Кредитные брокеры: "чёрные" и "белые".
Кто это, как они работают и как найти надежного?
Кто это, как они работают и как найти надежного?
1 - Кто такой “кредитный брокер”?
2 - Какие услуги оказывает посредник?
3 - Схема работы кредитного брокера.
4 - Стоимость услуг кредитного брокера.
5 - Стоит ли работать с «черными брокерами»?
6 - Как распознать надежного «белого» брокера?
Введение...
В настоящее время всё чаще попадаются объявления, в которых кредитные брокеры предлагают свои услуги по получению займа или ипотеки, при этом многие из них предлагают работать с собой клиентам с плохой кредитной историей. Увы, часто под маской финансового специалиста скрывается низкоквалифицированный посредники или вовсе мошенник. Попробуем разобраться, кто такие настоящие кредитные брокеры, как они работают и как найти наиболее надежного из них?
Кто такой “кредитный брокер”?
Если говорить коротко, то кредитный брокер – это специалист, помогающий клиенту находить наиболее оптимальный вариант оформления кредита. Он выступает посредником между физическим лицом и банком и, как правило, оказывает не только консультационные услуги, но и помогает оформить документацию, составить заявку и направить ее в банк.
Как правило, анкеты заемщиков, отправленные от брокеров, банки рассматривают в первую очередь, поскольку профессионал не станет работать с людьми с плохой кредитной историей и не будет отправлять в банк заведомо провальные заявки. Нередко кредитный брокер использует личные связи, чтобы заявку рассмотрели побыстрее, например, направляет ее сразу ответственному лицу, а не операционисту.
Естественно, что добросовестно работающий кредитный брокер не может дать гарантию оформления кредита, но правильно оформленная документацию плюс меры, предпринятые посредником для повышения платежеспособности клиента, существенно увеличивают шансы на благоприятный исход дела. Так, брокер может помочь получить документы в налоговой или в банке, где у клиента имеется депозит, подтверждающий неосновной доход.
Нередко к таким специалистам обращаются люди, которые имеют «серую» зарплату или получают ее от неофициальной деятельности (бизнесмены «на дому», фрилансеры, сезонные рабочие и т.д.). Он помогает им задекларировать доход или получить подтверждение прибыли иным законным способом.
Итак, какие выгоды получает клиент, который обратился к кредитному брокеру? Это:
• получение квалифицированной консультации от профессионала, в том числе с целью исправления кредитной истории;
• экономия времени – посредник сам подыщет подходящие варианты получения кредита, соответствующие вашему риск-профилю и уровню дохода, вам останется только выбрать банк;
• экономия средств – брокер позволяет найти вариант с наименьшей переплатой (т.е. с меньшей ставкой), а также избежать навязывания страховки;
• нет проблем с документацией – брокер сам оформить подходящий пакет бумаг в каждый банк.
Таким образом, кредитный брокер идеально подходит клиентам, которые не могут найти банк, где им выдадут заем, а также тем, кто не хочет терять время на прохождении всех формальностей.
Какие услуги оказывает посредник?
Спектр услуг, которые предоставляет кредитный брокер, достаточно широк. К основным относятся:
• Подбор оптимальной схемы кредитования. Специалист в курсе предложений банков и может выбрать наиболее дешевый тариф. Кроме того, некоторые банки заключают с брокерами соглашения, и если те «поставляют» им клиентов, снижают ставки – в результате выигрывают все.
• Расчет платежеспособности клиента и оценка рисков. Кредитный брокер знает примерные требования к клиентам и может заранее предположить, в каких банках одобрят заявку, а в каких последует отказ. Также он поможет собрать подходящие документы, чтобы подтвердить кредитоспособность клиента.
• Правильное оформление заявки. Как известно, грамотно составленная анкета и предоставление полного пакета документов – половина успеха. Кроме того, в разных банках могут быть разные требования, и один и тот же набор бумаг просто не пойдет.
• Расчет расходов по кредиту. Если поступило несколько предложений, брокер сможет найти лучший вариант, проанализировав заем на предмет наличия скрытых процентов и дав объективную оценку каждого кредита.
• Помощь с оценкой имущества. Естественно, сам брокер оценкой заниматься не будет, но он посоветует хорошего оценщика или поможет получить кредит вообще без залога.
• Получение и анализ кредитной истории. На основе этих данных специалист может посоветовать, как повысить свой кредитный рейтинг.
• Проведение переговоров с банком. Нередко кредитные брокеры используют личные связи, чтобы «продвинуть» заявку. Но даже если брокер не знает менеджера банка, он может так построить разговор, чтобы добиться снижения процентных ставок и получения более выгодных условий.
• Анализ и корректировка договора. Если вы чего-то не до конца понимаете в договоре, то его лучше не подписывать, пока всё не будет разъяснено. Кроме того, некоторые банки позволяют договариваться об условиях и вносить их в договор – этим надо пользоваться.
• Проведение рефинансирования. Если вам нужно объединить несколько долгов в один или вывести из-под залога имущество, то обращение к кредитному брокеру убережет много времени и нервов.
Нередко кредитный брокер помогает клиентам с плохой кредитной историей найти лояльных кредиторов. При этом речь может идти не только о банках, но и о МФК или даже частных заимодавцах. Однако не стоит рассчитывать, что брокер начнет подделывать справки или пользоваться личными связами – его действия строго ограничены законом.
Схема работы кредитного брокера.
В целом работа с кредитным специалистом строится по такому алгоритму:
• у клиента возникает необходимость в кредите;
• он обращается к кредитному брокеру и называет все параметры подходящего займа (срок, сумма, валюта, залог, поручительство и т.д.);
• заключается договор, в котором фиксируется набор услуг и их стоимость, а также ответственность сторон (в том числе за неоформление кредита – как правило, в этом случае кредитный брокер лишается оплаты или возвращает часть денег);
• кредитный брокер готовит несколько подходящих вариантов, исходя из заданных параметров и данных самого заемщика, в том числе его кредитной истории (при желании);
• клиент выбирает подходящую программу;
• под руководством брокера клиент получает необходимые документы (справку о доходах, оценку имущества, выписки и т.д.);
• брокер оформляет анкету, прикладывает документы и отправляет заявку по своим каналам в банк.
Брокер всегда озвучит примерное время ожидания и будет держать руку на пульсе событий, способствуя быстрейшему рассмотрению заявки (если он вдруг «зависла»).
Стоимость услуг кредитного брокера.
Оплата услуг посредника может быть двух видов: фиксированная и процент от полученного займа. Стоимость всегда обговаривается заранее, на стадии составления договора между клиентом и кредитным брокером.
Обычно оплата следует по факту, т.е. после получения кредита, но за выполнение некоторой части услуг посредник может попросить заплатить заранее. Как правило, это небольшая сумма в пределах 1000 рублей – некая форма предоплаты.
В таблице ниже представлена стоимость услуг кредитного брокера в соответствии с рекомендациями Национальной ассоциации кредитных брокеров:
Естественно, сумма может меняться в большую или меньшую сумму в зависимости от сложности ситуации и личной договоренности, но ориентироваться стоит именно на эти показатели.
Стоит ли работать с «черными брокерами»?
Одна из основных причин обращения к посредникам при поиске займа – плохая кредитная история (как проверить?). Клиенту просто отказывают во всех банках и МФК, и он идет к брокеру или в финансовый супермаркет только от отчаяния.
Профессиональный брокер, который дорожит своим временем, никогда не возьмется помогать заведомо безнадежному клиенту. Максимум, что он может сделать – оказать консультацию по исправлению кредитной истории и направить его в банки, которые не проверяют кредитную историю (на самом деле все банки анализируют этот документ, просто некоторые «закрывают глаза» на долги и просрочки, но при наличии серьезных финансовых затруднений у заемщика кредит ему всё равно не выдадут).
Однако есть определенная категория брокеров, которых называют «черными». Как правило, это либо непрофессиональные участники рынка, либо мошенники. Спектр их способов получения одобрения займа широк и зачастую далек от законных действий. Так, они предлагают такие «выходы» из затруднительной ситуации:
• подделка справок о доходах;
• выдача «новых» трудовых книжек;
• привлечение подставных поручителей;
• завышение стоимости залогового имущества;
• использование «левых» паспортов и т.д.
Как правило, такие брокеры работают без лицензии и даже без офиса, предлагают заемщику кредиты с высокими ставками, оформляют от его имени страховку и другие «необходимые» продукты, требуют оплату вперед (еще до достижения результата), нередко их ценник составляет до 25% от суммы кредита.
За взаимодействие с таким «брокером» клиент может понести административную или уголовную ответственность, не говоря о том, что получение займа будет под вопросом.
Также часто под видом кредитных специалистов скрываются обыкновенные мошенники. Обычно они берут оплату вперед и потом бесследно исчезают, либо предоставляют произвольный список банков, предоставляя заемщику самостоятельно ходить по ним и оставлять заявки.
(!) Некоторые предлагают внести исправления в кредитную историю – это невозможно, так как в КИ изменения вносятся исключительно банками, и что-то стереть там технически не предоставляется возможным!
Также мошенниками являются якобы кредитные брокеры, предлагающие займы под залог материнского капитала. На самом деле обналичить его, заложить или продать нельзя, а любые манипуляции с сертификатом караются законом.
Еще один минус при взаимодействии с «черными» кредитными брокерами – они могут использовать данные своих клиентов для оформления займов на себя или делать их поручителями третьих лиц.
Как выбрать надежного «белого» брокера?
Словом, сталкиваться с «черными» брокерами нежелательно. Но как распознать настоящего профессионала? Есть несколько признаков надежного кредитного брокера:
• Брокер должен состоять в саморегулируемой организации – Национальной ассоциации кредитных брокеров. На официальном сайте СРО приведены списки всех аккредитованных частных брокеров и финансовых консультантов. Запросите у посредника лицензию и его паспорт, чтобы убедиться, что тот не пользуется лицензией другого брокера.
• У настоящего кредитного брокера обязательно имеется свой офис и телефон, а также нередко и личный сайт. Также он официально зарегистрирован, имеет свою печать. Проверьте все документы.
• Профессиональный брокер всегда работает по договору, а оплата производится по факту получения кредита. Если же ваш собеседник просит оплату вперед и не предлагает заключить соглашение – это повод задуматься.
• Настоящий брокер не гарантирует 100% получения кредита, даже если все условия банка выполнены. Недобросовестный посредник будет уверять вас в успехе оформления займа, даже не взглянув на ваши документы.
• Добросовестный брокер всегда изучает клиента перед подачей заявки, чтобы выявить «больные места» и заранее подготовиться. У него можно запросить свою кредитную историю и получить рекомендации по улучшению финансового рейтинга.
Нередко функции кредитного брокера берут на себя люди «сопутствующих» профессий. Так, оформлять ипотеку помогают риэлторы, автокредит – продавцы-консультанты в салоне, потребительские кредиты – финансовые консультанты или даже адвокаты. Доверять ли получение кредитов таким посредникам – остается на усмотрение клиента, но стоит понимать, что качество их услуг по сравнению с реальным брокером всегда будет ниже, к тому же значительная часть из них ангажирована и «работает» в пользу определенного кредитора, от которого получает бонусы за приведенного клиента.
Таким образом, кредитный брокер – это финансовый советник, помогающий клиенту правильно оформить документацию, отправить заявку на получение займа и курирующий весь процесс получения займа. Также он консультирует заявителя и помогает ему повысить свой кредитный рейтинг в глазах банка за счет легальных методов – например, путем декларирования дополнительных доходов или предоставления залога. Профессиональные брокеры, в отличие от мошенников или просто недобросовестных посредников, состоят в СРО, работают только по договору, редко берут оплату вперед и не гарантируют 100% результата, но их использование резко повышает шансы на одобрение кредита.
