного дохода пособия и алименты. Кроме того, предоставление некоторых документов может сыграть с заемщиком злую шутку. Например, если вы являетесь малоимущей семьей и получаете соответствующее пособие, о его наличии лучше не заявлять.
Список учитываемых банков дополнительных доходов всегда приводится на официальном сайте учреждения, также его можно запросить у вашего кредитного менеджера.
Кроме того, есть ряд документов, способных косвенно подтвердить вашу платежеспособность. Их лучше предоставлять, если вы не можете приложить никаких справок о дополнительном доходе или их готовить слишком долго. Так, подойдут:
• Загранпаспорт с отметками о посещении стран. Обычно заграничные поездки могут позволить себе только достаточно обеспеченные люди, поэтому у банков к путешественникам будет больше доверия.
• Свидетельства о владении ценным имуществом. Это не обязательно должен быть потенциальный залог – само по себе обладание недвижимость, автомобилем, антиквариатом, предметами искусства говорит о заемщике как о человеке определенного уровня доходов. В крайнем случае, рассуждают банки, он может продать или заложить имущество, чтобы рассчитаться с долгом.
• Выписка из реестра владельцев ценных бумаг или пайщиков. Это показывает, что у заемщика есть ликвидный актив – акции, облигации, паи, доли участия в ООО и другие ценные бумаги, которые можно выгодно продать.
• Выписка с банковского счета. Например, если у вас есть ОМС или депозит на специальных условиях в валюте. Но будьте внимательны: если у заемщика на депозите 1 млн рублей, а он берет кредит на 200 тыс. рублей, это выглядит подозрительно. Объяснить невозможность снятия накоплений можно так: вы желаете сохранить накопленный доход, и если сейчас частично обналичите вклад, то потеряете проценты.
• Выписка с брокерского счета или ИИС. Это также подтвердит наличие ликвидных активов, которыми вы сможете расплатиться в случае финансовых проблем.
• Страховой полис. Речь идет не об обязательном медстраховании или страховке по кредиту, а о полисе инвестиционного или накопительного страхования жизни. Чем больше рисков включено в полис, тем лучше. Например, если вы потеряете работу или получите инвалидность, то получите оговоренную выплату плюс доход от инвестиций. Банк видит, что у вас есть запасной план на случай непредвиденных ситуаций, поэтому с большей вероятностью одобрит заем. Да еще и не потребует страховку.
Таким образом, ваша задача, если хотите взять несколько кредитов – показать, что вы платежеспособны. Для этого необходимо приложить документы, подтверждающие доход. Логика простая: чем больше у вас средств, тем больше кредитов вы сможете на себя оформить.
Как получить дополнительный кредит при достижении лимита?
Но что делать, если все средства исчерпаны, а банки отказывают в получении нового кредита только потому, что на вас уже имеется три займа? Вариантов несколько.
- Кредитная карта
Самый простой способ – получить кредитную карту. Многие банки предлагают кредитки с достаточно высоким лимитом – вплоть до 100 тыс. рублей. Проще всего получить карточку в своем зарплатном банке или в том банке, где вы ранее брали кредит.
Основное отличие кредитки от займа – наличие льготного периода. Если вы успеете погасить задолженность до дня Х, то вам не придется платить проценты. Поэтому тщательно выясните, по какому принципу отсчитывается грейс-период, и старайтесь укладываться в него.
Обратить внимание также нужно на следующее:
• размер процентной ставки в зависимости от способа расходования средств – банки нередко назначают одну ставку при оплате услуг и товаров и другую – при снятии наличных;
• сумму минимального платежа (обычно это 5-10% от долга);
• наличие комиссий за различные операции;
• размер годового обслуживания;
• какие существуют способы пополнения карточки;
• можно ли рассчитываться кредиткой в интернете и как рассчитывается льготный период в этом случае.
Кредитную карту получить гораздо проще, чем заем. На практике люди нередко обладают кредитками 3-4 банков, что эквивалентно по сути 3-4 взятым кредитам. Если вам срочно потребуются деньги на что-то, вы сможете без проблем обналичить свои карточки и расплатиться.
- Рефинансирование
Если у вас уже много кредитов, вы можете попытаться объединить их в один путем взятия займа на рефинансирование. Такую программу предлагают многие крупные банки, в числе которых ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, Гапромбанк, Альфа-Банк и т.д.
Основные требования таковы:
• срок платежей по кредитам – минимум полгода;
• задолженность – отсутствует.
Уровень дохода заемщика устанавливается банком по своему, для ВТБ24, например, это 50 тыс. рублей в месяц независимо от остатка долга.
Рефинансирование – это отличный способ вывести какое-либо имущество из-под залога, например, автомобиль. Ипотеку рефинансировать гораздо сложнее, но некоторые банки предлагают и этот вариант.
Как только вы проведете процедуру перекредитования, количество кредитов автоматически уменьшится. В результате вы не только получите меньшую процентную ставку и сокращение ежемесячных расходов на обслуживание долга, но и сможете взять новый кредит. Сколько займов сможет оформить человек, произведший рефинансирование, будет зависеть от его платежеспособности.
- Специальные программы
Третий вариант – участие в специальных программах для должников. Например, Совкомбанк предлагает программу «Кредитный фитнес». Ее суть заключается в улучшении действующей кредитной истории.
Банк предлагает небольшие займы для людей без кредитной истории (студентов, молодых специалистов и т.д.) или для тех, кто уже успел ее испортить. В программе всего 4 займа, подразумевающие их полное погашение. Суммы небольшие – от 10 тыс. рублей.
В итоге клиент сможет без проблем улучшить свою кредитную историю и претендовать на получение более крупных займов или нескольких кредитов в разных банках.
Интересную программу предлагает банк ВТБ24. Она называется «Кредитный бонус» и предназначена для обладателей ипотеки. С помощью нее можно получить дополнительный кредит на любые цели в «довесок» к существующему.
Как правило, наличие жилищного займа существенно ограничивает возможности человека, так как мало какие банки ссуживают даже небольшие суммы ипотечникам. Программа ВТБ24 рассчитана как раз на таких заемщиков. Главное ее условие – у потенциального клиента отсутствуют долги по ипотеке, а его дохода хватает на обеспечение нового займа. При этом неважно, в каком банке взят жилищный заем.
Таким образом, количество кредитов, которые может иметь человек, формально ничем не ограничено. Главным барьером становится чистый доход – общая сумма выплат по всем займам не может превышать его половины. Если нужно получать новый заем, постарайтесь улучшить свою платежеспособность. Естественно, большое число займов настораживает банки, поэтому можно их рефинансировать, объединив в один, оформить несколько кредиток или стать участником специальных программ для действующих плательщиков.
Но что делать, если все средства исчерпаны, а банки отказывают в получении нового кредита только потому, что на вас уже имеется три займа? Вариантов несколько.
- Кредитная карта
Самый простой способ – получить кредитную карту. Многие банки предлагают кредитки с достаточно высоким лимитом – вплоть до 100 тыс. рублей. Проще всего получить карточку в своем зарплатном банке или в том банке, где вы ранее брали кредит.
Основное отличие кредитки от займа – наличие льготного периода. Если вы успеете погасить задолженность до дня Х, то вам не придется платить проценты. Поэтому тщательно выясните, по какому принципу отсчитывается грейс-период, и старайтесь укладываться в него.
Обратить внимание также нужно на следующее:
• размер процентной ставки в зависимости от способа расходования средств – банки нередко назначают одну ставку при оплате услуг и товаров и другую – при снятии наличных;
• сумму минимального платежа (обычно это 5-10% от долга);
• наличие комиссий за различные операции;
• размер годового обслуживания;
• какие существуют способы пополнения карточки;
• можно ли рассчитываться кредиткой в интернете и как рассчитывается льготный период в этом случае.
Кредитную карту получить гораздо проще, чем заем. На практике люди нередко обладают кредитками 3-4 банков, что эквивалентно по сути 3-4 взятым кредитам. Если вам срочно потребуются деньги на что-то, вы сможете без проблем обналичить свои карточки и расплатиться.
- Рефинансирование
Если у вас уже много кредитов, вы можете попытаться объединить их в один путем взятия займа на рефинансирование. Такую программу предлагают многие крупные банки, в числе которых ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, Гапромбанк, Альфа-Банк и т.д.
Основные требования таковы:
• срок платежей по кредитам – минимум полгода;
• задолженность – отсутствует.
Уровень дохода заемщика устанавливается банком по своему, для ВТБ24, например, это 50 тыс. рублей в месяц независимо от остатка долга.
Рефинансирование – это отличный способ вывести какое-либо имущество из-под залога, например, автомобиль. Ипотеку рефинансировать гораздо сложнее, но некоторые банки предлагают и этот вариант.
Как только вы проведете процедуру перекредитования, количество кредитов автоматически уменьшится. В результате вы не только получите меньшую процентную ставку и сокращение ежемесячных расходов на обслуживание долга, но и сможете взять новый кредит. Сколько займов сможет оформить человек, произведший рефинансирование, будет зависеть от его платежеспособности.
- Специальные программы
Третий вариант – участие в специальных программах для должников. Например, Совкомбанк предлагает программу «Кредитный фитнес». Ее суть заключается в улучшении действующей кредитной истории.
Банк предлагает небольшие займы для людей без кредитной истории (студентов, молодых специалистов и т.д.) или для тех, кто уже успел ее испортить. В программе всего 4 займа, подразумевающие их полное погашение. Суммы небольшие – от 10 тыс. рублей.
В итоге клиент сможет без проблем улучшить свою кредитную историю и претендовать на получение более крупных займов или нескольких кредитов в разных банках.
Интересную программу предлагает банк ВТБ24. Она называется «Кредитный бонус» и предназначена для обладателей ипотеки. С помощью нее можно получить дополнительный кредит на любые цели в «довесок» к существующему.
Как правило, наличие жилищного займа существенно ограничивает возможности человека, так как мало какие банки ссуживают даже небольшие суммы ипотечникам. Программа ВТБ24 рассчитана как раз на таких заемщиков. Главное ее условие – у потенциального клиента отсутствуют долги по ипотеке, а его дохода хватает на обеспечение нового займа. При этом неважно, в каком банке взят жилищный заем.
Таким образом, количество кредитов, которые может иметь человек, формально ничем не ограничено. Главным барьером становится чистый доход – общая сумма выплат по всем займам не может превышать его половины. Если нужно получать новый заем, постарайтесь улучшить свою платежеспособность. Естественно, большое число займов настораживает банки, поэтому можно их рефинансировать, объединив в один, оформить несколько кредиток или стать участником специальных программ для действующих плательщиков.
